AW-977385502

הגדלה של משכנתא קיימת- לסגור הלוואות במקומות אחרים

הגדלה של משכנתא קיימת- לסגור הלוואות במקומות אחרים

יושב עם זוג מבת ים, שסובלים מהלוואות שנלקחו למטרות שונות ובתקופות שונות, כאשר השורה התחתונה היא שכרגע הם נמצאים במצב שבו יש להם הלוואות חיצוניות של 400 אלף שקלים, אשר ביחד מצטברות לסכום חודשי של 13,000 שקלים בחודש. בעיה.

הזוג הם עולים חדשים מצרפת, שנמצאים בארץ כבר 5 שנים. היה לבעל עסק כל שהוא בצרפת, שנוהל במשך תקופה ארוכה בשלט רחוק. השותף של אותו הבעל ניצל את היעדרותו והרס את העסק, היות והזוג היו חדשים בארץ, כל החובות הצטברו בחשבונות שלהם בישראל.

המצב הקיים:

הזוג המקסים שלנו לכאורה הוא בסדר גמור עם ההכנסות, כלומר הבעל לפי הכנסות 2017 מרוויח בעסק שלו סביב 11 אלף שקלים, זה בסדר גמור. האישה מרוויחה נטו 8000 שקלים בחודש, בעבודה שלה כמנהלת משרד.

ההכנסות בסדר גמור, אבל הבעיה היא שהעסק חדש לגמרי, קיים רק השנה, כלומר התחיל בשנת 2017. האישה היא עובדת שנתיים באותו מקום.

הבעיה:

כאמור העסק הוא חדש לגמרי, התחיל רק ב2017 וזה בעיה בשני בנקים לפחות. כלומר חשוב להבין: יש בנקים ברמה כזו או אחרת של דרישות. שני בנקים גדולים בישראל הם בנקים שמבקשים רצף תעסוקתי בעסק של לפחות שנתיים. כלומר, אותם איבדנו כבר.

בעיה שנייה היא שההחזרי משכנתא שלהם מאוד גבוהים. התשלום החודשי הוא 7200 שקלים בחודש. שזה מאוד גבוה. אפילו שהריביות מעולות. כלומר לשלם על משכנתא של 500 אלף שקלים, 7200 שקלים בחודש, זה מאוד גבוה. הנכס אגב שווה בערך 2.3 מיליון.

בעיה נוספת היא שהחובות נמצאים בכל מיני מקומות שונים ומשונים, שזה גם בעיה בחלק מהבנקים. מה זה אומר מקומות אחרים? חובות על עסק שנסגר בצרפת ולא ברור מה זה החוב הזה. כל מה שיש זה מילה בעל פה על כך שהחוב קיים.

בעיה אחרונה היא שלפי כל ההגדרות המקובלות, החובות האלו הם עסקיים. למה זה משנה? כי הבנקים ברובם לא רוצים לתת משכנתא כדי לסגור חובות עסקיים.

הבהרה בנוגע לחובות עסקיים:

במילה אחת: בעיה. מרבית הבנקים לא מוכנים לתת משכנתא כדי לסגור חובות עסקיים. הסיבה היא שיש הפרדה מבנית בין המחלקה הפרטית בבנק שזה המשכנתאות, לעומת המחלקה העסקית שנותנת הלוואות לעסקים.

בגלל ההפרדה המבנית הזו, הבנקים מאוד לא רוצים לתת משכנתא כדי לסגור הלוואות עסקיות. כמובן שיש יוצאים מן הכלל, כמו משכנתאות שהן צולבות. למשל לקחת משכנתא בבנק א כדי לסגור הלוואות עסקיות בבנק ב. אבל כעיקרון, זה מאוד לא פשוט ולא מקובל בבנקים.

מבחינתנו מה זה שזה אומר שזה חוסם לנו שני בנקים שהיו יכולים להיות אופציה טובה. רק מזכיר שיש לנו כבר בנקים חסומים מהסעיף הקודם – של הכנסות מעסק שקיים רק שנה אחת.

מה אני עושה?

למעשה ברגע שמנתחים את המצב לעומק, כפי שכבר קראתם עד לכאן ועושים את האילימנציה, זה כבר נהיה הרבה יותר פשוט. אני יודע היטב שני דברים עיקריים:

דבר ראשון שאני צריך בכל מקרה להשיג את ה400 אלף שקלים שאני צריך לסגור את החובות. ולכן אני בודק עם שני בנקים שנשארו לנו ומוריד ישר מהפרק את הבנק הקטנצ’יק שנשאר, היות ושם אני יודע שאני לא אקבל שום דבר.  

דבר שני שאני יודע זה שאני צריך גם לבצע מיחזור למשכנתא הקיימת. הסיבה היא שאנחנו רוצים להקטין את התשלומים החודשיים הקיימים.

אני פונה לבנק הקיים ועושה בו את המיחזור הפנימי. לאחר מכן פונה לשני הבנקים ומשיג באחד מהם את המשכנתא שאנחנו צריכים של 400 אלף שקלים.

התוצאה:

בבנק הקיים של הלקוחות, אין שום בעיה לבצע מחזור פנימי ואנחנו מיידית מבצעים מחזור פנימי, דבר פשוט יחסית. התוצאה היא שאנחנו הופכים משכנתא של 7200 שקלים בחודש למשכנתא של 2300 שקלים לחודש. נכון שהפסדנו ריביות, אבל אין טעם להיחנק כל חודש מחודש.

בקשר למשכנתא לסגירת הלוואות, אנחנו יודעים כבר שיש רק שני בנקים רלוונטיים, אבל אלו שני בנקים שהריביות בהם יחסית גבוהות. לכן הדבר שאני יכול לעשות ועושה זה לקחת את המשכנתא החדשה בבנק החדש ולהשאיר את המשכנתא הקיימת בבנק הראשון.

המהלך הזה נקרא משכנתא בדרגה שנייה, כאשר המשכנתא הראשונה נשארת בבנק הראשון והחלק השני של המשכנתא יהיה בבנק השני.

אנחנו מגיעים לחתום. שיהיה לכולם בהצלחה

התקשרו אלינו