צברתם הרבה הלוואות בעובר ושב בנוסף למשכנתא? יש לכם משכנתא נמוכה וניתן להגדיל אותה כדי לקחת כסף לכיסוי חובות? מעולה. בואו נדבר על הדברים. איך בדיוק זה עובד? מה 4 היסודות החשובים במשכנתא לכיסוי חובות.

רק עד חמישים אחוז משווי הבית:

הדבר החשוב ביותר שצריך לדעת על משכנתא לכיסוי חובות, זה העובדה שברגע שהבית כבר שלך, ניתן להגדיל את המשכנתא רק עד חמישים אחוז משווי הבית.

כלומר דוגמה: נניח שהבית שלי שווה 1 מיליון שקלים, זה אומר שכל המשכנתאות יחד שיכולות להיות על הבית- הן עד 50 אחוז מזה.

כלומר אם המשכנתא שלכם היא מעל 500 אלף שקלים, לא ניתן לעשות כלום. אם המשכנתא שלכם היא פחות מ500 אלף שקלים- ניתן להגדיל את המשכנתא עד הסכום הזה. בשום מקרה, לא ניתן לעבור את 50 אחוז משכנתא על הנכס הקיים שלכם.

לקוחות טובים בלבד:

בגדול, המשכנתא הזו מיועדת ללקוחות טובים של הבנקים. חשוב להבין: משכנתא שמטרתה היא לקנות בית, נכנסת תחת הרגולציה של בנק ישראל. לעומת זאת משכנתאות לכיסוי חובות הן כסף חופשי של

מרטין בוקסדורף
מרטין בוקסדורף

הבנק, כלומר זה למעשה הלוואה רגילה בשיעבוד נכס לביטחון- כאן הבנקים רשאים לנהוג איך שהם רוצים, בלי להתחשב בכלום.

מכאן והלאה, הבנקים רשאים לבחור את הלקוחות שהם נותנים להם את הכסף או לא. הבנקים בוחרים לתת משכנתאות של סגירת חובות ללקוחות טובים שלהם, כאלו שלא היה להם בעיות וכאלו שמעולם לא הסתבכו עם הבנק.

איך מודדים לקוחות טובים:

הדרך למדוד לקוחות טובים היא בשני דברים מאוד פשוטים. הראשון הוא התנהלות משכנתא. הכוונה היא איך היו תשלומי המשכנתא של השנים האחרונות. אם היו בעיות עם תשלומי המשכנתא, אין שום סיבה לתת לכם משכנתא נוספת.

הדבר השני הוא התנהלות החשבון. במילים אחרות: איך נראה החשבון שלכם? האם היו צ'קים חוזרים? האם הלוואות משולמות בזמן? אם יש בעיות עם כל הדברים האלו- ככל הנראה לא יהיה שום סיכוי לקבל משכנתא נוספת.

בדיקת חיווי אשראי:

אם אתם מכירים את המושג BDI אז חיווי אשראי הוא בדיוק הדבר שהחליף אותו. כלומר הבנקים מכניסים למערכת את תעודת הזהות שלכם, מכאן הם מקבלים מידע מיידי – האם היו לכם בעיות מול המערכת הפיננסית או לא?

מכאן ההחלטה היא פשוטה מאוד, אם חיווי האשראי הוא חיובי, ניתן להמשיך לבדיקות הבאות. אם החיווי הוא שלילי, אין שום סיבה להמשיך- כאן התהליך עוצר ואין מה להמשיך.

הכנסות מסודרות:

הכנסות מסודרות זה דבר קריטי תמיד, אבל על פי כמה וכמה כאשר אנחנו רוצים לקחת משכנתא לסגירת חובות. הכוונה היא בסך הכול לדברים פשוטים, אם אתם שכירים- אז אנחנו רוצים לראות שהתלושים מופקדים בחשבון בצורה מסודרת. כלומר, אם המשכורת היא 7890 שקלים נטו, אז זה בדיוק מה שמופקד בחשבון. לא שקל פחות.

אם אתם עצמאיים, אז אנחנו רוצים לראות הכנסות מסודרות בדוחות השנתיים, לא כסף שחור. לא מה שמופקד בבנק קובע, אלא דוחות מסודרים שהרואה חשבון חותם עליהם.

בעיות בנכס:

שימו לב לבעיות בנכס שלכם. כלומר, האם יש חריגות בנייה בבית, האם הבית מחולק לכמה דירות, האם הרישום על שמכם לא נרשם בצורה מסודרת, האם יש הוצאות לפועל או עיקולים שרשומים על הנכס. הדברים האלו הם כאלו שיכולים לעצור בקשה למשכנתא ללא שום אפשרות לתיקון.

מי אני בכלל?

שמי מרטין בוקסדורף, בעשר השנים האחרונות אני נלחם מול הבנקים, כדי להשיג משכנתאות לאנשים שלא מצליחים לקבל משכנתא בכוחות עצמם. מדי יום אני נלחם מול הבנקים ובדרך כלל מצליח להביא את התוצאות. אם אתם מתקשים לקבל משכנתא לכיסוי חובות- אני האיש שלכם.