בבנקים למשכנתאות בלבד

לקחת משכנתא עכשיו או לחכות שהדירה תהיה מוכנה

זוג צעיר ומקסים קונה דירה ראשונה, יד שנייה. הטוויסט הוא שהדירה מתפנה למעשה עוד 10 חודשים. גם לוח התשלומים הוא בהתאם, כלומר המשכנתא צריכה להיות מועברת רק עוד תשעה חודשים. מכאן מתחילה דילמה.

הכנסות:

לכאורה אין בעיה אמיתית, הבעל מרוויח 8 אלף שקלים נטו, האישה מרוויחה 5 אלף שקלים. בעובר ושב קיימת הלוואה אחת של 700 שקל לחודש, לא משמעותי מדי. במילים פשוטות הכנסה של 12 אלף שקלים נטו, כאשר ההלוואה המבוקשת היא בערך 4000 שקלים לחודש.

משכנתא מבוקשת:

הסכום שאנחנו צריכים הוא 920 אלף שקלים, כאשר המימון הוא מקסימלי, כלומר 75 אחוז מתוך מחיר הדירה.

בעיות פוטנציאליות:

יש כאן כמה בעיות וכמה אתגרים. הבעיה הראשונה שלנו, היא שהעבודות של בני הזוג הן יחסית חדשות. הבעל התחיל עבודה לפני כחצי שנה, שזה לא נורא באמת, אבל האישה התחילה את העבודה שלה רק לפני שלושה חודשים, כאשר בשני בנקים לפחות, זה מהווה מכשול משמעותי, מקבלת ריביות מעולות לכל הפחות.

סקר בנקים:

הדבר הראשון שאני מתחיל לעשות, זה לבצע סקר בנקים. אני יודע מראש שבנק אחד לפחות זה פוסל אותנו לחלוטין. ועוד בנק אחד אנחנו נהיה במצב של בעיה, כלומר נגיע לסיטואציה שבה אנחנו לקוחות סוג ב' ולא נקבל את מה שאנחנו צריכים.

כלומר נשאר לנו שלושה בנקים שאנחנו יכולים לקבל מהם הצעות למשכנתא, כאשר זה בדיוק מה שאני עושה. הבנק הבינלאומי שנמצא בתקופת ריביות מעולה, נותן לנו הצעה שאי אפשר לעמוד בפניה ואנחנו מבינים שזה הבנק שאנחנו רוצים לסגור איתו.

דבר נוסף הוא, הבנק בינלאומי מציע תנאים משופרים למי שפותח חשבון בבנק ואפילו תשלום ראשון מתנה, שבסך הכול זה נחמד מאוד, היות וזה גם ככה בונוס שלא ציפינו לו.

לחתום או לא לחתום?

כאן מגיעים לדילמה האמיתית שלנו במקרה הזה, שעליה אנחנו רוצים לדבר. כאמור הכניסה לדירה היא בסך הכול עוד 10 חודשים וצריך לשלם משכנתא בעוד 9 חודשים. וכאן הבעיה, מה בעצם עושים? לוקחים או לא לוקחים?

בואו ננסה לדבר על שני הצדדים של העניין, כדי להבין את התמונה יותר לעומק ולעלות על היתרונות והחיסרונות.

אם מחכים עוד 8 חודשים כדי לקחת משכנתא?

אם אנחנו מחכים עם המשכנתא עוד 8 חודשים, אנחנו למעשה מוותרים על הרכיב הכי חשוב בעולם הנדל"ן שזה הודאות. כלומר, אנחנו לא באמת יכולים לדעת מה יהיה בעוד 8 חודשים. יכול להיות שחלילה וחס אחד מבני הזוג יאבד את עבודתו או כל תסריט אימה אחר. כאשר מדברים במשכנתאות, אנחנו לעולם- רוצים לשמור על הוודאות.

דבר נוסף הוא, שאנחנו נספוג את כל עלויות מדד תשומות הבנייה שיהווה עוד משקולת נוספת בזמן הזה, דבר שפחות רצוי.

אם אנחנו בוחרים בתסריט הזה, אנחנו רוצים כל שלושה חודשים לאשר את האישור העקרוני שלנו מחדש כדי להמשיך לשמר את האישור שלנו.

אם לוקחים עכשיו את המשכנתא?

מצד שני אם לוקחים את המשכנתא עכשיו, אנחנו זוכים ברכיב הוודאות לחלוטין. בנוסף תמיד קיימת האפשרות לבקש גרייס חלקי עד הכניסה לדירה ולשלם בערך חצי מסכום המשכנתא החודשי, כלומר אם התשלום החודשי הוא בערך 4000 שקלים בחודש, משלמים עד הכניסה לדירה רק סביבות 2000 שקלים לחודש.

יתרון נוסף הוא כמובן שמירת הריביות הנוכחיות, שהן מעולות. היות ומתחילים לשלם כבר עכשיו, אנחנו לוקחים את הריביות הטובות הקיימות כרגע.

אז איך מחליטים? מה השיקול?

השיקול הוא כמו תמיד כסף. אנחנו יוצאים מתוך הנחה שהזוג חי בשכירות. כלומר כבר יש להם הוצאה חודשית כבדה.

השאלה כאן האם הם מסוגלים להתמודד עם עוד תשלום נוסף של 2000 שקלים בחודש. אם התשובה היא כן, אז אנחנו מעדיפים לגמרי להתחיל לשלם כבר עכשיו. לפחות תשלום חלקי בעזרת גרייס. אם אנחנו לא יכולים לעמוד בתשלום החודשי, אז כמובן היות ואין ברירה דוחים את המשכנתא לכניסה ומאשרים מחדש את האישור עקרוני כל שלושה חודשים.

התקשרו אלינו