מה בודקים לפני מחזור משכנתא?

מה בודקים לפני מחזור משכנתא?

ההחלטה על נטילת משכנתא היא אחת ההחלטות הראשונות שמקבלים זוגות נשואים רבים בתחילת דרכם המשותפת. ההיגיון אומר שקניית בית כבר בתחילת הנישואין, מצעיד את הזוג הטרי כמה צעדים קדימה, וסיום תשלומי המשכנתא בגיל צעיר יחסית תורם לרווחה הכלכלית של המשפחה.

מה כוללת משכנתא?

 המשכנתה היא הסכום שמוסד כלכלי, בדרך כלל בנק, מלווה לרוכשי דירות על מנת לאפשר להם לשלם את מלוא המחיר הנדרש עבור הדירה שבחרו. תמורת הסכום משלם נוטל המשכנתה החזר חודשי,  שיכול להימדד על סמך שיטות רבות של החזר: החזר בריבית קבועה, החזר בריבית משתנה, תשלומים קבועים וכיוצא באלה שיטות.

מלבד המשכנתא, מחויב נוטל המשכנתה לרכוש גם פוליסת ביטוח חיים וביטוח דירה, המבטחות אותו מפני מצבים קיצוניים של אבדן יכולת השתכרות, מחלה, נכות זמנית או קבועה או, רחמנא לצלן, מוות. רכישת פוליסת הביטוח הינה חלק בלתי נפרד מהמשכנתא, כפי שהיא חלק בלתי נפרד מרכישת רכב, בין אם רכב פרטי ועל אחת כמה וכמה

פוליסת הביטוח כוללת גם ביטוח דירה ואפשרות לזמן בעלי מקצוע מטעם חברת הביטוח לביצוע תיקנים בבית, בדיוק כפי שחברת מאזדה, למשל, תחייב את רוכשי הרכבים שלה לקבל טיפול אך ורק אצל  מורשה. זהו סוג של מגבלה, אבל בהחלט מקובלת.

מהו מחזור משכנתא?

מחסור משכנתא הינו, בפשטות, נטילת משכנתא אחת על מנת להחזיר את המשכנתא האחרת. ישנם מצבים שבהם הפעולה הזאת יכולה לחסוך סכומים ניכרים או, לחילופין, להקל ולהפחית את תשלומי המשכנתא המעיקים. להלן חלק מהנסיבות שבהן כדאי ואפילו רצוי למחזר משכנתא:

ü     כאשר הריביות הנהוגות בזמן נתון נמוכות באופן משמעותי מהריבית המקורית המשמשת כבסיס לחישוב ההחזרים. במצב כזה, החזר יתרת הקרן  ונטילת משכנתא חדשה בריבית נמוכה היא בהחלט אפשרות מתקבלת על הדעת. גם אם יציאה ממסלול המשכנתא הקודם כרוך בתשלום קנס כל שהוא, עדיין הסכום שנחסך הוא גדול.

ü     כאשר תשלומי המשכנתה מעיקים על התקציב המשפחתי, כדאי לשקול נטילת משכנתא ממוחזרת של יתרת הסכום לתשלום ופריסה שלו על פני תקופה ארוכה יותר. מחזור כזה כדאי לבצע רק אם עברה מחצית תקופת המשכנתא המקורית, ובהסכמת נותן המשכנתא.

ü     כאשר חלק גדול מהמשכנתא צמוד למדד שנמצא בסימן עלייה, כדאי לבצע מחזור משכנתא, לפני שתשלומי ההחזר נעשים גבוהים מדיי ולא ניתן לעמוד בהם. ניתן לקרוא עוד מאמרים בנושא זה כאן.

מה צריך לברר לפני שמבצעים מחזור משכנתה?

הדבר הראשון שצריך לבדוק הוא יחסו של נותן המשכנתה המקורי למחזור. אמנם אין הדבר אומר שהוא יכול למנוע סילוק מוחלט של המשכנתא, אבל הגורם המכריע כאן הוא גובה הקנס בגין פעולה זו. חישוב החיסכון צריך לכלול את קנסות היציאה בסעיף ההוצאות, על מנת לבדור מה הרווח האמיתי מהמחזור. הדבר השני שצריך לעשות הוא להתחיל מההתחלה את מסע בחירת המשכנתא, השוואה בין בנקים או מוסדות שונים, מיקוח על גובה הריבית ותנאי המשכנתא.

על מנת לבצע את מחזור המשכנתא בצואה היעילה ביותר, כדאי לבדוק ולהתייעץ במומחים לדבר. במרבית המקרים מגלים כי עצה טובה שווה ממון רב ויכולה לחסוך לא מעט כסף.