AW-977385502

מה החשיבות של כמה אחוז מימון במשכנתא אתם לוקחים?

מה החשיבות של כמה אחוז מימון במשכנתא אתם לוקחים?

בס”ד

לאחרונה יצא לי כמה פעמים להיתקל במשכנתאות מאוד דומות של אנשים בעלי פרופילים שונים. הנה קצת הבהרה: זוג צעיר שקונה דירה ראשונה באחוז מימון הכי גבוה שניתן כלומר 75 אחוז. לעומת זאת זוג מבוגר שמחליף בית ולוקח מימון של 45 אחוז באותו הסכום בדיוק 1100000, ובחור רווק שלוקח משכנתא 60 אחוז מימון וגם כן אותו הסכום, אותם 1100000.

עכשיו על פניו נראה שאם הסכום הוא אותו דבר, גם ההחזרים אמורים להיות אותו דבר. אבל בפועל, הדברים שונים מאוד. הזוג הצעיר קיבל החזר חודשי של 5300 לאחר מיקוחים, הזוג המבוגר יותר קיבל החזר של 4400 לחודש, הבחור הרווק קיבל החזר של 4700 לחודש.

אז איך זה יכול להיות?

התשובה היא כמובן אחוז מימון. זה נכון שהסכום הוא זהה אצל כולם, אבל אחוז המימון הוא שונה לחלוטין. בואו נסביר את הדברים:

הזוג הצעיר לקח 75 אחוזי משכנתא בסכום של 1,100,000 הוא הבעייתי ביותר. זוג צעיר שלוקח מימון מקסימלי נחשבים ללקוחות בסיכון גבוה ולכן מקבלים את הריביות הגבוהות ביותר. ההחזר שלהם הוא גבוה מאוד ויכול להיות אפילו 5300 שקלים עד 5500 שקלים בחודש.

חשוב להבין שאנחנו מדברים על הסכום הזה כאשר הולכים על המסלולים הזולים ביותר, כלומר פריים, קבועה צמודת מדד ומשתנות צמודות מדד. כלומר הסכום הזה יכול וככל הנראה יעלה עוד הרבה בשנים הקרובות. זאת העלות של להיות סיכון גבוה לפי דעת הבנק.

זוג מבוגר שמחליף בית – הזוג לוקחים גם כן מיליון מאה אבל אחוז המימון הוא 45 אחוז. שימו לב שכאן הסיכון הוא הרבה יותר נמוך מבחינת הבנק, בסך הכול 45 אחוז מעלות הבית תהיה המשכנתא. כאן הבנק יכול ללכת על הריבית הכי נמוכה שיש, כלומר מדרגת הריבית של 40 אחוז. לכן התשלום החודשי הוא סביב 4400.

למען הסר ספק, שלא תחשבו שהם לקחו מסלולי ריבית מקבילים לאלו של הזוג הצעיר, הם לקחו מסלולים יותר יקרים אפילו. עדיין התשלום שלהם יצא נמוך משמעותית.

זהו כוחו של אחוז מימון, חשוב מאוד לדעת הריביות למעשה קופצות במדרגות. המדרגה הראשונה היא 40 אחוזי מימון. ב40 אחוזי מימון הריביות הן נמוכות מאוד והתשלומים החודשיים בהתאם. המדרגה השנייה היא 60 אחוזי מימון, כלומר במימון של 60 אחוזים, הריביות הן גבוהות מאשר 40 אחוז אבל עדיין טובות. לעומת זאת מעל 60 אחוזי מימון, הריביות הן גבוהות משמעותית, היות ורמת הסיכון עולה משמעותית בעיני הבנק.

יש לכם שאלה על משכנתא? חייגו אלינו: מרטין- 0508116397

 

 

התקשרו אלינו