AW-977385502

מחזור משכנתא לבנק אחר או ביצוע תוספת

מחזור משכנתא לבנק אחר או ביצוע תוספת

יושב עם זוג מבת ים, משפחה מדהימה. יש להם משכנתא של 300 אלף שקלים בבנק אחד ועוד תוספת של 400 אלף שקלים ( משכנתא לכל מטרה באותו הבנק).

בגלל התקופות השונות שבהן נלקחו המשכנתאות ובגלל הגבלות כאלו ואחרות שקיימות בחלק מהבנקים על הלוואות כל מטרה, יוצא מצב שיש להם החזר של 6000 שקלים על משכנתא של 700 אלף בערך.

הבעיה:

אנחנו צריכים לקחת עוד 300 אלף משכנתא לכל מטרה, כדי לסגור כמה הלוואות קיימות בחשבון. בסך הכול המשכנתא תגיע לסכום של מיליון שקלים, אשר מהווים פחות מ50 אחוז משווי הבית, אשר שווה 2.5 מיליון שקלים.

לכאורה אין כאן בעיה של הסכום, אבל יש כאן בעיה רצינית של החזר גבוה מדי. כלומר כבר עכשיו הוא עומד על 6000 שקל בחודש, אם נוסיף על זה עוד סכום של 300 אלף, נגיע למשכנתא שאנחנו לא יכולים לעמוד בה.

הכנסות:

ההכנסות הן גבוהות, הבעל מרוויח 9000 שקל נטו לחודש בתור מנהל בשירותי המשטרה. האישה מרוויחה עוד 7000 שקלים בתור מנהלת תפעול במפעל גדול באזור. לכאורה הם מרוויחים 16 אלף נטו, אבל יש להם משכנתא של 6000 בחודש ועוד הלוואות קיימות של 7000 שקלים בחודש. המצב לא טוב בעליל.

הדילמה:

מצד אחד אנחנו כבר יודעים שאם ניקח עוד משכנתא לכל מטרה בבנק הנוכחי, אנחנו נגיע לאותו מצב בדיוק שתהיה לנו עוד משכנתא בהחזר גבוה, ואז אנחנו אחרי כמה חודשים נעשה מחזור לבנק אחר. מצד שני אם לוקחים משכנתא בבנק הנוכחי, התהליך הוא הרבה יותר מהיר וסוגרים את כל ההלוואות הרבה יותר מהר.

בואו ננסה לנתח את שני המצבים יחד:

מחזור ואחר כך כל מטרה:

אם רוצים קודם כל להעביר את המשכנתא לבנק אחר ואחרי זה לקחת לכל מטרה, אנחנו צריכים קודם לעבור את מכשול האישורים של הבנק השני, דבר שמאוד יאריך את התהליך כולו ואולי בכלל לא יאשרו אותנו, היות והחשבונות כרגע נראים לא טוב.

כלומר ישנו חשש שאם ננסה לעשות מיחזור כרגע, אנחנו לא נקבל אישור ואם כן נקבל אישור, זה יקח הרבה מאוד זמן. כלומר, אנחנו ננסה להגיש בקשה שהיא על תנאי- מיחזור תחת ההנחה שכבר אין לנו שום הלוואות קיימות, מתוך הנחה שאנחנו נסגור את כל ההלוואות ברגע שנקבל את התוספת שאנחנו רוצים.

אבל גם אם כן נקבל אישור, אנחנו ככל הנראה נקבל תנאים לא טובים במיוחד, היות ומאשרים תיק שהוא לא בתנאים “מדהימים”.
מצד שני, אנחנו מסיימים את כל התהליך באיבחה אחת, כלומר לא עושים את זה בשני שלבים, אלא מסיימים את הכול בתהליך אחד, אפילו שהוא יהיה ארוך מאוד.

כל מטרה ואז מחזור:

התסריט השני הוא לקחת קודם כל הלוואת כל מטרה כדי לסגור את ההלוואות הקיימות, ואחרי זה לעשות מיחזור לבנק אחר, כאשר כבר החשבונות הקיים מהלוואות.

אז היתרון הגדול הוא המהירות, כלומר אנחנו סוגרים את כל ההלוואות במהירות, מנקים את החשבון ואחרי זה עושים מיחזור כאשר הכול כבר נקי, ואנחנו יכולים לקבל תנאים מעולים על המחזור. מצד שני, אנחנו צריכים לעשות שני תהליכים, כלומר מגיעים לצב שבו משלמים פעמיים עמלת פתיחת תיק למשל ועושים את התהליך פעמיים.

אז מה מחליטים? מה השיקול?

חברים יקרים, השיקול היחידי הוא רמת הדחיפות. כלומר אם מצב ההלוואות הוא כזה שאם בחודש הקרוב לא מזרימים כסף- יהיו החזרות בחשבון ובעיות משמעותיות, אנחנו יודעים שקודם כל עושים סגירת הלוואות, הרי אנחנו לא רוצים להגיע למצב שבו הלקוחות יסבלו להרבה שנים בגלל כמה צ’קים שחזרו.

מצד שני אם ההלוואות עדיין לא במצב שהן מאיימות מיידית על התנהלות סבירה של החשבון, בהחלט שווה לנסות להעביר את המשכנתא לבנק אחר כדי לחסוך בעלויות ובתהליכים מיותרים.

המקרה שלנו:

המקרה שלנו הוא לא כזה שמצדיק פעולה דחופה, כלומר אנחנו יכולים לחכות חודשיים בלי להגיע למצב חמור.

אני פועל במהירות כדי להעביר את המשכנתא לבנק אחר, ואנחנו מגיעים לחתימות בבנק מתחרה, כאשר אנחנו מתחילים במהירות להעביר מסמכים ולתפעל את התהליך ולקבל את הכסף הנוסף שאנחנו צריכים כדי לסגור הלוואות.

התקשרו אלינו