מיחזור + משכנתא לכיסוי חובות = סדר

מיחזור + משכנתא לכיסוי חובות = סדר

יושב עם משפחה מרמלה, שנמצאים תחת הלוואות של 290 אלף שקלים. חייבים להגדיל את המשכנתא כדי לסגור את כל ההלוואות. יחד עם המשכנתא הקיימת, הם מגיעים להחזר חודשי של כ10 אלף שקלים בחודש.

המצב היום:

הזוג המקסים שלנו, סביב גיל 45 גרים בבית פרטי ברמלה בשווי של 1.9 מיליון שקלים. המשכנתא הנוכחית היא כרגע 650 אלף שקלים, כאשר המשכנתא היא יחסית ישנה ובריביות טובות. ( כלומר אם מעבירים את המשכנתא לבנק אחר, מפסידים ריביות). כאשר ההחזר על המשכנתא הזו, הוא סביב 4800 שקלים בחודש.

ההלוואות:

ההלוואות הן מצבור של כל הדברים הרגילים, כמה הלוואות קצרות טווח מבנקים, כמה הלוואות בכרטיסי אשראי, מימון ישיר וכל שאר הדברים שכולנו מכירים. בסך הכול מגיעים ל290 אלף שקלים, כאשר הבעיה העיקרית היא שהכול מורכב מהלוואות קטנות בסדר גודל של 10-20 אלף שקלים, כאשר הכול מצטבר להחזרים עצומים.

כאן בדיוק נעוצה הבעיה, אם זה היה הלוואה אחת גדולה של 290 אלף שקלים, זה היה יכול להיות הלוואה עם החזר אחד סביר בהחלט. אבל בגלל שזה הלוואות קטנות- זה מצטבר לסכומים ענקיים.

הכנסות:

הבעל בן 46 מנהל מפעל של מיחזור באזור רמלה ומרוויח נטו 9500 שקלים לחודש, כאשר הואעובד בעבודה שלו כבר 10 שנים לפחות. שזה מעולה בשבילנו, הבנקים מאוד אוהבים יציבות. הבעיה הגדולה יותר היא עם האישה.

האישה היא בת 35 ובשנים האחרונות החליפה הרבה עבודות, הסיבה היא מאוד פשוטה. הזוג התחתן בגיל מאוחר יחסית ונולדו להם 3 ילדים במרווחים מאוד קרובים, מה שלמעשה אומר שבחמש שנים האחרונות היא החליפה כמה עבודות ולמעשה לא צברה רצף בשום עבודה, בגלל הלידות וחופשות הלידה.

הדבר הזה לכאורה הוא בעיה לגיטימית, אפילו לא בעיה. אבל כאמור, בנקים אוהבים יציבות ובמקרה הזה – אנחנו פחות נהנים מזה. אכן בעיה. נכון לעכשיו האישה עובדת במשרד נסיעות ומרוויחה 5500 אלף שקלים בחודש.

בעיות:

בעיה ראשונה- הבעיה הגדולה שלנו היא חוסר היציבות התעסוקתית של האישה, ללא הכנסות האישה אנחנו נשארים רק עם הכנסת הבעל, שזה כבר לא מספיק. אנחנו חייבים להגיע למצב שאנחנו נצליח להכניס גם את הכנסות האישה, הבעיה כאמור היא שהבנקים לא ממש אוהבים אנשים שלא מחזיקים בעבודה קבועה, אפילו שזה די מובן ומוסבר היטב בעובדות.

ההמשך של הבעיה הראשונה הוא שחלק מהבנקים כלל לא מוכנים לקבל מצב שבו אין רצף תעסוקתי, לכן זה יוצר לנו בעיה גדולה כי אנחנו מאבדים לפחות שני בנקים שלא יקבלו את התיק הזה וידחו אותו על הסף.

הבעיה השנייה- שלבעל יש כמה עיקולים שקיימים על שמו שקיימים מהתקופה האחרונה, דבר שהוא באמת בעיה רצינית גם כן.

נכון שמדובר בסכומים שהם קטנים מאוד, אבל עדיין התראות על עיקולים, זה דבר שמשפיע על הרושם שמקבלים על הלקוח וזה משפיע מאוד על אישורים בבנקים השונים. ממש מפריע

הבהרה חשובה:

אני תמיד חושב בשיטת האלימנציה, אני מחלק את הבנקים הקיימים לכמה קבוצות. אלו שנותנים ריבית מעולה, אלו שנותנים ריבית סבירה ואלו שנותנים ריבית קריעה. כאשר מהצד השני, יש את הגמישות שמתן אישורים.

אלו שנותנים ריבית הכי פחות טובה, הם הכי גמישים במתן אישורי משכנתאות. מכאן והלאה נשארות שתי קבוצות של בנקים אשר מתייחסות לכל מקרה לגופו אבל השורה התחתונה היא שהם לא רוצים לתת משכנתאות בעייתיות. ניתן לשכנע אותם לפעמים, אבל זה באמת קשה.

אז כאשר אני מקבל לידי משכנתא עם בעיות, אני יודע שאני צריך לנסות לדחוף אותם לקבוצה השניה ולנסות לשכנע אותם לקחת את המשכנתא, אם זה לא מצליח, אני מנסה עם הבנקים שנמצאים בקבוצה האחרונה.

להוציא מהבנק הנוכחי או לא?

בגדול כאשר רוצים לעשות מיחזור ותוספת לסגירת הלוואות, המטרה היא להגיע לאותו הבנק שבו יש את הריביות הכי טובות. בדרך כלל עדיף להגיע לבנק אחר, מהסיבה הפשוטה שלקוח חדש בדרך כלל מקבל יחס הרבה יותר טוב מאשר לקוח קיים.

מה אני עושה?

רצוי לחוד ומציאות לחוד, במקרה הספציפי שלנו יש די הרבה בעיות ואני נאלץ לעבוד עם מה שיש. אני יוצא למלחמה.

אני הולך לבנק אחד מהקבוצה השנייה כדי לנסות להשיג ריביות יותר טובות, במקביל מגיש בקשות גם בבנקים הפחות זולים.

עוברים כמה ימים של אישורים מצד מנהלים ועוד בקשות הלוך וחזור. אחרי ימים של מלחמות, בקשות וניג’וסים לכל פקיד ומנהל בנק, אני מצליח לקבל אישור מבנק אחד מהקבוצה השנייה, כזה שנותן לנו ריביות שהן יחסית טובות, זה הישג משמעותי עבור הלקוחות שלי, כי לאורך זמן מדובר בהרבה מאוד כסף.

הלקוחות מגיעים לחתום ואנחנו מתחילים את תהליך הניירת לקבלת הכסף.