יושב עם משפחה ממושב בדרום, שיש להם משכנתא נמוכה מאוד וחייבים

מרטין בוקסדורף
מרטין בוקסדורף

כסף כדי לסגור הלוואות, העניין הוא שהזמן קצר מאוד וחייבים לטוס קדימה פשוט. אז בואו נצלול פנימה ונעבור על הכול.

המצב כזה:

המשק של המשפחה שווה סביב 1.9 מיליון, כאשר המשכנתא שנשארה היא בערך 300 אלף שקלים שזה לא הרבה בכלל, הבעיה הגדולה היא שמעבר לזה יש עוד 400 אלף שקלים של הלוואות שהצטברו מסביב ומקשים מאוד על הניהול החודשי.

ההחזר החודשי של המשכנתא הוא בערך 3000 שקלים, כאשר החזר על ההלוואות הוא בערך 8000 שקלים בחודש. זאת הבעיה עם הלוואות קצרות מועד.

הכנסות:

לכאורה ההכנסות הן מאוד מרשימות, הבעל מנהל משמרת במפעל ומרוויח 12,000 שקלים בחודש, האישה עובדת בחברת תרופות ומרוויחה בערך 8500 שקלים בחודש. נכון שזה נראה טוב?

בעיות:

האמת יש הרבה בעיות. הבעיה הגדולה היא שאין כבר זמן, הם כבר לקחו הלוואות מכל מקום שרק אפשר ואין יותר ממי לקחת. הם ניצלו את המסגרת כולה בשני החשבונות ועכשיו זה יושב על טוב ליבו של הבנקאי שלא מחזיר את ההוראות קבע והצ'קים. זה בעיה ענקית כי פשוט אין זמן לנשום בכלל.

בעיות נוספות: האמת שזה מקרה של הרבה בעיות קטנות ואין טעם להיכנס להכול אבל בואו נתייחס רק לשתי בעיות גדולות:

הגדולה היא שהזוג שלנו הקפיא את המשכנתא לחצי שנה ולפני חודשיים ההקפאה נגמרה והם התחילו לשלם רגיל את המשכנתא. בעיה נוספת היא שהאישה לא יכולה לעשות ביטוח חיים למשכנתא בגלל מחלה כל שהיא, כך שבעצם הבעל יכול לעשות ביטוח והיא לא.

הקפאת משכנתא:

בעולם המשכנתאות הדבר הכי גרוע שיכול להיות זה הקפאת משכנתא. הכוונה היא לאנשים שמרגישים שיש עכשיו תקופה לא טובה ומבקשים מהבנק להקפיא את המשכנתא לחצי שנה או כמה חודשים, כדי להקל על עצמם בניהול היום יומי של החשבון.

הדבר הזה מקובל בבנקים וזה די נפוץ. הבעיה הגדולה היא שזה נחשב למעשה של "לקוחות חלשים". ברגע שאתה מכריז על עצמך בתור לקוח חלש- הדבר האחרון שהבנקים רוצים לעשות, זה להביא לכם עוד כסף. הרי אם אתם לא מצליחים לשלם את המשכנתא הנוכחית, למה שיתנו לכם עוד משכנתא?

ביטוח חיים:

כולם מבינים שכאשר לוקחים משכנתא עושים ביטוח חיים, המטרה היא שאם אחד האנשים נפטר, חברת הביטוח סוגרת את כל המשכנתא. הבנקים כעיקרון מעדיפים שלא לתת משכנתא לאנשים ללא ביטוח חיים.

התוכנית שלי בראש:

תראו זה לא מקרה רגיל, כי פשוט אין כאן זמן מיותר. בדרך כלל אני עושה את הדברים כך שנגביר את הסיכוי שלנו לקבל משכנתא, מה שבדרך כלל מצריך את העברת המשכנתא לבנק אחר. כאן, זה לא המקרה הזה. אם אנחנו לא מסיימים את זה תוך כמה ימים, הם לא יוכלו לעצור את הבעיות בחשבון, כלומר הדברים בחשבון יתחילו לחזור ואז אנחנו נהיה אבודים.

הם כבר מעבר למסגרת, כך שזה רק עניין של כמה ימים עד שהדברים יתחילו לחזור להם בחשבון ואנחנו נהיה במצב אחר לגמרי.

לכן, אני פשוט חייב להשאיר את המשכנתא בבנק הנוכחי ולקבל שם תוספת. פשוט אין לנו את הזמן לעבור לבנק אחר. חייבים להשאיר את זה בבנק הנוכחי.

אז התוכנית שלי היא לקבל אישור עקרוני בבנק אחר ואז ללכת איתו לבנק הנוכחי ואיך שהוא לשכנע אותם לאשר את התוספת הזו. השאלה הגדולה היא האם זה יצליח. אבל אין כאן ברירה אחרת, אז בואו נצא לדרך.

אז מה אני עושה?

אני יודע שאני חייב לאשר את זה באחד הבנקים האחרים אבל כך שלא ייראה כאילו אני מתחייב לבצע את המשכנתא בבנק הזה, כי אני למעשה לא. אז זה מה שאני עושה בעצם, אני הולך בהתחלה לבנקים שאני יודע שאני בכלל לא מתכוון לבקש מהם משכנתא, רק כדי שיהיה לי אתת האפשרות להגיד בבנקים האחרים ( שאני לא רוצה לבצע בהם) שאולי יש לי אישור בבנקים אחרים.

אני מתחיל לעשות את ההצלבות האלו, כאשר כל זה קורה בבנקים שהם לא של הלקוח ובכלל אין לי את הזמן לבצע בהם את המשכנתא.

עכשיו שתבינו, לקבל משכנתא במצב הזה, ממש קשה. עכשיו לי לא מספיק אישור אחד, אני צריך לפחות שניים כדי להתקדם.

אני מנהל מול הבנק הראשון ( לא שלנו) משא ומתן קשוח ואנחנו במשך ארבעה ימים מנהלים מלחמת מסמכים. כלומר נדרשים להביא עוד ועוד מסמכים. עכשיו זה נשמע פשוט, נו אז מביאים מסמכים. ביג דיל.

העניין הוא שכאשר אני מדבר על מביאים מסמכים, אני מתכוון לזה שאנחנו מביאים אך ורק דברים שמשרתים את המטרה שלנו. כלומר מסמכים שלא מתאימים למה שאני רוצה- אנחנו נלחמים לא להביא. זה הרבה יותר מורכב ממה שזה נשמע.

אז לאחר כמה ימים, אנחנו מקבלים אישור בבנק שאנחנו לא רוצים בכלל. עכשיו המשימה הקשה. אני הולך לבנק של הלקוח ומתחיל להסביר שהייתה הקפאה בגלל בעיה בריאותית רגעית ומאז הכול בסדר והנה יש בנק שאישר ואנחנו רוצים להישאר בבנק הנוכחי.

אחרי שלושה ימים של תחינות ובקשות וריבים אנחנו מקבלים אישור בבנק הזה, למרות כל הבעיות שיש ואנחנו רצים לעשות שמאות ולחתום בבנק. שיהיה לכולם בהצלחה.