בבנקים למשכנתאות בלבד

משכנתא דרגה שנייה – אחרי משכנתא ראשונה, האם אפשרי?

אחד הכלים היפים שקיימים במערכת הבנקאות הוא משכנתא דרגה שנייה, שנכנסת לאחר המשכנתא הראשונה הקיימת.

כלומר, נניח שיש לי משכנתא בבנק כל שהוא ואני רוצה לקחת משכנתא נוספת אבל בואו נניח שהבנק הראשון לא מאשר- אז אני משאיר את המשכנתא הראשונה איפה שהיא נמצאת ולוקח משכנתא נוספת בבנק אחר. זאת נקראת משכנתא בדרגה שנייה.

משכנתא דרגה שנייה לסגירת הלוואות?

התסריט הנפוץ ביותר הוא מצב שבו יש משכנתא ראשונה בבנק כל שהוא ורוצים לקחת משכנתא תוספת כדי לסגור הלוואות או התחייבויות אשר קיימות בעובר ושב. כלומר שהמשכנתא הראשונה שנלקחה במקור לצורך רכישת הבית תישאר בבנק שבו היא נמצאת, כאשר אנחנו לוקחים משכנתא נוספת לסגירת הלוואות או התחייבויות בבנק אחר.

אז האם ניתן לקחת משכנתא לסגירת הלוואות בדרגה שנייה?

התשובה הקצרה היא כן. יש מצבים שבהם בנקים מאשרים משכנתא שנייה שמיועדת לכיסוי חובות, כאשר המשכנתא הראשונה נשארת בבנק אחר. אבל חשוב להבין שהרבה פעמים הבנקים לא מאשרים דרגה שנייה. הסיבה היא שהם חוששים ליציבותם של הלווים ולא מוכנים לקחת את הסיכון.

למה זה סיכון?

ברגע שבנק מאשר למישהו דרגה שנייה, זה למעשה אומר שאם וכאשר אותו לווה לא יצליח לעמוד בתשלומי המשכנתא והבנק יצטרך למכור את ביתו, הבנק שמחזיק את הדרגה הראשונה – יקבל את כספו ראשון. כאשר הבנק השני יהיה רק אחר כך, בהנחה שעוד יישאר כסף.

דוגמה:

נניח שיש לי משכנתא ראשונה בבנק א ומשכנתא שניה בבנק ד. ברגע שהבית שלי נמכר, בנק א מקבל ראשון את הכסף שאני חייב לו, ורק אם נשאר כסף נוסף, אז בנק ד מקבל את הכסף שאני חייב לו.

אז מה השיקולים לאישור דרגה שנייה?

השיקול של הבנקים הוא למעשה האם קיים סיכון שהמשכנתא הזו תיכשל, כלומר שהלווים לא יצליחו לעמוד בתשלומים. נניח שקיימת משכנתא ראשונה בגובה 1.2 מיליון שקלים ומבקשים דרגה שנייה עוד 500 אלף שקלים. במקרה כזה הבנק עלול להגדיל לעצמו שהלווים להערכתו לא יצליחו לעמוד בהחזרי משכנתא של 1.7 מיליון שקלים ולסרב לאשר את המשכנתא.

מה הבנקים בודקים:

הבדיקות בבקשות של תוספת משכנתא הן בקשות משכנתא לכל דבר ועניין, כאשר הקריטריונים הדרושים הם מחמירים יותר מאשר במשכנתא רגילה.

כלומר אם במשכנתאות רגילות שמטרתן היא לרכוש נכס, הבנקים מוכנים להיות יותר גמישים ומבינים, במשכנתאות של סגירת הלוואות- הבנקים פחות גמישים.

להיעזר ביועץ מומחה:

משכנתאות בדרגה שנייה הן עסק מורכב שקשה מאוד לאשר בבנקים ומומלץ להיעזר ביועץ מומחה במשכנתאות מהסוג הזה כדי להבטיח את אישור המשכנתא. כאמור, הבנקים נוטים לברוח ממשכנתאות בדרגה שנייה, במיוחד כאשר מדובר בבקשות שמהותן סגירת הלוואות. היעזרו במומחה ולא תיכשלו.

 

התקשרו אלינו