יושב עם זוג מחולון שרוצה לשדרג את הדירה וצריך משכנתא חדשה, הבעל מבין בני הזוג עבר פשיטת רגל וקיבל הפטר מוחלט לפני
מרטין בוקסדורף
מרטין בוקסדורף

שנתיים וחצי, כמעט שלוש. כלומר יש לנו בעיות BDI משמעותיות, אז בואו יחד נפתור את הבעיות ונגיע לסוף.

 
העיסקה שנמצאת על הפרק:
 
לזוג שלנו יש כיום דירה בחולון ששייכת להורים של הבעל, אבל ההורים ימכרו אותה למען בני הזוג שלנו, כדי לתת להם הון עצמי נדרש לצורך העיסקה הבאה שלהם. הדבר לכשעצמו הוא כמובן בסדר, רק שנגיד במאמר מוסגר שאם הדירה הייתה שייכת לזוג עצמו, היינו צריכים קודם כל לבדוק התנהלות משכנתא של המשכנתא הקיימת, אבל המשכנתא כרגע שייכת להורים כך שזה לא באמת משנה.
 
הזוג שלנו כאמור ימכור את הדירה הנוכחית ששווה בערך 1.3 מיליון ויש עליה משכנתא של 400 אלף שקלים וצריכים לסלק הלוואות של עוד 100 אלף שקלים, כך שאחר המכירה וסילוק ההלוואות יישאר לנו בערך 800 אלף שקלים. אנחנו רוצים להשאיר עוד 100 אלף שקלים לשיפוצים ולכן יישאר לנו בערך 700 אלף שקלים.
 
המטרה שלנו היא לקנות דירה בערך בסכום של 1.7 מיליון שקלים, מה שיגיד לנו שאנחנו צריכים בערך 1 מיליון שקלים משכנתא. אני מעט מפשט את הדברים כדי שיהיה נוח יותר להבין ומעט מעגל את המספרים כדי שיהיה קל יותר לעקוב, אבל בגדול אתם מבינים את הרעיון.
 
בני הזוג שלנו:
 
בואו נדבר על קצת מספרים, הבעל שלנו שהיה לפני שנתיים וחצי בערך בפשיטת רגל וקיבל לפני שנתיים וחצי הפטר, פתח לעצמו לפני שנה בערך עסק מחדש, אמנם בתחום אחר לחלוטין אבל כן פתח עסק, כיום הוא גם שכיר וגם עצמאי.
 
בתור שכיר הוא מרוויח 6500 שקלים ובתור עצמאי יש הכנסות של עוד בערך 3000 שקלים. כלומר, יכול להיות שבפועל הוא מרוויח הרבה יותר, אבל הדוח הזמני שלו כעצמאי מראה 3000 שקלים לחודש.
 
האמת היא שבמקרה הזה לא טוב לנו הקטע של העצמאי. במקרים של בעיות BDI שנגרמו עקב פשיטות רגל, השאיפה שלי היא להראות לבנק שהאנשים עברו שינוי משמעותי, כלומר היו נניח בעלי עסק, עברו פשיטות רגל ומאז החליפו את סגנון החיים ונהיו שכירים. ברגע שהתהליך הזה קורה, ניתן להגיד שהאדם עבר שינוי והיום הוא משהו אחר לגמרי.
 
במקרה הזה קשה למכור את מה שאני אומר, כי הבחור שלנו חזר לעצמו ופתח שוב עסק, כלומר אולי לא למד כלום מפשיטת הרגל. זה לא מצב אופטימלי בשבילנו אחרי פשיטת רגל, אבל זה מה שיש. אז בואו נמשיך הלאה.
 
האישה שלנו היא שכירה שמרוויחה ממוצע של 7000 שקלים בחודש, בתור מנהלת משרד גדול במפעל באזור התעשייה. הוותק אצלה קצת בעייתי שזה לא מספיק ארוך, אבל אין ברירה- זה מה יש ועם זה נלך לקרב. אז בסיכומו של עניין, אנחנו עומדים בסיטואציה שבה אנחנו מקבלים בור שכירים סכום של בערך 13,500 לחודש ויש עוד עסק שהייתי מעדיף שלא יהיה בכלל.
 
הבעיות שלנו כרגע:
 
קודם כל הבעיות הענקיות של BDI שזה האסון הכי גדול. אבל זה בעיה נתונה, אנחנו מבינים מלכתחילה שזה נקודת המוצא, עם זה לא תהיה לנו בעיה להתמודד אבל החלק שיותר מפריע לי זה שההכנסות הן לא גבוהות במיוחד וזה שיש הכנסות עצמאי, שבמקרה הזה לא באות לי טוב כל כך.
 
מעבר לזה יש לנו בעיה נוספת של וותק לא מספק של בת הזוג, כלומר העסק לא מדהים בלשון המעטה אבל עדיין זה מה יש ואני יוצא לקרב.
 
הגעה לבנקים למשכנתאות אחרי פשיטת רגל וBDI משמעותי
כבר דיברנו על זה כאן הרבה מאוד פעמים, אבל כאמור יש בערך שניים וחצי בנקים שהם בכלל מוכנים לשמוע על אנשים שהם אחרי פשיטת רגל. דבר עוד פחות אטרקטיבי זה אדם שעבר פשיטת רגל וחזר לפתוח עסק. אבל כאמור אני מתחיל לעבוד.
 
החצי בנק שציינתי מקודם הוא לא אקטואלי עבורנו בכלל, הסיבה היא שהוא יחסית מחמיר עם פושטי רגל לשעבר וכאמור עוד לא עבר לנו מספיק זמן מההפטר. אם נניח היו עוברות כבר חמש שנים מרגע ההפטר ושני הלווים שלנו היו שכירים, אז היינו יכולים לפנות לבנק הנוסף הזה, אבל במקרה שלנו עברו קצת פחות משלוש שנים ולכן זה רלוונטי לנו.
 
אני ניגש לשני הבנקים שהם כן מתאימים למקרה הזה ומגיש בקשה מסודרת בשניהם, דרך אנשי הקשר שלי. שניהם מעט מעקמים את האף לנוכח זה שעברו רק שנתיים וחצי מההפטר, אבל הגישו את הבקשה היות והמימון הוא יחסית נמוך.
 
בשני הבנקים הבקשה עוברת את הסינון הראשוני אבל אנחנו נתקעים בסינון השני, הבנק הראשון דוחה את הבקשה בגלל בעיות BDI בעיקר כי לא עבר מספיק זמן מרגע ההפטר. הם מוכנים לאשר את זה בתנאי שיהיה לנו לווה נוסף שיצטרף להלוואה, כלומר מישהו קרבה ראשונה שיהיה חלק מההלוואה גם כן.
 
אני מבין שאני חייב להפעיל את כל הלחץ על הבנק השני. אין ברירה אחרת. אני מתחיל להציק לכל מי שאני מכיר בבנק הזה כדי להגיע לאישור המשכנתא. כשאני מתכוון כל אחד, זה הפקיד, המנהל, המנהל שלו וכן הלאה. כולם. לאחר ארבעה ימים אנחנו מקבלים אישור שיש לנו משכנתא.
 
אנחנו מוכנים לבצע עיסקה וכאשר הבית יימכר, נגיע לחתום על המשכנתא החדשה.