יושב עם זוג מקסים מראשון לציון אשר נמצאים במצב באמת לא טוב. הזוג שלנו הם סביב גיל ה40 בערך, כאשר הם נפלו באיזה השקעה מטופשת בבית שלהם ונכנסו למצב של חובות. הם נמצאים בכינוס נכסים וצריכים בצורה דחופה 400 אלף שקלים כדי לסגור את כינוס הנכסים ולא לאבד את הבית.

הבעל עובד בתור מנהל בחברת שיפוצים ומרוויח בערך 8500 שקלים, כאשר האישה היא מנהלת משרד

מרטין בוקסדורף
מרטין בוקסדורף

בחברת רואי חשבון ומרוויחה בערך 7000 שקלים. לכאורה הכול בסדר והם נמצאים במצב טוב.

אז מה קרה?

הם רצו לבצע השקעה לעתיד ולקנות משרד באזור המרכז. הם שילמו את הכסף והסתבר שנפלו על חברה של נוכלים. כך שבסופו של דבר לא קיבלו את המשרד ושילמו את כל הכסף שנלקח בהלוואות. העניין נמצא בבתי משפט ויימשך שנים רבות. בינתיים הזוג שלנו שקע בהחזרי הלוואות כבדים ונכנס להגבלה.

ברגע שנכנסו להגבלה:

ברגע שהם נכנסו להגבלה, הכול התדרדר, כל הצ'קים חזרו, ההלוואות חזרו ישר אחרי זה והם נכנסו לסיחרור אדיר. צברו 100 אלף שקל הלוואות באחד הבנקים ועוד כמעט 100 אלף בבנקים אחרים שנלקחו כדי להחזיר במזומן את הצ'קים שחזרו. יחד עם ההלוואות שנלקחו כדי לקנות את המשרד, הזוג שלנו הלך ושקע לתוך כינוס נכסים, הוצאות לפועל ואיום של הכונס לקחת את הבית. בינתיים הם שילמו לעורך דין אחד שלא עמד בציפיות ועוד עורך דין אחד והכול הלך החמיר.

מה נעשה עד עכשיו?

האמת היא שהזוג שלנו היה חסר מזל עד עכשיו. הם נפלו על עורך דין שרצה לקחת אותם לפשיטת רגל בצורה לא נכונה, כאשר הם כבר שילמו לו כסף. בהמשך נפלו על עוד עורך דין שהיה "לא מדהים", בהמשך הם נפלו על עורכת דין מעולה וכאן זה נמצא עכשיו.

הם הבינו בצורה מהירה שהם חייבים משכנתא חוץ בנקאית כדי להיחלץ מהבעיה, אבל הסכום שהם צריכים הוא לא כזה צנוע. יש על הבית משכנתא של 500 אלף שקלים והם צריכים עוד 450 אלף בערך שהם צריכים כדי לסגור את הכניס ולשחרר את עצמם מהבעיה.

ניסיונות קודמים:

כמו שקורה לאנשים שנמצאים בלחץ, הם עשו בדרך כמה טעויות גם עם המשכנתא. כמו שאנשים בדרך כלל מנסים לעשות, הם רשמו בגוגל משכנתא חוץ בנקאית והתחילו להתקשר לכל העולם. הם חתמו על הסכם הבנות עם חברה אחת שבגדול רצתה "לקנות" מהם את הבית ואז לתת להם הלוואה. הם הסכימו עם איזה יועץ משכנתאות שרצה מהם מאה אלף שקל עמלה תמורת השגת משכנתא ועוד כמה דברים שאין טעם להרחיב עליהם.

הבעיה העיקרית:

הבעיה הגדולה היא שהבעל התחיל לעבוד במזומן כדי שהמשכורת שלו לא תעוקל על ידי הנושים, כך שעל הניירת אין לו הכנסה. עם ארבע ילדים ורק משכורת של האישה קשה לקבל משכנתא חוץ בנקאית או בנקאית.

זה קשה לקבל משכנתא חוץ בנקאית:

הרבה אנשים חושבים שבגלל שהמשכנתא היא חוץ בנקאית ובגלל שהם משעבדים את הבית, החברות קופצות עליהם ומציעות לזרוק עליהם כסף. האמת היא שזה פשוט לא נכון, החברות מאוד נזהרות עם הכסף שהן נותנות וממש לא מוכנות לתת שקל אחד לאנשים שלא יכולים להבטיח שהם יחזירו את הכסף בצורה מסודרת.

זה נכון שיש כל מיני פרסומות באינטרנט שמציעות סכומי עתק ללא שום בדיקות וללא ערבים וללא כלום. אבל המציאות היא שאלו בעצם חברות שכביכול "משיגות " הלוואות ובעיקר רוצות לקחת עמלת פתיחת תיק.

החברות הטובות שנותנות משכנתאות טובות ללא משחקים, ממש לא רוצות לתת כסף לאף אחד ורוצות לעשות הרבה מאוד בדיקות כדי להיות בטוחים שהכסף יגיע אליהן בחזרה. כך שאנחנו נמצאים במצב שהבעל עובד בשחור ואין מספיק הכנסות.

אז מה אני עושה מכאן:

אחרי שאנחנו יושבים ומורידים את כל החברות כבר היו בקשר עם הזוג שלנו, אני לוקח את כל הנתונים ומתחיל לבדוק איפה אנחנו לוקחים את המשכנתא. הבעיה הגדולה שלנו היא שאנחנו לא יכולים לקחת רק את הסכום שאנחנו צריכים בשביל החובות והכינוס נכסים, אלא צריכים לקחת את מלוא הסכום שזה המשכנתא הקיימת והסכום החדש שאנחנו צריכים.

במילים אחרות אנחנו צריכים לקחת סכום חוץ בנקאי של גובה המשכנתא והמשכנתא הנוספת שאנחנו צריכים. כלומר בערך 900 אלף שקלים שאנחנו צריכים בחוץ בנקאי.

הבעיה הגדולה:

הבעיה הגדולה שעם הריביות הנהוגות בחוץ בנקאי של 12-13 אחוז ריבית, התשלום החודשי אמור להיות גדול מאוד שהוא למעשה יותר גדול מכל ההכנסה "הרשמית" של בת הזוג. כמובן שהם גם לא יכולים לעמוד בתשלומים האלו, אבל אין שום ברירה אחרת.

חזרה לעניינו:

אני מנהל משא ומתן עם כמה חברות, כאשר השאיפה שלי היא להסביר את המצב שבו נמצא הזוג שלנו ואת העובדה שהבעל עובד במזומן, כדי להתחמק מהכינוס ושלמעשה ההכנסה שלו היא קיימת. בנוסף אני צריך לבקש שההחזר יהיה בערך חצי ממה שאמורים לשלם כאשר, השאר יתווסף לגובה ההלוואה הכוללת.

בשתי החברות הראשונות אני לא מקבל שום מענה, כאשר ההצעות הן הזויות לחלוטין מבחינת להביא שני ערבים טובים או להשאיר כסף בפיקדון כדי לבטח את המשכנתא. הבעיה היא שזה ממש לא מתאים לי כל הדברים האלו ואני רוצה להשיג לאנשים משכנתא ללא משחקים אחרים.

בחברה השלישית אני מצליח לקבל הבנה ואוזן פנויה לשמוע. אחרי כמה סיבובים של משא ומתן הם מאשרים את המשכנתא שאנחנו צריכים בסכום החודשי שאנחנו יכולים לשלם, כאשר שאר הסכום החודשי יתווסף להלוואה הסופית. אנחנו מגיעים לחתום ומתחילים את התהליך מול הכונס ועורכי הדין של הזוג המקסים.