בבנקים למשכנתאות בלבד

משכנתא לכיסוי חובות- עם בעיות בדרך

יושב עם זוג מקסים מיבנה שצריך להגדיל את המשכנתא הקיימת שלו במטרה לסגור חובות שהצטברו בחשבונות הבנק וכל מיני דברים נוספים שקשורים להלוואות הבעל. האישה היא שכירה והבעל הוא בעל עסק של יבוא ויצוא. בגלל שנתיים קשות בעסק, נצברו להם כמה הלוואות בחשבונות ועכשיו זה הזמן לסגור את הדברים.

המצב נכון להיום:

ככלל משכנתא לכיסוי חובות ניתן לקחת עד 50 אחוז משווי הבית הקיים. במקרה שלנו המשכנתא היא בגובה 400 אלף שקלים, כאשר שווי הבית הוא בערך 1.5 מיליון. מזה אנחנו לומדים שאנחנו יכולים להגדיל את המשכנתא הקיימת עד 750 אלף שקל, כאשר בפועל זה בערך מה שאנחנו צריכים, 350 אלף שקלים שילכו לסגירת התחייבויות שונות הן אישיות והן עסקיות.

סגירת הלוואות עסקיות ומטרות עסקיות:

חשוב להבין את הנקודה הזו, יש הרבה אנשים עם משכנתא נמוכה שנכנסים לבנק שלהם ומבקשים להגדיל את המשכנתא כדי להפנות כספים למטרה עסקית כל שהיא אצלם בעסק או פתיחת עסק נניח.

הבנקים כמעט תמיד מסרבים לבקשות האלו, כי הם לא מסכימים לערבב בין משכנתא שמיועדת למטרות אישיות לבין מטרות עסקיות. בדרך כלל, בנקים למשכנתאות כלל לא רוצים לתת כסף למטרות עסקיות, אלא מפנים את הלקוחות למחלקה העסקית.

כלומר זה כן אפשרי לקבל משכנתא למטרות עסקיות, אבל הדבר הרבה יותר מורכב ומצריך הרבה יכולת תמרון בין הבנקים ובעיקר להבין באיזה בנקים בכלל ניתן להגיש בקשה כזו, כדי לא ליפול.

חזרה למקרה שלנו:

הלקוחות שלנו הם סביב גיל 45 כאשר הבעל מנהל חברת משלוחים בבעלותו האישה היא קוסמטיקאית שכירה וותיקה יחסית במקום העבודה שלה. הבעל מראה הכנסות של כ10 אלף שקל לחודש בשנת 2018 אבל השונים הקודמות הן יותר נמוכות לצערינו.

האישה היא שכירה די יציבה בעבודתה, כאשר היא עובדת שנה וחצי באותו מכון יופי ביבנה ולפני זה עבדה עוד שנתיים במקום מקביל, שזה בסדר מבחינת ההכנסות שלנו, התלוש שלה הוא סביב 5000- 5500 אלף בחודש, שבסך הכול זה בסדר ומספק במקרה שלנו.

ניתוח ההתחייבויות:

החובות הקיימים אצל הזוג המקסים שלנו הם מתחלקים לשתי חלקים, כאשר החלק הראשון הוא בפירוש הלוואות אישיות, אשר כוללות הלוואות בעובר ושב, מימון ישיר וקצת הלוואות של ישרכרט וחברת ויזה אשר ביחד יוצרת החזר חודשי נוסף למשכנתא של עוד 6000 שקלים בחודש.

החלק השני הוא בערך 200 אלף שקלים אשר הן הלוואה אחת לשותף שהיה בעסק פעם וצריך להחזיר לו ועוד בערך 100 אלף שזה שלוש הלוואות קטנות מהבנק, אשר יחד יוצרות החזר חודשי של 7000 אלף שקלים. לכאורה, אם מסתכלים על מבנה ההלוואות הקיימות, אז רואים שמדובר בהלוואות לטווחים של 5 שנים בערך.

אז אופציה אחת היא לחכות 5 שנים קשות מאוד והכול ייגמר, או מצד שני לקחת הגדלת משכנתא וכך לסיים את כל החובות בבת אחת, כאשר מה שגדל הוא רק ההחזר הבודד של המשכנתא.  

אז מה אני עושה מכאן?

הדבר הראשון שאני יודע הוא שבחלק מהבנקים יהיה לנו בעיה להביא אסמכתאות לכל הכסף שאנחנו צריכים, לכן אנחנו צריכים להתאים את הבקשה שלנו לצורך הזה. ישנם בנקים שאכן מתנהגים כמו נודניקים גדולים בכל הנוגע לקבלת אסמכתאות על כל שקל ושקל שלוקחים, כאשר בנקים אחרים הם מעט גמישים יותר ומוכנים לקבל מטרות שהן יותר עסקיות או יותר פרקטיות ולאו דווקא דברים מוגדרים כמו כיסוי הלוואות.

לכן אני צריך למעשה לעשות כאן מהלך שכולל לקבל ריביות טובות מבנק אחד, כאשר אני בפועל יודע שאני לא אצליח לקחת ממנו את המשכנתא. המטרה שלי היא לקבל הצעת ריביות טובות מהבנק הקשוח ואיתו להגיע לקחת בפועל את המשכנתא מהבנקים הרכים יותר.

זה מה שאני אכן עושה: אני מגיע לשני בנקים קשוחים ומקבל מהם הצעות ריביות שנחשבות לטובות מאוד ביחס להלוואה שהיא לכל מטרה, משם אני הולך חמוש בהצעות האלו לבנקים שהם הרבה יותר רכים אבל מצד שני קצת יותר יקרים.

המהלך עולה יפה מאוד, כאשר בסופו של דבר אנחנו מצליחים לקחת את המשכנתא שלנו למטרות חצי עסקיות מבנק שהוא הרבה יותר רך בהתנהלות שלו אך מצד שני בריביות שהן סבירות בהחלט היות והגענו עם הצעת מחיר שלמעשה לא ניתן היה לממש אותה מאחד הבנקים הקשוחים.

התקשרו אלינו