יושב עם משפחה מקסימה מהרצליה, כאשר המקרה כאן הוא יחסית מורכב וסבוך. הבית שאנחנו רוצים

מרטין בוקסדורף
מרטין בוקסדורף

לשעבד לטובת המשכנתא רשום על שם הבן, שהוא בערך בן 30, הבעיה היא שהבן סובל מנכות, לא יכול לעבוד ומשתכר מקצבת נכות.

כמובן שהכנסות מקצבת נכות זה לא מספיק לו ואנחנו צריכים להכניס לתוך המשכנתא מישהו נוסף. האפשרות היחידה שלנו היא האימא, שעברה לפני שנתיים פשיטת רגל וקיבלה הפטר. המטרה שלנו היא לגייס 300 אלף שקלים כדי לסגור הלוואות שהצטברו בחשבונות הבנק.

בעיות עם קצבת נכות:

הדבר הראשון שצריך להתייחס אליו הוא הנושא של הנכות. הבנקים לא מאשרים משכנתאות לאנשים שמתפרנסים מקצבת נכות בלבד. הסיבה היא שאם תהיה בעיה עם תשלומי המשכנתא, בתי המשפט לא מאשרים להטיל עיקול על קצבאות נכות.

אם קורה מצב שאדם לא משלם את המשכנתא, הבנקים מבקשים מבתי המשפט להטיל עיקול על המשכורת. כאשר הפרנסה היחידה היא קצבת נכות, בתי המשפט לא מאשרים. לכן הכנסה שהיא מקצבה בלבד- לא מספיקה.

במקרה כזה, אנחנו צריכים לצרף אדם נוסף מקרבה ראשונה. במקרה הזה, האפשרות היחידה שלנו זה האימא. אבל כמו שאמרנו, האימא עברה פשיטת רגל וקיבלה הפטר לפני שנתיים. אבל זה המצב וזה מה יש.

מה הבעיה הגדולה עם פשיטות רגל?

אם לפני שנה בערך הדבר היחיד שהיינו מסתכלים עליו הוא דו"ח BDI, היום הדברים הם אחרים לחלוטין. היום במקום מה שהיה עד לפני חצי שנה, ישנו דו"ח נתוני אשראי (שניתן להזמין בטלפון *6194), אשר מפרט מאוד את כל העבר הפיננסי שלכם. למה זה חשוב לנו?

הבעיה הגדולה עם הדוחות האלו, היא שבזמן פשיטת רגל יש הלוואות שלא משולמות ונמצאות בפיגור. כאשר מקבלים הפטר, ההלוואות האלו אמורות להימחק מדו"ח נתוני האשראי שלכם. הבעיה היא שהרבה מאוד פעמים, ההלוואות לא נמחקות בפועל וממשיכות להופיע, כאילו הן עדיין נמצאות בפיגור ולא משולמות.

ההשלכות של זה הן שגם עשר שנים אחרי ההפטר, אתם נמצאים במצב שבו כאילו אתם לא משלמים את ההלוואות שלכם ונמצאים במצב שבו אף בנק לא ייתן לכם משכנתא. לכן הדבר הראשון שצריכים לעשות, זה לתקן את הדו"ח, כדי להעלים את כל השרידים של פשיטת הרגל.

להוסיף ערב למשכנתא של סגירת חובות:

כעיקרון כולם מבינים את האופציה של להוסיף ערב למשכנתא כדי לחזק את ההכנסות המשותפות, אבל יש נקודה אחת שצריכים לדעת. הבנקים בדרך כלל לא מוכנים להוסיף ערבים, כאשר מדובר במשכנתא שמטרתה לסגור הלוואות.

הנחת העבודה של הבנקים היא שאם האדם אין לו מספיק הכנסות כדי לעמוד בתשלומים של המשכנתא שהוא צריך, לצורך פירעון חובות- אין שום סיבה לתת לו הלוואה.

חשוב לזכור, משכנתאות לרכישת בית נמצאות תחת השגחה של בנק ישראל, כאשר יש כללים מאוד ברורים ומגמה לאפשר לאנשים לצרף ערבים, כדי לפשר להם לקנות בית. לעומת זאת, משכנתא לכיסוי חובות היא הלוואה חופשית, ללא פיקוח וכפופה להחלטות הבנקים אם לתת או לא לתת.

אז מה אני עושה?

אנחנו מתמודדים כאן עם בעיה כפולה, מצד אחד אנחנו צריכים שהבנק יאשר לנו להביא ערב לתוך המשכנתא, מצד שני, הערבה שלנו שזה האימא, היא ערבה אחרי פשיטת רגל ולא זוהרת בלשון המעטה.

דבר ראשון שאני עושה זה בדיקה של דו"ח נתוני האשראי של האימא, כדי להבין אם יש נזק או אין. אחרי בדיקת הדו"ח, אנחנו מבצעים קצת מחיקות בדו"ח ומתקדמים הלאה.

אני בונה את המשכנתא שלנו, מדגיש את היתרונות שלנו שהם למעשה: סכום משכנתא קטן, שני אנשים יחד שמחזירים אותה, הכנסות שאמנם בנויות מקצבאות אבל בסך הכול נראות טוב. אני מקטין את הנזקים שניתן מפשיטת הרגל ומתחיל ללכת לבנקים.

כמו שעבר דיברנו בפעמים קודמות, בערך שלושה בנקים מוכנים בכלל לקבל משכנתא לסגירת הלוואות עם ערבים, מצד שני רק שני בנקים מוכנים לקבל בכלל אנשים אחרי פשיטת רגל. ברגע שאנחנו עושים הצלבה בין הבנקים האלו לאלו- אנחנו נשארים למעשה אך ורק עם בנק אחד. באסה.

אני פונה לבנק המדובר כאשר אני מתחיל את הדיון מסכום הרבה יותר גבוה ממה שאנחנו צריכים בפועל. הבנק אחרי כמה שיחות וכמה טלפונים מחזיר לי תשובה שהם לא מוכנים לתת לנו את הסכום שאנחנו רוצים. בדיוק לזה חיכיתי, אחרי כל הלחץ שהפעלתי על הבנק, הם רוצים לעזור, אבל לא יכולים לאשר את הסכום שאנחנו רוצים. כאן בדיוק אני נכנס לתמונה ומבקש את הסכום שאנחנו רוצים בפועל שהוא הרבה יותר נמוך. גם כאן נדרשים ויכוחים, אבל בסוף מאשרים לנו את הסכום.