בבנקים למשכנתאות בלבד

משכנתא לסגירת הלוואות + משכנתא לקנייה בבנק אחר

יושב עם זוג מקסים מראשון לציון שרוצה לשדרג את הדירה הנוכחית שלהם, אבל סובלים מ230 אלף שקלים הלוואות בעובר ושב, אשר משולמות בהחזר חודשי של 4800 שקלים חדשים.

בנוסף יש משכנתא על הדירה הנוכחית ( ששווה 1.8 מיליון) של בערך 700 אלף שקלים, אשר משולמת בהחזר חודשי 4300 שקלים.

הדירה המבוקשת:

הדירה שהם רוצים לקנות היא סביב 2.2 מיליון, מה שיצריך כאן תוספת של 400 אלף שקלים על הדירה הקיימת, בהנחה שאנחנו עושים גרירה או משכנתא חדשה של 1.1 מיליון. שתי האופציות טובות, אבל כאשר נבדוק את המשכנתא הנוכחית, נוכל לראות מה עדיף.

מה העניין:

העניין הוא כזה, הזוג המקסים ניסה ללכת לבנק שלהם ולבקש תוספת משכנתא כדי לקנות את הבית שהם רוצים, העניין הוא שמעבר לזה שההחזר שלהם הוא ענק, יש להם כמה בעיות שנוצרו בחשבון בחצי שנה האחרונה, לכן הבנק הזה בכלל לא אופציה. הבעיה הנוספת היא שאם נראה את העובר ושב שלהם לבנק אחר, זה גם יהיה בעיה גדולה.

הכנסות הזוג:

הזוג מרוויח לא רע בכלל, האישה היא גננת במשרה מלאה, מרוויחה כמעט 8000 שקלים נטו. הבעל הוא עצמאי בתחום הזגגות, כאשר בשנת 2017 יש לו דוח הכנסות של 6000 שקלים( בגלל שהיה מושבת עקב תאונת עבודה) אבל בשומה של 2016 יש לו הכנסות של 10 אלף נטו בחודש.

למה זה משנה שומה 16?

האמת היא שזה מאוד משנה, אנחנו כבר יודעים שהבנק שלהם הוא לא אופציה, אבל עכשיו כאשר אנחנו מחפשים בנק נוסף, אנחנו נהיה חייבים לפסול בנק אשר מתחשב הרבה יותר בהכנסות השנה הנוכחית ופחות על השומה הקודמת. או יותר נכון, אנחנו צריכים בנק שיסתכל יותר על שומה 16. בנק כזה- אנחנו צריכים.

אז מה עושים?

היות ואנחנו לא רוצים לגשת לבנק אחר עם הבעיות הקיימות, אנחנו נצטרך לחלק את המשכנתא לשני חלקים, כדי שנוכל לצמצם את הבעיות ולהתמודד איתן אחת אחת.

דבר ראשון, אנחנו ניקח משכנתא לסגירת הלוואות והקטנת תשלומי המשכנתא בבנק אחד כדי לצמצם את ההחזרים.

דבר שני, אנחנו נגיש בקשה למשכנתא חדשה אחרי שכבר אין שום הלוואות בבנק אחר לגמרי. כך אנחנו מפזרים את כמות הנזק שכל בנק בנפרד יהיה צריך "לספוג".

משכנתא לסגירת הלוואות והקטנת חובות:

אחרי שמסתכלים על המשכנתא הנוכחית, היא לא רעה. אבל אנחנו חייבים להקטין החזרים, כדי להקל על ההתנהלות היום יומית ובמיוחד כדי להגיש את הזוג למשכנתא חדשה בתנאים מעולים. חבל לבזבז משכנתא טובה, אבל האמת היא אין שום ברירה במקרה הזה.

אני מגיש את הבקשה למשכנתא לכל מטרה ומחזור מבנק אחר, בבנק שלוקח בחשבון את השומה של השנה הקודמת. אנחנו מושכים את הדברים קצת כד להראות עובר ושב סביר.

מה עם השמאי?

השמאי הוא חלק קריטי. אנחנו בונים לקבל הערכת שמאות של 1.9 מיליון כדי לסגור את כל החובות ולהשאיר קצת פלוס בעובר ושב. אבל לצערינו השמאי נותן לנו 1.82 מיליון. במצב הזה אנחנו מקבלים 200 אלף לסגירת הלוואות.

המצב הוא שאנחנו נשארים על הלוואות בסדר גודל של 30 אלף שקלים, דבר שכבר לא משמעותי במיוחד.

המשכנתא הנוכחית של 700 אלף שקלים נפרסת מחדש להחזר חודשי של 2900 שקלים. המשכנתא לסגירת הלוואות נפרסת גם כן ומניבה תשלום חודשי של 1050 שקלים לחודש. כלומר, יחד שתי המשכנתאות עכשיו מסתכמות בתשלום חודשי של 3950 שקלים.

עם ההחזר הזה, החשבון כבר נראה הרבה יותר טוב ואנחנו מוכנים למהלך השני, שעכשיו יהיה לנו הרבה יותר קל לבצע.

אבל עדיין אנחנו צריכים למשוך קצת זמן. אנחנו לא רוצים להראות לבנק החדש את כל הדברים שקרו ממש עכשיו, כדי לא ליצור רושם שלילי. אחרי בערך חודש, אפשר כבר להתחיל להזיז עניינים. הסיבה היא שגם ככה ייקח זמן עד שהתהליך יתגלגל ועד אז יהיה כבר עובר ושב נקי.

משכנתא לרכישה דירה חדשה:

אחרי שעבר קצת זמן, אנחנו כבר מוכנים להתחיל להתקדם קדימה. אנחנו ללא הלוואות משמעותיות בחשבון, החזרים נמוכים ואנחנו יכולים לזוז קדימה.

הבדיקה יכולה לכלול את הבנק הנוכחי שבו לקחנו את ההלוואה כרגע ואולי לבדוק עוד אופציה בבנק אחר.

זה בדיוק מה שאני עושה. לאחר בדיקה קטנה, אני מבין שהבנק שבו לקחנו את המשכנתא הנוכחית מציע כרגע תנאים טובים יותר והרבה פחות ביורוקרטיה ממה שאנחנו יכולים לקבל בבנק אחר כל שהוא.

אני מזמין את הזוג המקסים לחתימות, אנחנו סוגרים את המשכנתא החדשה ואנחנו מוכנים לקניית הבית החדש. בהצלחה לכולם.

התקשרו אלינו