משכנתא לקראת 2018- מה צריך לדעת?

משכנתא לקראת 2018- מה צריך לדעת?

שנת 2018 בדיוק בפתח והבנקים למשכנתאות הולכים ומעדכנים את התוכניות השנתיות שלהם לקראת השינויים שהולכים ומתקרבים. אם אתם חושבים על משכנתא וקניית נכס בזמן הקרוב, הנה כמה דברים חשובים שאתם צריכים לדעת.

עליה של ריביות משכנתא– כמו בכל חברה מסחרית, גם בבנקים למשכנתאות מנסים לקראת סוף השנה להכניס כמה שיותר משכנתאות ולהעלות את היעדים לשנת 2017.

מה זה אומר מבחינתנו?

שאם אנחנו יכולים לקנות דירה ולקחת את המשכנתא עד סוף החודש הקרוב, אנחנו נוכל ליהנות מריביות מאוד נמוכות ומזמינות, דבר שלא יחזור עצמו בשנה הבאה.

מה בשנה הבאה מבחינת ריביות?

הצפי של הכלכלנים של הרשויות השונות הן שהריביות הולכות לעלות החל מחודש ינואר בצורה משמעותית, כך שאם תוכלו להימנע מדחיית המשכנתא שלכם לשנה הבאה ולקחת אותה עד סוף השנה, אתם לחלוטין תעשו את הדבר הנכון.

משכנתאות לצורך מחיר למשתכן– ככל שעולה הנתח של המשכנתאות שהמטרה שלהן היא לצורך מחיר למשתכן, עולה הצורך לחדד נקודה חשובה שיכולה להוות מכשול משמעותית בנטילת המשכנתא הזו.

ההתחלה היא לא הסוף

בפרויקטים של מחיר למשתכן המצב הוא כזה שלמעשה מתבקשים להביא אישור עקרוני לקבלת המשכנתא כבר בהתחלה, כאשר מגיעים לבחור את הדירה. אבל מה שחשוב להבין זה שאם אתם מקבלים משכנתא כאשר אתם מגיעים לבחירת הדירה שלכם, זה לא בהכרח אומר שתצליחו לקבל את אותה המשכנתא, כאשר תגיעו אחרי שנתיים לבקש את המשכנתא בפועל.

למה זה ככה?

התוקף של אישור עקרוני בעולם המשכנתאות הוא לשלושה חודשים בלבד, אחרי השלושה חודשים צריך להגיש מחדש. אז המצב שקורה הוא שנניח הגשתם בקשה ואישרו לכם. הלכתם לבחור דירה בפרויקט וחתמתם על חוזה. שילמתם חלק ראשון ואתם מרוצים.

אתם לא מושכים את המשכנתא כרגע, היות ויש לכם עוד שנתיים עד שתקבלו את הדירה. נניח אחרי שנה וחצי אם משהו במצבכם הפיננסי השתנה לרעה, אתם תגיעו לבנק לאשר את המשכנתא מחדש ויכולים להיתקל במצב שהוא סירוב מוחלט. זה למעשה רכיב האי וודאות הגדול שקיים במחיר למשתכן.

משכנתאות לסגירת הלוואות– דבר נוסף שחשוב מאוד להכיר לקראת שנת 2018 הוא הדבר החדש יחסית שהולך ותופס תאוצה בעולם המשכנתאות.

היות ומרבית האוכלוסייה היום נמצאת במצב שבו יוקר המחיה חונק ולא מאפשר התנהלות ללא הלוואות, נוצר מוצר שמטרתו היא לאפשר לאנשים להכניס את כל ההלוואות לתוך המשכנתא.

איך זה עובד?

נניח שיש לכם בית שעולה מיליון שקלים, אתם יכולים לקחת משכנתאות לסגירת הלוואות עד 500 אלף שקלים. נכון שזה לא תמיד מועיל, אבל אם יש לכם משכנתא נמוכה ואתם סובלים מהרבה הלוואות בעובר ושב, אתם בהחלט יכולים להכניס את כל ההלוואות לתוך המשכנתא ולפרוס אותם לתקופה ארוכה מאוד.

למה זה טוב?

כי זה יפרוס את כל ההלוואות שלכם לתקופה ארוכה מאוד ויאפשר לכם להקטין את ההחזרים החודשיים למינימום. לדוגמה אם קיימת אצלי משכנתא של 200 אלף שקלים על בית של 1 מיליון שקלים, אני יכול לקחת עוד 300 אלף משכנתא לצורך סגירת ההלוואות.

חוסר בהון עצמי:

בעיה מוכרת נוספת היא מחסור בהון עצמי. בואו נשתמש בדוגמה: נניח שאני רוצה לקנות בית ב1 מיליון שקלים, וחסר לי מאה אלף שקלים הון עצמי, מה בעצם האפשרויות שלי להשלמת ההון העצמי שלי.?

שיעבוד נכס ההורים:

אופציה שהיא הטובה ביותר במקרים כאלו, זה שיעבוד נכס ההורים. כלומר ההורים לוקחים משכנתא של 100 אלף שקלים, כדי להשלים את הצורך בהון עצמי. בשנים האחרונות האופציה הזו נהייתה פופולרית במיוחד, היות ולמרבית הזוגות הצעירים חסר הון עצמי.

הלוואה משלימה:

חשוב מאוד להבין שהלוואה עלולה לפגוע בחישוב הכנסה פנויה, אבל כאשר אין ברירה- אז אין ברירה. הדרך שבה זה נעשה היא בדרך כלל נטילה של הלוואה בבנק אחר מזה שאתם לוקחים בו משכנתא, כדי שהיא לא תיחשב לצורך חישוב הכנסות. חשוב מאוד להיעזר ביועץ לפני שאתם עושים את האופציה הזו, כדי לא לפגוע ביחס הכנסות- החזר.

לכל שאלה או בעיה, מוזמנים לפנות אלי במייל: maratbok@gmail.com