AW-977385502

משכנתא לשידרוג דירה- אחרי פשיטת רגל

משכנתא לשידרוג דירה- אחרי פשיטת רגל

יושב עם זוג מקסים מבת ים, אשר צריכים לקחת משכנתא תוספת ולקנות דירה חדשה במקום הדירה הקיימת עכשיו. הבעיה העיקרית שהבעל שהיה בזמנו קבלן שיפוצים עבר פשיטת רגל וקיבל הפטר לפני שלוש שנים. אז אנחנו נצטרך להתגבר על הבעיה ולבקש משכנתא נוספת.

המצב הוא כזה:

לזוג שלנו יש בית בבת ים בשווי 1.4 מיליון שקלים אשר קיבלו בירושה לפני הרבה מאוד שנים, יש עליו משכנתא של 350 אלף שקלים. המטרה היא למכור את הבית ולסגור הרבה מאוד הלוואות שהצטברו בחשבונות הבנק בעקבות פשיטת הרגל.

ההפטר התקבל כבר לפני שלוש שנים, אבל בגלל הוצאות הקשורות לטיפול בהפטר ובתשלומי חובות הם הגיעו להלוואות של 300 שקלים, שמכבידים עליהם. ישנה איזה מחשבה שאם עושים פשיטת רגל, אז נשארים ללא חובות בכלל, אבל בפועל הדברים הם שונים לגמרי.

המטרה של הזוג שלנו היא למכור את הבית, להשאיר קצת כסף לסגירת כל החובות שנצברו להם ולגייס משכנתא חדשה במטרה להחליף את הבית הקיים. נתקלתי האמת בהרבה מצבים כאלו שאנשים מוכרים את הבית כדי לסגור הלוואות ואז להתחיל מחדש בבית חדש. מהלך כואב ובעייתי מאוד, אבל כאשר נקלעים למצבים כאלו, אין הרבה ברירות.

הכנסות והוצאות:

ההפטר כאמור התקבל לפני שלוש שנים בערך, מאז הבעל עזב את השאיפות העסקיות לפחות כרגע, הוא עובד בניהול מסעדה של מישהו אחר ומרוויח בערך 9000 שקלים בחודש, עם וותק תעסוקתי בערך של שנתיים. האישה ממשיכה את אותה העבודה שהיא עבדה בה תמיד ומרוויחה כ5500 שקלים בתור מזכירה בחברת הנדסה. כלומר יש לנו הכנסות מצטברות של 14 וחצי אלף שקלים.

מבחינת הכנסות אנחנו בסדר גמור, יש יציבות יחסית והכול בסדר. הבעיה הגדולה היא כאמור ההוצאות, ההלוואות חונקות לחלוטין את בני הזוג, כאשר רוב ההלוואות זה לחברים ובני משפחה שזה הדבר הכי גרוע, כי לא נעים בכלל. הבעיה העיקרית היא שהם בכלל לא בטוחים כמה הם צריכים להחזיר כי לכאורה יש ריביות על הכסף, אז אנחנו צריכים לקחת בחשבון שאנחנו נצטרך להשאיר לפחות 500 אלף שקלים להלוואות.

מה החישובים שלנו?

החישובים שלנו הם כאלו, אנחנו מוכרים את הדירה ב1.4 כאמור ומשאירים 500 אלף שקלים להלוואות שונות, משאירים עוד 100 אלף שקלים שהמטרה שלהם היא עלויות תיווך שונות ושיפוצים קטנים בבית החדש שהם יקנו. כלומר, אנחנו נישאר בסוף המהלך הזה עם 800 אלף שקלים לרכישת דירה חדשה לאחר שנסגרו כל החובות הקיימים.

אבל חשוב להבין שהסדר הנכון: 1. הוצאת אישור משכנתא, אחרי זה מכירת הבית, אחרי זה סגירת כל החובות ואחרי זה קניית בית חדש, ללא כל החובות המכבידים.

אז מה אני עושה?

סדר העבודה ברור ואני ניגש למשימה שהיא למעשה שלי, שזה להוציא משכנתא חדשה. אתם כבר יודעים שלהוציא משכנתא לאחר פשיטת רגל זה דבר מורכב שאין כמוהו ולכן אני ניגש למשימה.

המחשבה שלי היא לפנות לשלושה בנקים שמהם אולי אחד יאשר את המשכנתא שלנו. אני ניגש למנהלי סניפים ומתחיל לשטוח את הדברים החיוביים שאני יכול להגיד על הלקוחות. הנקודה הראשונה היא שהם מעדו בצורה חד פעמית עם העסק שהיה ולעולם לא מעדו מאז שוב ולא לפני פשיטת הרגל.

הרי אנשים שעברו חד פעמית פשיטת רגל, זה לא סוף העולם. אבל אנשים שהם מועדים לטעות הם בעייתיים מבחינת המערכת הבנקאית. המטרה שלי היא להדגיש את זה שהלקוחות הם יציבים ומסודרים, כאשר מצד שני הם נפלו חד פעמית ולא קרה לא לפני כן ולא לאחר מכן שום תקלות דומות.

אז מה קורה מול הבנקים:

הבנק הראשון מעיף אותי כי לא בא לו על תיק של פושטי רגל. הבנק השני הוא כזה שמוכן לדבר רק על 50 אחוז מימון, כך שמבחינתי זה לא רלוונטי. הבנק השלישי הוא זה שמוכן להתקדם איתנו ואנחנו נצטרך לעבור בדיקות קפדניות כדי להוכיח שאנחנו מתאימים.

אנחנו טוחנים בדיקות במשך שבוע וחצי ומעבירים אין ספור מסמכים, לאחר מכן אנחנו מקבלים אישור של 60 אחוז מימון מתוך הבית החדש, דבר שאמור בהחלט להספיק לנו. זה נכון שהריביות שהם מאשרים הן לא מדהימות, מעט גבוהות, אבל במקרה שלנו אנחנו זקוקים למשכנתא הזו כמו אוויר לנשימה. הזוג מתחיל למכור את הדירה ולנקות חובות, כאשר בסוף הם מגיעים לחתום על משכנתא חדשה.

עכשיו החיים החדשים מתחילים באמת

התקשרו אלינו