בבנקים למשכנתאות בלבד

משכנתא על בית קיים לסגור חובות בעובר ושב

יושב עם זוג מקסים מראשון לציון שהגיעו להלוואות של 270 אלף שקלים בעובר ושב, היום אנחנו צריכים להגדיל את המשכנתא הקיימת

מרטין בוקסדורף

מרטין בוקסדורף

שלנו בעוד 270 אלף שקלים כדי לסגור עם הכסף הזה את כל ההלוואות הקיימות בחשבון הבנק. אז בואו נצא לדרך.

תיאור המקרה:

הזוג המקסים שלנו יש לו משכנתא קיימת של 700 אלף שקלים על דירה שהם מעריכים שהיא עולה 2.2 מיליון. הבעיה שהערכות שלנו הן תמיד יותר גבוהות מאשר בפועל, לכן אנחנו נניח שהמחיר בפועל יהיה בערך 2.0 מיליון שקלים.

מה שטוב לנו זה שגם אם השמאות תהיה רק 2 מיליון, עדיין אנחנו נוכל לקחת בערך עוד 300 אלף שקלים כדי לסגור את כל ההלוואות הקיימות בחשבונות עובר ושב. כל מה שנשאר זה רק לעשות את כל שאר החלקים ולוודא שהכול מסתדר.

הכנסות מול הוצאות:

הזוג המקסים שלנו הם שני עצמאיים כאשר לכאורה ביחד הם מרוויחים 18 אלף שקלים, אבל העסק כולו חדש לגמרי ואנחנו מסוגלים להביא אולי דו"ח של שנת 2018 ואולי עוד חודשיים של 2017, הבעיה היא שזה לא מספיק. הבנקים מבקשים לפחות שנתיים מלאות.

אני יודע מראש שאם אני אפנה לבנקים עכשיו, רובם הגדול יגידו לי לא. כרגע לפחות 80 אחוז מהבנקים יבקשו לראות שומה של 2017, דבר שיש לנו בערך של חודש וחצי. לכן אנחנו ניזרק מרוב הבנקים. לא טוב לנו.

אני מכיר אבל אולי שני בנקים שבהם אנחנו לא נקבל סירוב מוחלט, אלו יהיו הבנקים שאני אתקוף במרץ גדול מאוד ואפעיל את כל הלחץ כדי שזה יאושר. אין לי הרבה ברירה במקרה הזה, היות וחוץ משני הבנקים האלו, אין לי משהו אחר.

התייחסות לריביות במשכנתא לסגירת חובות:

זה נכון שיש רק שני בנקים שיכולים להתאים למקרה שלנו, אבל כמו בדרך כלל בחיים, מי שמוכן להיות יותר גמיש איתך, הוא זה שידרוש ממך יותר כסף על המוצר. כלומר, שני הבנקים שלנו שיכולים לאשר את זה, ככל הנראה ייקחו ריבית יותר גבוהה.

בכללי, משכנתאות לסגירת חובות/ הלוואות הן בריביות הרבה יותר גבוהות מאשר משכנתא שמיועדת לרכישת דירה ולא צריכים להיות מופתעים מזה, כמו שלפעמים קורה כאשר אנשים מגיעים לבקש משכנתא לסגירת הלוואות.

זה נכון שכל בנק מציע ריביות שונות לסגירת הלוואות, אבל כאמור כמה שהבנק גמיש יותר, כך הריביות בדרך כלל גבוהות יותר.

אז מה קורה מכאן:

אני יודע שהדרך הפשוטה והנוחה יותר היא לפנות לאותו הבנק שבו נמצאת המשכנתא הקיימת ולבקש שם את המשכנתא הנוספת שאנחנו צריכים. אבל המצב הוא שהלקוחות כבר פנו לבנק שלהם וביקשו שם את המשכנתא הנוספת. הם סורבו על ידי הבנק בגלל הכנסות חדשות כאמור שכבר דיברנו עליהן, הנושא של השומה של 17 שלא נמצאת והכנסות רק משנת 2018.

גם ללא הבעיה של ההכנסות, ככל הנראה הבנק הזה היה דוחה את הלקוחות בגלל בעיות שהיו בחשבונות הבנק. כלומר המצב הוא שאנחנו צריכים להשיג את האישור למשכנתא הזו בבנק אחר. כלומר, אנחנו נצטרך להעביר את המשכנתא הקיימת שלנו לבנק החדש ואז לקחת את התוספת בבנק החדש.

מה אני עושה?

כעיקרון חשוב להבין שברגע שאנחנו נאלצים לעשות מיחזור ותוספת בבנק אחר, כל התהליך נהיה ארוך מאוד ומתיש מאוד. בעיקר בגלל שהאנשים צריכים לעשות פעמיים טאבו ולעבור הרבה מאוד תלאות בדרך. המסלול הזה קשה ומורכב, אבל אין לנו ברירה – אנחנו צריכים את הכסף.

אני יודע שאני צריך להשיג אישור משכנתא ויהי מה, אין ברירה אחרת בכלל. אני ניגש לשני הבנקים שאני מרגיש שזה יהיה נכון לגשת אליהם ויש סיכוי גבוה לקבל אישור. אני מגיש את הבקשות ומתחיל להפעיל לחץ חזק מאוד על כל הדרגים בבנקים כדי לקבל את האישור.

הבנק הראשון מבין השניים לא מוכן לאשר את הבקשה, ההכנסות לא מספיק יציבות, מבקשים להביא ערב תומך. הבעיה שלנו היא שלהביא ערב כרגע לתוך המערכת- יגרום למצב שהערב יהיה אחראי ל1 מיליון שקל ולא רק התוספת שאנחנו צריכים שזה כמה מאות אלפי שקלים בודדים.

הבנק השני הוא התקווה האחרונה שלי, אני מפעיל לחץ אדיר ומציק לכל מי שרק ניתן בבנק, לאחר שבוע של בקשות, תחינות ובדיקות- הבנק השני מסכים לאשר את הסכום הנוסף שאנחנו צריכים.

אנחנו מתחילים לדבר על הדברים והזוג שלנו מבין שהם יקבלו את הכסף שהם צריכים, אבל הדברים יקחו חודש וחצי של ריצות ועבודה. הם מבינים שאין שום ברירה אחרת ואנחנו מתחילים להתקדם קדימה לכיוון החתימות והשמאות.

שיהיה לכולם בהצלחה

 

התקשרו אלינו