בבנקים למשכנתאות בלבד

משכנתא על בית קיים – לסגירת הלוואות ילדים

יושב עם זוג מנס ציונה שנמצא בבעיה מסוימת. הילדים שלהם הסתבכו בכמה הלוואות כושלות שנלקחו לטובת עסק והעסק קרס כלכלית. הילדים נמצאים בחובות של 290 אלף שקלים, אבל ללא יכולת כל שהיא להחזיר את זה, כי הם נמצאים בפשיטת רגל.

הבעיה העיקרית היא שכל 290 אלף שקלים הם הלוואות גישור ברובן, כך שחייבים בכל מקרה להחזיר אותן ולא ניתן לבצע שום פריסה חדשה כל שהיא. הפיתרון היחיד הוא משכנתא של ההורים כדי לעזור לילדים לסגור את כל החובות.

המצב כרגע:

הזוג המקסים שלנו הם בני 65 ו59 כאשר הבעל נמצא בפנסיה מתעשייה אווירית, עם הכנסות של 5000 שקלים פנסיה וקצבת זיקנה של ביטוח לאומי, סביב 2100 שקלים. האמא כרגע כעובדת חצי משרה בתור גננת/ סייעת ומרוויחה 2500 שקלים.

על הבית של ההורים קיימת כרגע משכנתא קטנה של 50 אלף שקלים, עם החזר של 1600 שקלים בחודש. כאשר לצורך ההתייחסות נטו- המשכנתא היא טובה, לא שזה משנה.

לזוג המקסים קיימת הלוואה בחשבון עו"ש על סך 1300 שקלים בחודש, בלאומי קארד ועוד הלוואה קטנה של 500 שקלים לחודש בעובר ושב.

בעיות:

האמת היא יש הרבה מאוד בעיות. הם פנו לבנק הנוכחי שבו יש להם את המשכנתא הקטנה וקיבלו סירוב. הסיבה שהם קיבלו סירוב היא בגלל שהעבודה של האישה היא חדשה, רק התחילה בעבודה וגם ככה ההכנסה משם קטנה.

הבנק שבו נמצאת המשכנתא שלהם מתחשב רק בחצי מהסכום של ביטוח לאומי, כלומר לוקחים בחשבון רק בערך 1000 שקלים. לכן אם מחשבים הכול יחד, יוצא שההכנסה היא בערך 8500 שקלים, כאשר 2500 מתוך זה – טרי לחלוטין.

בנוסף קיימת משכנתא של 1600 שקלים בחודש ועוד 1800 שקלים הלוואות. לכן הם קיבלו סירוב בבנק שלהם. כאשר מבקשים תוספת של עוד 300 אלף שקלים, במצב שבו יש הכנסות סביב 7000 והוצאות 3400, זה באמת לא הגיוני.

בעיה הכי גדולה היא מחסור בזמן, אנחנו צריכים לעשות את הדברים מהר מאוד, כי הילדים נמצאים במצב גרוע ואין להם את האפשרות לחכות עד שנעשה מחזור לבנק אחר ונעביר את כל המשכנתא לבנק אחר.

למה זה ככה?

אנשים בדרך כלל נוטים לחשוב שמשכנתא על בית קיים היא דבר זריז מאוד, אבל למעשה, מחזור לבנק אחר זה דבר שלוקח סביב 3 חודשים. בעיקר כי צריך לחכות בערך חודש לשיחרורים של הבנק הישן, שממנו מסלקים את המשכנתא.

המשך בעיות:

הגיל כמובן, נכון שבתיאוריה הילדים יהיו אלו שישלמו את המשכנתא, אבל לא ניתן להגיד את זה לבנק, זה לא מעניין אותם.

ביטוחים- בני הזוג מבוגרים, כך שיש בעיות בריאות לא פשוטות שצריך להתגבר עליהן. תבינו שזה גם דבר שיכול לקחת הרבה זמן.

מה אני עושה:

דבר ראשון אני פונה לבנק היחיד במדינה שמוכן לתת את המשכנתא לפי הגיל שבן הזוג היותר צעיר. ולא המבוגר. נכון שזה לא יהיה הבדל גדול, אבל זה יתן לנו את החזר המשכנתא ל16 שנים ולא 10 שנים, דבר שיהיה כאן משמעותי מאוד.

ברגע שאנחנו לוקחים 300 אלף שקלים ל16 שנים, זה יוצא בסך 2200 שקלים לחודש, שזה הרבה יותר קל לאשר מול הבנק. הסכום פשוט הרבה יותר נמוך.

בקשר למשכנתא קיימת: היות ואין שום דרך לעשות איתה משהו, אנחנו למעשה מחליטים לעשות לה מיחזור פנימי. כלומר פורסים את היתרה ל10 שנים כדי להקטין את התשלומים, ומגיעים בסוף לתשלום חודשי של 500 שקלים לחודש.

אנחנו לוקחים את 300 אלף השקלים בדרגה שניה, כלומר משאירים את המשכנתא הקיימת בבנק הראשון ולוקחים את 300 האלף בבנק אחר בדרגה שניה. דבר שלוקח הרבה פחות זמן, מאשר מחזור לבנק אחר.

מתוך ה300 אלף שקלים שאנחנו לוקחים בדרגה שניה, אני קובע מראש ש50 אלף מתוכם ילכו לסגירת הלוואות  ההורים הקיימות בחשבון. ברגע שנסגור את ההלוואות, יחס הכנסות – הוצאות, נראה הרבה יותר טוב וזה כבר דבר שניתן לאשר.

נכון שהילדים מקבלים רק 250 אלף שקלים, אבל זה בערך הכי טוב שניתן לעשות במצב הזה. הלווים היקרים מגיעים לחתום על המשכנתא ורצים לטאבו לרשום משכנתא דרגה שנייה.

הביטוח, כצפוי הוא הפלונטר הגדול. לוקח לנו שבועיים וארבע חברות ביטוח כדי להבין שאף אחת מהן לא מסכימה לבטח את שני בני הזוג. אנחנו מצליחים בשיניים לקבל פטור לאחד מבני הזוג ומגיעים לקבל את הכסף.

התקשרו אלינו