משכנתא תוספת דרגה שנייה – לא בבנק המקורי !

משכנתא תוספת דרגה שנייה – לא בבנק המקורי !

יושב עם זוג מקסים מאשדוד שנמצאים במצב שרוצים לקחת תוספת משכנתא לכל מטרה, כדי לסגור הלוואות קיימות בחשבונות.

יש להם משכנתא בסדר גודל של 700 אלף שקלים, עם החזר של 3700 שקלים בחודש, כאשר שווה נכס שלהם באשדוד לפי הערכתם הוא 1.8 מיליון, כאשר בהנחה שהשמאי יאשר את הסכום, תהיה אופציה לקחת עוד 200 אלף שקלים לכל מטרה.

תמונות מצב:

הבעיה שאנחנו עומדים לפניה היא כזו, הזוג המקסים שלנו אמנם מרוויח בסדר גמור, אבל אנחנו נמצאים בבעיה- המשכנתא הנוכחית שלהם היא יחסית בסדר, כלומר לא היו חזרות של משכנתא בחשבון יותר מפעם אחת בשנתיים אחרונות, אבל היו כמה חזרות בחשבון.

החזרות בחשבון לא היו בשלושת החודשים האחרונים, אבל בהחלט היו כאלו. כלומר סביר מאוד להניח שאם נגיש בקשה לתוספת משכנתא כרגע בבנק הנוכחי, אנחנו נגיע למצב שהוא סירוב או לכל הפחות, ריביות מאוד גבוהות. אבל מאוד.

היות ואנחנו לא רוצים להגיע למצב הזה, ואנחנו אכן רוצים ריביות טובות על בקשת המשכנתא שלנו, אנחנו צריכים לבדוק אופציות חלופיות.

פתרונות אפשריים:

למעשה נותרנו עם שני פתרונות אפשריים שיכולים להתאים כאן:

אופציה 1- לקחת את כל המשכנתא לבנק אחר, כלומר לבצע מחזור מוחלט של המשכנתא לבנק אחר ולקחת שם את התוספת שאנחנו צריכים.

היתרון כאן הוא שנוכל לפרוס גם את המשכנתא הקיימת לתקופה ארוכה יותר, להקטין את ההחזרים הקיימים, ולקחת את התוספת.

החיסרון הוא שאנחנו נוותר על ריבית יחסית טובה, שחבל לאבד אותה. המשכנתא רצה כבר הרבה זמן ומרבית הריביות כבר שולמו, כך שדי חבל.

אופציה 2- שהיא לכאורה הכי טובה במקרה הזה, לעשות את התוספת שאנחנו צריכים בבנק אחר, כאשר המשכנתא המקורית נשארת בבנק הראשון ואנחנו לוקחים את התוספת בשיעבוד דרגה שניה בבנק אחר.

למה האופציה הזו טובה?

האופציה הזו טובה לנו כי דבר ראשון אנחנו לא צריכים לפנות לבנק הראשון שבו היו לנו בעיות מלכתחילה, היא טובה לנו גם בגלל שאנחנו לא צריכים להעביר את כל סכום המשכנתא לבנק החדש, כדי לא לעבור את הבחינה המדוקדקת של כל ההכנסות וכל ההוצאות וכל ההתנהלות הפיננסית היחסית בעייתית שהייתה לנו כאן.

אנחנו למעשה נצטרך לעבור בחינה יחסית רכה, היות וסך הכול הבנק החדש לוקח על עצמו סכום יחסית קטן, כך שאין לו סיבה לבדוק את כל הדברים לעומק. במקרה הזה, לא לעבור בדיקה עמוקה, זה טוב לנו.

קצת באיחור, אבל הכנסות:

אחרי שעברנו על כל הדברים העיקריים בתיק, אנחנו מגיעים להכנסות הזוג. למה אנחנו מגיעים לזה רק עכשיו, בעיקר היות והתוספת היא סך הכול 200 אלף שקלים, אנחנו לא נצטרך כאן הכנסות גבוהות במיוחד.

כך או אחרת, הכנסות בני הזוג הן בסדר גמור. הבעל מרוויח סביב 13 אלף שקלים בתור עובד בצים, האישה היא גננת ומרוויחה עוד 6000 שקלים. האמת היא שזה פחות קריטי כאן, אבל בשביל הפרוטוקול, עברנו גם על הכנסות.

רק כדי להדגיש את הנקודה. אנחנו לא עוברים בדיקה רק על ה200 אלף, אבל יש כאן מצב שמזכיר גרירה, היות והסכום המתווסף הוא קטן, אין צורך בבדיקה מדוקדקת.

התוצאה הסופית:

בסופו של דבר אנחנו מחליטים ללכת על דרגה שנייה, כאשר אני כבר יודע בדיוק לאיזה בנק אני צריך לפנות כדי לקבל אישור זריז לבקשה שלנו. לאחר שלושה ימים, אנחנו מקבלים אישור לעיסקה ומזמינים שמאי.

השמאי מעריך את הבית ב1.85 ואנחנו הולכים לחתום על הבקשה של דרגה שנייה ומקבלים את התוספת המבוקשת לסגירת ההלוואות.