משכנתא 2018 לאן? ואיך קונים דירה ללא הון עצמי?

משכנתא 2018 לאן? ואיך קונים דירה ללא הון עצמי?

עומדים לפני משכנתא ומתלבטים מתי לקחת? רוצים לקנות דירה ואין לכם הון עצמי? התור הזה בדיוק בשבילכם, תשובות לכל השאלות.

הדבר הראשון שאתם צריכים לדעת הוא שריביות על המשכנתא בשנת 2018 צפויות להיות גבוהות משמעותית מאשר הריביות הנוכחיות כרגע בבנקים למשכנתא.

למה?

היום וכרגע אנחנו נמצאים בסוף השנה, הבנקים כמו כל גוף עיסקי אחר שבנוי על יעדים, רוצים להכניס כמה שיותר משכנתאות לתוך השנה שהולכת ונגמרת ולכן הריביות כרגע הן נמוכות מאוד ומזמינות מאוד.

אף יותר מכך, הבנקים מגמישים מעט את התנאים כדי להכניס כמה שיותר משכנתאות לתוך השנה שהולכת להיגמר.

מה זה אומר מבחינתכם?

מה זה שזה אומר שאם יש לכם את האפשרות לקחת משכנתא עד סוף השנה הזו או לכל הפחות לסגור את המשכנתא עד סוף דצמבר- מומלץ מאוד לעשות את זה, החיסכון יכול להיות מדהים.

מה צפוי בשנת 2018?

כל התחזיות של הכלכלנים מראים שהריביות צפויות להיות בעליה משמעותית, אפילו בנקים שהורידו השנה את הריביות כדי להגדיל את נתח השוק שלהם, לא ימשיכו בכך בשנה הבאה.

מה זה אומר בעצם?

שאם תיכננתם לקנות דירה ועשיתם חישוב שהמשכנתא שלכם תהיה למשל 3500 שקלים לחודש, אז תעדכנו את החישובים שלכם ותוסיפו עוד כמה מאות שקלים לתחשיב הזה, כלומר התשלום החודשי יהיה למשל 3700 שקלים. חשוב לקחת בחשבון.

איך לוקחים משכנתא ללא הון עצמי?

בתור יועץ משכנתאות אני יודע שאחת הבעיות הגדולות שמקשה על זוגות צעירים זה הצורך ב25 אחוז הון עצמי, אני עובד עם הרבה מאוד זוגות כאלו.

 אז בואו נניח שאנחנו כרגע זוג צעיר וחסר לנו הון עצמי, האם קיימת דרך להתגבר על זה? אז התשובה היא בהחלט כן, יש מספר דרכים שיכולות לעזור לנו להשיג הון עצמי נדרש, בלי לצאת לשדוד בנקים. הנה כמה מהן:

שיעבוד דירה של ההורים להון עצמי

הדרך הכי מוכרת היא לשעבד דירה של ההורים, ולקחת עליה משכנתא בסכום שחסר. כלומר אם נניח חסר 150 אלף הון עצמי, ההורים יכולים לקחת משכנתא על הדירה שלהם, כדי להשלים את ההון העצמי הנדרש.

כמובן שאותו דבר ניתן לעשות עם אחים ואחיות ולא רק הורים. הרעיון הוא שמישהו אחר לוקח משכנתא קטנה ונותן לכם את הסכום החסר.

שימו לב שיש מגבלות על יכולות ההורים לקחת משכנתא, אנחנו רוצים לבדוק שההורים הם עד גיל 65 ויש להם הכנסות סבירות.

הלוואה משלימה:

דרך שהייתה מאוד פופולרית בעבר וקצת פחות היום, היא לקחת הלוואה משלימה כדי לסגור את הפער החסר בהון העצמי. שימו לב שחשוב מאוד לא לפגוע ביכולת החזר שלכם. דוגמה: אם אתם מרוויחים יחד 17 אלף נטו ותיקחו הלוואה משלימה שההחזר שלה הוא 2000 שקלים בחודש, זה לא מפריע, כי עדיין קיימות הכנסות של 15 אלף נטו.

לקנות דירה עם תאריך כניסה רחוק:

נניח שכרגע חסר לכם הון עצמי. פיתרון אפשרי הוא לקנות דירה על נייר שתאריך קבלת הדירה הוא נניח עוד שנתיים, כך שצריך לשלם משכנתא עוד שנתיים בערך. בזמן הזה ניתן לחסוך או לגייס ממשפחה או להשיג את ההון עצמי הנדרש.

מרטין בוקסדורף הוא יועץ משכנתאות חוץ בנקאי מומחה