שילמת משכנתא שנים והסכום לא ירד? איך זה?

שילמת משכנתא שנים והסכום לא ירד? איך זה?

כולנו שמענו מאנשים או חברים את המשפט הבא: “אני כבר שנים משלם משכנתא ופתאום בדקתי, הסכום הוא זהה.” איך דבר כזה יכול להיות? אז הנה מדברים על זה. תכינו את המחשבונים.

איך עובדת משכנתא?

נניח שלקחנו משכנתא בשווי של 800 אלף שקלים. ונניח שבהתאם לתקופה, אמורה להיות ריבית של עוד 400 אלף שקלים. כדי לא לסבך את הדברים אז תחשבו – שברגע לקחתם את המשכנתא, הסכום שאתם צריכים להחזיר מידית הופך להיות 1.2 מיליון. ( זה רק לצורך ההבנה).

בשנים הראשונות, התשלומים החודשיים שלכם יכללו 80 אחוז מהתשלום, אשר יהיה ריבית ורק 20 אחוז מהתשלום יהיה הקרן( הסכום שבעצם לקחתם).

כלומר אם התשלום החודשי הוא 4000 שקלים בחודש, אז מתוך זה יהיה 3200 שקלים שהם ריבית נטו ורק 800 שקלים שזה בעצם הקרן של הסכום.

לאחר מכן ככל שהזמן עובר, 3000 שקלים מכל חודש יהיו הריבית לאחר מכן 2500 שקלים מתוך התשלום יהיו ריביות וכן הלאה, עד הנקודה שבה הריבית תיגמר לחלוטין וכל ה4000 שקלים בחודש- יהיו הקרן.

מה זה אומר?

שאם בודקים את יתרת המשכנתא שלכם בחמש השנים הראשונות, אתם תראו שהסכום לא ירד. זה קורה בגלל שעד עכשיו שילמתם את הריבית וכמעט לא נגעתם בסכום שלקחתם. כך קורה שאדם משלם משכנתא שנים, לפעמים גם עשר שנים וסכום המשכנתא- לא זז.

ריבית משכנתא מול שנות המשכנתא:

הבנקים מציעים משכנתאות עד ל30 שנים. הדבר בהחלט מקל עלינו כדי לקחת סכום גדול יותר ולשלם פחות בחודש. אבל : ככל שהתקופה שאנחנו לוקחים את המשכנתא היא ארוכה יותר, כך הריבית גבוהה הרבה יותר וכך הסכום הסופי הולך ועולה. במקרים מסוימים על משכנתא של 1 מיליון- מחזירים 2 מיליון.

ריבית צמודה למדד:

אחד הסודות הוא ריבית שצמודה למדד. המדד לצורך ההבנה הוא מכשיר שמודד כמה עולים המוצרים הבסיסיים שמרכיבים את החיים שלנו, כמו דיור, מזון, הנעלה ועוד. תניחו שאם במהלך שנות המשכנתא שלנו, המדד הזה עלה ב6 אחוזים- אז כל הכסף מתוך המשכנתא שלנו שנמצא צמוד למדד- עולה בסכום ( שצריך להחזיר) גם כן ב6 אחוזים. אז אם המשכנתא שלכם היא 3 אחוז + מדד, אז תניחו לצורך הדוגמה שהריבית היא למעשה- 9 אחוזים.

חשיבות תכנון המשכנתא:

אז הנה הגענו לפואנטה שלי: רוב האנשים לוקחים משכנתא, כלומר פשוט לוקחים. או לפעמים גם מתמקחים על הריבית. אבל הסוד הוא לתכנן את המשכנתא. אם יועץ מומחה מטפל במשכנתא שלכם ובונה אותה בהתאם לצרכים שלכם ובהתאם לדברים שאתם צופים שיהיו בעתיד- ניתן לחסוך עשרות ומאות אלפי שקלים במשכנתא.

לכל שאלה, ייעוץ או איחולי הצלחה- מרטין 0508116397