יושב עם זוג מקסים מהרצליה שנכנס לחובות לא קטנים, כאשר ההלוואות המצטברות הגיעו ל340 אלף שקלים. על פניו נראה שהכי קל בעולם זה לקחת משכנתא לסגירת חובות, אבל יש כאן לא מעט בעיות שעומדות בדרכן אלינו.
תיאור הכנסות:
הבעל הוא שכיר בחברת בנייה ומרוויח סביב 9000 שקלים נטו בחודש והאישה היא עצמאית בתחום הביטוח, משכורת חודשית ממוצעת לפי שומה 16 היא 5500 אלף שקלים. על פניו הכול נראה בסדר גמור.
הוצאות:
המשכנתא עומדת כרגע על 470 אלף שקלים עם החזר חודשי של 4000 שקלים בחודש, כאשר גם ההחזר הזה גבוה מאוד יחסית למשכנתא ויחסית בעיקר להכנסות/ הוצאות של הזוג המקסים שלנו. שני בני הזוג הם סביב גיל 50 כלומר בגיל סביר לחלוטין לקבלת משכנתא לכל מטרה. שווי הנכס מוערך סביב 1.7 מיליון שקלים.
בעיות:
כל ההלוואות נמצאות בחשבון העיסקי של בני הזוג. לא ברור בדיוק למה, ככל הנראה הם קיבלו הלוואות טובות יותר בחשבון העיסקי, כך או אחרת כל ההלוואות נמצאות בחשבון העיסקי של בני הזוג.
הסיבה שזה בעיה היא בעיקר כי משכנתא לעולם לא ניתנת למטרות עיסקיות, כך שאי אפשר פשוט להגיד שאנחנו צריכים את הכסף כדי לסגור הלוואות בחשבון העיסקי. צריך לחשוב על סיבה אחרת כל שהיא. לא רק לחשוב, אלא בפועל להביא הוכחות שמראות שחור על גבי לבן מה אנחנו הולכים לעשות עם הכסף.
ריביות- אנחנו נמצאים עם משכנתא טובה כרגע בבנק מסוים, השאלה היא האם ניתן לקחת את התוספת באותו הבנק? כי אם לא, אנחנו נצטרך לוותר על המשכנתא הטובה לעבור לבנק אחר.
המשכנתא הקיימת- כבר שילמנו את כל הריביות על המשכנתא, להעביר אותה לבנק אחר, זה למעשה אומר שאנחנו לוקחים את כל הכסף מחדש עם ריביות.
האישה היא עצמאית, אבל הכנסות של 2015 אין לנו, הכנסות של 2016 הן חלקיות לחלוטין. כל התמונה מתבססת אצלה למעשה על הכנסות 2017. שזה שולל לנו כמה בנקים ראשיים ומשאיר אותנו יחסית עם מספר מצומצם של בנקים לבדיקה.
לפני חודש הייתה החזרה בחשבון של כרטיס אשראי, גרוע מאוד ומזיק מאוד. צריך לראות מה בדיוק עושים עם זה.
נקודה למחשבה:
קוראים יקרים, אם אתם מרגישים שאתם מתחילים להתמלא בהלוואות, תבדקו את האופציה של הגדלת משכנתא ואל תחכו על הרגע האחרון. ברגע שהדברים מתחילים לחזור בחשבון זה כבר גרוע מאוד ורצוי מאוד להגדיל משכנתא לפני כן.
אז מה אני עושה:
בישראל קיימין שישה בנקים מרכזיים למשכנתאות, כאשר זה עובד ככה: ככל שהריביות הן יותר טובות, כך הדרישות וההקפדה הן גבוהות יותר. ככל שהריביות פחות טובות, כך דורשים הרבה פחות דרישות.
חשוב להבין:
הריביות במשכנתאות לסגירת הלוואות הן פחות טובות מריביות שניתנות לרכישת דירה. אין אפשרות לבקש ריביות דומות, זה פשוט לא יקרה. הריביות על משכנתא לסגירת חובות נעות בין 4-6 אחוז פחות או יותר.
אז מה אני עושה?
הנחת העבודה שלי במקרה הזה היא שבכל מקרה אנחנו רוצים לפרוס מחדש את המשכנתא הקיימת, הרי קבענו מראש שהתשלום החודשי גבוה מדי כרגע. אנחנו רוצים לפרוס את הסכום הקיים למקסימום השנים האפשרי כדי להגיע לתשלום חודשי של בערך 2400 שקל לחודש במקום התשלום שקיים היום.
היות ואנחנו כבר בכל מקרה עושים מיחזור מחדש, זה אומר בפועל שאנחנו מוותרים על הריביות הטובות שיש.
הבנק הראשון הוא בנק שאני כלל לא פונה אליו, היות ואני יודע שאנחנו לא נצליח לקבל שם אישור למשכנתא תוספת, היות ואנחנו לא עומדים בדרישות שלהם. כבר אמרנו- הכי זול= הכי קפדן.
מצד שני שאותה המשוואה- אנחנו לא פונים בכלל לשני הבנקים שהם הכי יקרים במערכת, היות ואנחנו יחסית במצב טוב ואין לנו צורך להגיע להכי יקרים.
למעשה יש שני בנקים שהם הכי טובים לנו, כלומר לא ממש יקרים אבל לא ממש זולים, כאשר רמת הדרישות היא בינונית.
הבנק הראשון מציע לנו ריבית מעולה על המיחזור וריבית די טובה על הכסף החדש, לעומת זאת הבנק השני מציעה ריבית פחות על התוספת. אנחנו סוגרים עם הבנק הראשון ומביאים שמאי כדי לסגור את המשכנתא.
שיהיה בהצלחה לכולם.
