עברתם פשיטת רגל וצריכים משכנתא בבנקים? נמצאים בהליך פשיטת רגל וצריכים משכנתא חוץ בנקאית כדי להיחלץ מהבעיה? 

מי אני?

שמי מרטין, אני יועץ משכנתאות לפושטי רגל, אני רוצה קצת להסביר כדי שלא יהיו בכלל ספקות. אני מטפל אך ורק במשכנתאות של אנשים שעברו פשיטת רגל וצריכים משכנתא בבנקים או אנשים שנמצאים בהליך פשיטת רגל וצריכים משכנתא חוץ בנקאית כדי להיחלץ מפשיטת רגל.

טיפלתי במאות משכנתאות כאלו, אני מדקלם את תהליכי המשכנתא לפושטי רגל ולשעבר מתוך שינה. הסיבה שאני מציין את זה היא שאני מקבל מלא טלפונים של אנשים וכאשר אני מסביר לעומק את התהליכים שצריכים לעשות כדי לקבל משכנתא, אנשים אומרים דברים כמו: "אבל היועץ שטיפל במשכנתא של אחותי אמר כך וכך.

" חברים יקרים, הליכי קבלת משכנתא אחרי פשיטת רגל הם ארוכים ומורכבים, צריך הרבה מאוד ניסיון כדי לטפל במשכנתאות מהסוג הזה."

משכנתא בזמן פשיטת רגל:

חברים יקרים, כאשר אני מדבר על משכנתא בזמן פשיטת רגל, הכוונה היא למצב שבו צריכים לקחת סכום כסף כדי לסיים את הליך פשיטת הרגל. בזמן שאתם בתוך ההליך, לא ניתן לקחת כסף במשכנתא לצורך משהו אחר. הרעיון מאחורי משכנתא חוץ בנקאית הוא להביא בעזרת המשכנתא לסיומו המוחלט של הליך פשיטת הרגל. שום דבר אחר.

מה חשוב במשכנתא בזמן פשיטת רגל:

הכנסות: הדבר הראשון הוא כמובן הכנסות. למרות שזה חוץ בנקאי, עדיין חשוב להראות שאנחנו יכולים לעמוד בתשלומים של המשכנתא ( שהם הרבה יותר גבוהים מאשר בנקאי). אף אדם בעולם לא יקבל כסף אם לא יוכל להראות שיש לו את האפשרות לעמוד בתשלומים.

איך סוגרים את המשכנתא? חשוב להבין שמשכנתאות חוץ בנקאיות ניתנות לזמן קצר, בדרך כלל שנתיים. כאשר החברות שנותנות את המשכנתא החוץ בנקאית, רוצות לדעת איך תחזירו את הכסף עוד שנתיים? אם התכנון הוא למכור את הבית? אם יש כסף של ירושה שצריך להתקבל? אם התכנון הוא למחזר את המשכנתא לבנק? בכל מקרה צריכה להיות תכנית ברורה להחזיר את הכסף.

לא נשאר שום דבר: היסוד במשכנתאות אחרי פשיטת רגל, זה לסגור הכול. החברות רוצות לדעת שלאחר המשכנתא, לא יישארו שום חובות פתוחים. לא אפשרי להגיד שאתם רוצים לקחת רק סכום כזה ולהשאיר הלוואות כאלו ואחרות שהן בריבית נמוכה וכו. הכול צריך להיסגר.

גם המשכנתא צריכה להיסגר: בדרך כלל משכנתא חוץ בנקאית לא מתאימה לאנשים שיש להם משכנתא גבוהה כרגע על הבית. דוגמה: נניח שיש לכם כרגע משכנתא בבנק בשווי של 1 מיליון שקלים, וצריכים 500 אלף שקלים כדי לסגור פשיטת רגל. מה שזה אומר, שצריכים למעשה לקחת משכנתא חוץ בנקאית של 1.5 מיליון שקלים. למקרה שזה לא ברור, עלות של 1.5 בבנקאי זה בערך 15 אלף שקל בחודש.

משכנתא בבנקים אחרי פשיטת רגל:

משכנתאות אחרי פשיטת רגל הן משכנתאות בבנקים, כמו כל אחד אחר. יש כמה דגשים חשובים למשכנתאות אחרי פשיטות רגל והנה היסודות החשובים של המשכנתא הזו:

כמה זמן אחרי קבלת הפטר: הדבר אולי הכי חשוב זה לא להסתער על המערכת הבנקאית אחרי קבלת הפטר. אלא לעשות את הדברים בחוכמה וסבלנות. אני מצליח להשיג משכנתאות בבנקים לאנשים שהם שנתיים אחרי ההפטר. לכם אני לא ממליץ לנסות את הדבר הזה אלא להשאיר את זה למומחים. אם אתם מחליטים לעשות את הדברים לבד, אני מציע כמה שנים טובות לאחר ההפטר.

כמה בנקים שרופים? במהלך פשיטת רגל מסתבכים עם הרבה בנקים למשכנתאות ובנקים בכלל, מה שזה אומר לעתיד – הוא שהבנקים האלו הם חסומים לקבלת משכנתא לעתיד לבוא. זה אמנם לא דבר שחושבים עליו כאשר באים לטפל בפשיטת רגל, אבל זה בהחלט דבר שצריך לחשוב עליו כאשר באים לקחת משכנתא. הבנקים שנשרפו, כבר לא יהיו רלוונטיים, כך שנשארו רק אלו שמעולם לא היו מולם שום בעיות.

הסיבה שאני מדגיש את זה, היא שאין הרבה בנקים לעבוד איתם, כך שצריכים להיות זהירים פי 2 כאשר באים לקחת משכנתא אחרי פשיטת רגל. אני כמובן ממליץ להיעזר בי, אבל כל אחד שמומחה הוא בסדר גמור.

האם עברתם שינוי?: מה שאני מחפש לראות אצל פושטי רגל בעבר, זה האם הם עשו שינוי מחשבתי? אם הם היו בעלי עסקים, אז האם הם עשו שינוי בתפיסה שלהם והיום הם שכירים? אם פעם הם התנהלו הרבה בשחור אז מה קורה היום? 

אם בעבר לא היה איכפת לכם לקחת מלא הלוואות מכל עבר ולבזבז מלא כסף על שטויות, אז האם למדתם את הלקח והיום אתם מתנהלים באחריות? האם פשיטת הרגל גרמה לכם לשנות את דרך ההתנהלות שלכם בחיים הפיננסים?

אחוזי מימון: במשכנתאות אחרי פשיטת רגל, עד כמה שניתן, רצוי לבקש אחוז משכנתא נמוך יותר. הבנקים מפחדים מאוד מאנשים שעברו פשיטת רגל, לכן מעדיפים אם כבר, לתת אחוז מימון נמוך יותר.