איך משפרים דירוג אשראי לקראת לקיחת משכנתא? / מרטין בוקסדורף

אחד הדברים החשובים שהבנקים מסתכלים עליהם היום הוא דירוג האשראי שלכם. השאלה מה עושים אם הדירוג הזה נמוך?

מה זה בכלל דירוג אשראי?

בשנת 2019 מדינת ישראל התחילה לתת לכל אחד ציון פיננסי שמדרג את האדם 1-1000 מבחינת ההתנהלות הפיננסית שלו. כאשר 1 זה ממש זוועה ו1000 זה מעולה ממש. המטרה של הדירוג היא במילים פשוטות: לתת לבנק להבין בקלות רבה איזה מין לקוחות אתם.

נניח שאתם באים לבקש משכנתא, הבנקאי מולכם רוצה לדעת בקלות, האם אתם לקוחות טובים. אז כדי שהוא לא יתחיל לעבוד קשה- המערכת נותנת ציון לאדם וכך מקילה על הבנקאי להבין מי יושב מולו.

הבנקאי רואה שאתם מדורגים 900 וישר מבין שאתם לקוחות מעולים, מצד שני אם הוא רואה שהדירוג שלכם הוא 300- הוא מבין שאתם לקוחות לא טובים ויודע להתרחק מכם. העבודה של הבנקאים עכשיו קלה יותר.

איך בפועל נראה דירוג אשראי?

אם לא ביררתם עדיין מה דירוג האשראי שלכם, אני מזמין את כולם להיכנס לאפליקציה שנקראת קפטן קרדיט, שם תוכלו בקלות יחסית להירשם ולראות איך המערכת הפיננסית הישראלית מדרגת אתכם מבחינת הציון.

בנוסף תקבלו גם הערות של המערכת, בנוגע לנתונים שהם טובים או לא טובים. מעצם קריאת הטיפים שהמערכת נותנת- ניתן ללמוד די הרבה על המערכת ואיך היא מדרגת את האנשים. לנו זה יכול להיות טוב, כי למעשה ניתן לעשות פעולות שיכולות להעלות את דירוג האשראי לקראת לקיחת משכנתא.

מה משפיע על דירוג האשראי ועוזר לשפר את הציון?

בואו ננתח ביחד את הדברים שמופיעים כמעט לכולם בהערות ומתוך זה נלמד מה משפיע הכי הרבה על שיפור הציון.

הערה ראשונה שחוזרת כמעט אצל כולם היא: כרטיס אשראי. ראיתי מאות דירוגים ואני תמיד נתקל בהערה על כרטיס אשראי. כלומר אם יש לכם כרטיס אשראי בחשבון, זה מופיע בנקודות טובות שלכם, אם אין כרטיס אשראי- זה מופיע בנקודות לשיפור.

המסקנה של זה, היא שאם אתם יכולים לקבל בבנק כרטיס אשראי, אנא עשו זאת במיידי, אם אתם לא יכולים לקבל כרטיס אשראי, אז לכל הפחות כרטיס אשראי חוץ בנקאי או דיירקט- אלו דברים שיכולים לעזור לכם לשפר את הדירוג משמעותית.

גם אם עברתם פשיטת רגל והבנק לא רוצה לתת לכם כלום, לכל הפחות תבקשו- כרטס אשראי בחיוב מיידי, שנקרא דיירקט, ללא מסגרת.

הערה שנייה שחוזרת על עצמה היא : ריבוי הלוואות. חברים יקרים אם יש לכם הרבה הלוואות בחשבון, זה מוריד את הציון הפיננסי שלכם בצורה משמעותית.

אם אתם יכולים לצמצם את כמות ההלוואות או לפחות לצמצם את ההלוואות להלוואה אחת או שתיים גדולות- זה מאוד יכול לעזור. המערכת לא סופרת את גובה ההלוואות, היא סופרת את כמות ההלוואות, כלומר: הלוואה אחת של 150 אלף שקלים- תביא לכם ציון הרבה יותר טוב מאשר חמש הלוואות של 30 אלף שקלים. אם יש לכם חמש הלוואות, תנסו תמיד לצמצם אותן לשתיים או אחת- זה מעלה את הציון בצורה משמעותית.

הערה שלישית: היעדר פעילות פיננסית. הכוונה היא למצב שבו אין בכלל פעילות פיננסית ואין איך לדרג את החשבון. לפעמים גם קורה מצב שבו אדם עבר פשיטת רגל למשל ( מצב קלאסי למשכנתא חוץ בנקאית), בנוסף אין לו שום פעילות וכתוצאה מזה נוצר לו דירוג אשראי שלילי. שזה הכי נורא.

במצב הזה חייבים לבנות כמה שיותר פעילות פיננסית. צ'קים, הוראות קבע, הלוואות, כל דבר שרק אפשר. גם אם לא מאשרים לכם כלום- אתם עדיין יכולים לעשות הוראות קבע לתרום לצדקה- דבר שיהווה פעילות פיננסית ויעזור להעלות את הדירוג.

הערה רביעית: פיגורים, חוב פעיל, הוצלפ- הכוונה היא למצבים שבהם אנשים עברו בעיה כל שהיא מול הבנקים, למשל: היה לי חוב מול בנק הפועלים- שילמתי את החוב, אבל בנק הפועלים לא טרח לסגור את החוב במערכת של בנק ישראל ולכן היא עדיין נראית כאילו יש חוב פתוח.

דגש: זה לא אומר שהחוב באמת פתוח. זה רק אומר שהוא לא נמחק מתוך המערכת של בנק ישראל ומוריד לכם את הציון בצורה משמעותית.

המצב הזה קורה הרבה אחרי עיקולים, הוצאתות לפועל או פשיטות רגל. חייבים במצב הזה לפעול על מנת לתקן את הנתונים הפיננסיים בדו"חות של בנק ישראל. כמובן שאם הנתונים הן עדיין נוראים, אני מזמין אתכם לקרוא על הליך הבראה פיננסית.

מרטין בוקסדורף- 0508116397 או maratbok@gmail.com

 

אולי זה יכל לעניין אותך:

נמצאים בבעיה ? דברו איתי ויחד