בנק ישראל פועל לחיזוק השוק החוץ בנקאי על חשבון הבנקים

בנק ישראל פועל לחיזוק השוק החוץ בנקאי על חשבון הבנקים

ההנחיה החדשה של בנק ישראל אשר יצאה לפני מספר חודשים, אשר אסרה על שיעבוד דירה קיימת לטובת דירה חדשה- מצאה את הבנקים כאשר הם נמצאים בעמדת מגננה. החברות החוץ בנקאיות מתדפקות על הדלת ורוצות לקחת אליהן את הלקוחות.

בנק ישראל מנהל מאבק ארוך שנים כנגד הבנקים למשכנתאות, כאשר בנק ישראל לא באמת רוצה להנחית על הבנקים מכה שתהיה יותר מאשר מכה קלה בכנף, אבל מצד שני הוא מלא תקווה שהמהלכים האלו יעצרו במשהו את עליות מחירי הנדל"ן.

אז במסגרת המהלכים אשר מהווים לא יותר מאשר סתירה חינוכית על היד, בנק ישראל שלף את המהלך האחרון שלו, אשר מטרתו היא למנוע מאנשים שיש בידם נכס ראשון, לשעבד את הנכס הראשון כדי לקבל הון עצמי ולקנות בצורה זו נכס נוסף, בלי להביא למעשה שום כסף מהבית.

האם המהלך יכול לעצור את עליית מחירי הנדל"ן?

כאשר מבינים שמטרת המהלך היא לדחוק החוצה את המשקיעים, נשאר לבחון מי אלו המשקיעים, כדי להבין האם המהלך הזה יכול להצליח?

ניסיון של עשרות שנים בבנקים למשכנתאות מראה שהמשקעים, כלומר האנשים שבחרו לקנות דירה שניה בעזרת שיעבוד הדירה הראשונה, הם אנשים שכבר עשו את המחקר הנדרש, הם יודעים בדיוק מה העלויות הצפויות שלהם, מה תהיה התשואה על השכרת הדירה השנייה שלהם, כאשר מפחיתים מזה את עלויות המשכנתא.

אלו אנשים שכבר התייעצו, בדקו, קראו בפורומים, נכנסו למאמרים בתחום, קראו את כל העיתונות הכלכלית הרלוונטית. אלו האנשים שלא יעצרו רק בגלל שבנק ישראל החליט שהבנקים לא יאפשרו לשעבד דירה קיימת, אלא יחפשו אלטרנטיבות אחרות כדי לממש את ההשקעה. הרי כולם יודעים שדירה להשקעה בישראל היא הדבר הבטוח ביותר שניתן לעשות כדי להבטיח את העתיד הכלכלי, מכה קלה בכנף- היא לא מה שיעצור את המשקיעים.

מי מרוויח מהרפורמה?

הגופים החוץ בנקאים מנסים כבר תקופה מאוד ארוכה למצוא את דרכם למיינסטרים הישראלי. גופי ענק כמו כלל ביטוח או מנורה והרבה מאוד גופים בסדר גודל בינוני וקטן אשר כולם נותנים משכנתאות, כבר שנים לא מצליחים לפרוץ לתוך שוק המשכנתאות המרכזי.

אנחנו הישראלים נרתעים מאוד כאשר אנחנו שומעים את המושג "חוץ בנקאי", גם אם מדובר בגופים מוכרים, יציבים ושווים מיליארדים. החברות החוץ בנקאיות, למרות פרסום אדיר ומאסיבי, הצליחו בקושי לנגוס בשוליים של שוק המשכנתאות, בעיקר הלקוחות המתקשים לקבל משכנתאות בבנקים.

עכשיו בעזרת הרפורמה של בנק ישראל, הם נכנסים בראש מורם לתוך זירת המשכנתאות. ומה שהכי כואב לבנקים זה שהגופים החוץ בנקאים נכנסים לתוך הלקוחות הכי טובים של הבנקים, לקוחות שיש להם ביטחון כפול על המשכנתא ( שתי דירות) ולקוחות אשר בדרך כלל הבנקים גובים מהם ריבית יותר גבוה מאשר אדם שרוכש דירה ראשונה.

מה שעשה בנק ישראל זה בעצם לקחת את הגופים החוץ בנקאים אשר כרגע מחפשים בנרות עובדים אשר יתגברו את מערכי החברות בעקבות הרפורמה ולהכניס אותם לתוך הקצפת של הבנקים. לא פחות מכך.

נקודה למחשבה: יועצי משכנתאות:

חלק גדול שהולך ועולה משוק המשכנתאות הוא "נשלט" על ידי יועצי משכנתאות. היועצים מחויבים ללקוחות ולא מחויבים לבנקים. היום בסניפי בנקים רבים למשכנתאות כבר כמעט לא רואים לקוחות, אלא בעיקר יועצים.

האם בנק ישראל לא חשב שאותם היועצים יוכלו לכוון את הלקוחות המשקיעים ( שוב, הלקוחות האיכותיים ביותר) לגופים החוץ בנקאים אשר לא כפופים לרגולציה של בנק ישראל ויכולים להציע למשקיעים את השיעבוד של הדירה הקיימת?

מרטין בוקסדורף – יועץ משכנתאות למסורבי משכנתא בבנקים

אולי זה יכל לעניין אותך:

נמצאים בבעיה ? דברו איתי ויחד