התשובה הקצרה היא לחלוטין כן, בואו רק נרחיב מעט את היריעה על הנושא ונתעמק בדברים. איך ומתי לוקחים משכנתא אחרי שמקבלים הפטר מהמדינה.
הכותב: מרטין בוקסדורף
האם ניתן לקחת משכנתא לפני קבלת הפטר חלוט:
יוצא לנו לקבל הרבה מאוד טלפונים של אנשים שרוצים לקחת משכנתא כאשר הם עוד לא קיבלו הפטר חלוט או קיבלו הפטר שהוא מותנה. אז התשובה היא שעד קבלת הפטר חלוט- לא ניתן לקבל שום משכנתא, גם אם יש לכם 6 בתים שניתן לשעבד. רק לאחר הפור חלוט מהמדינה, ניתן להתחיל לחזור לחיים.
כמובן שיש אופציות למשכנתא חוץ בנקאי, שזה כבר סיפור אחר לגמרי. אבל אם זה מעניין אתכם, אתם מוזמנים לקרוא על משכנתא חוץ בנקאית בקישור הזה. רק להגיד בקצרה, משכנתא חוץ בנקאית מתאימה למקרים של סגירת חובות על בית קיים שלכם ולא מתאימה לקניית בית חדש.
תקופת צינון לאחר הפטר חלוט:
זה נכון כאשר שכאשר מקבלים הפטר, מספרים לכם סיפורים שהכול נשכח ופותחים דף חדש, אבל למעשה זה רחוק מאוד מהמציאות. האמת היא שברגע שמקבלים הפטר חלוט רק מתחילים תקופת צינון שלפעמים יכולה להיות מאוד ארוכה, עד שחוזרים להתנהל כמו אדם רגיל מן השורה.
אז מתי ניתן לקחת משכנתא אחרי קבלת הפטר:
האמת היא שהתשובה הזו היא לא מוחלטת ואין תשובה אחת ויחידה, אם אתם שואלים בבנקים מתי אתם יכולים לקחת משכנתא, יש מצב שהתשובה שתקבלו היא: כאשר יימחק הBDI או לאחר שבע שנים או במקרים מסוימים לעולם לא.
אם אתם שואלים אותי מתי ניתן לקחת משכנתא אחרי פשיטת רגל, אז התשובה שלי היא בערך שנתיים לאחר קבלת הפטר. במילים פשוטות, אם קיבלתם הפטר בערך לפני שנתיים , אפשר כבר להתחיל לדבר על משכנתא.
הבדלים בין אדם לאדם:
כמובן שלא כל המקרים הם אותו דבר, יש אנשים שהצלחתי להשיג להם משכנתא שנה לאחר ההפטר, מצד שני יש אנשים שגם ארבע שנים אחרי הפטר- לא מצליחים לקבל משכנתא.
בוא ננסה לתת כמה דוגמאות כדי להבין את התמונה. בוא ניקח שני אנשים שעברו פשיטת רגל בערך באותו הזמן. לשניהם היה עסק שנסגר וקרס. הראשון היה מסובך בפשיטת הרגל שלו מול כל הבנקים הישראלים הקיימים והשני היה מסובך רק מול שני בנקים ובסכומים לא גדולים במיוחד.
אחרי שיעבור קצת זמן מפשיטת הרגל האדם הראשון כשהוא יגיע לבקש משכנתא, יגלה שלבנקים יש זיכרון מאוד ארוך והם לא יתנו לו משכנתא סביר להניח לעולם. גם אחרי שהBDI כבר לא יהיה קיים, כל הבנקים שמחקו חוב לאותו הבן אדם לא יתנו לו מעולם אשראי נוסף.
לעומת זאת האדם השני שהסתבך רק עם שני בנקים יגיע לזמן שבו כבר ניתן לקחת משכנתא, יגיע אלינו לקבל שירותי השגת משכנתא ואנחנו בקלות יחסית נצליח להשיג לו משכנתא. ישנם בנקים שלא מחקו לו חובות וניתן לנצל את הקשרים שלנו כדי להשיג לו משכנתא.
דוגמה נוספת:
שני אנשים פשטו רגל באותו הזמן בדיוק, סגרו את העסק ומתחילים מחדש. האדם הראשון מחליט שהוא סיים עם עסקים וחוזר
להיות שכיר, הוא יציב, שומר על חשבונות בנק תקינים והבנקים מאוד אוהבים אותו.
האדם השני פותח עסק נוסף, החשבונות שלו מבולגנים, הוא לפעמים נמצא בחריגות, פה ושם יש בעיות בתשלומים. האדם הזה ככל הנראה לא יצליח לקבל משכנתא גם אם הוא מרוויח יותר כסף מהאדם הראשון.
איך הדברים עובדים?
אל תשברו את הראש ואל תשרפו את עצמכם מול הבנקים, אנחנו כאן בדיוק כדי להביא לכם אישור משכנתא. חברת משכנתא מאושרת מתגאה במעל 95 אחוזי הצלחה בעבודה עם מסורבי משכנתאות ובמיוחד עם פושטי רגל לשעבר.
כבר טיפלנו במאות מקרים של פושטי רגל לשעבר ואנחנו נשמח להשיג גם לכם אישור משכנתא. אנחנו צריכים מכם פגישה קצרה של חצי שעה, אשר במהלכה נבין בדיוק את הדברים. אנו נבקש מכם את המסמכים הנדרשים לצורך הגשת בקשת המשכנתא ונצא אל הבנקים לנצל את הקשרים שלנו כדי להשיג לכם אישור.
איזה בנקים שרופים?
זה אחת הנקודות החשובות במקרים של משכנתא אחרי הפטר. תבדקו את עצמכם היטב: איזה בנקים הסתבכתם איתם במהלך הקריירה שלכם וכל החיים? כמובן שאני מתכוון לבנקים שהיו איתם בעיות של הגבלות, חובות שלא שולמו, עיקולים, הוצאות לפועל, פיגורים בהלוואות או כל דבר אחר. הבנקים האלו הם "שרופים" בשבילנו. אני צריך לדעת עם אילו בנקים אני יכול לעבוד.
איך הולך התשלום?
התשלום לנו הוא רק כאשר מקבלים את המשכנתא ובהנחה שאכן מקבלים משכנתא. אם לא מקבלים את המשכנתא, לא משלמים לנו שום דבר.
ריביות למשכנתא אחרי פשיטת רגל:
הריביות שנותנים לפושטי רגל לשעבר במשכנתא הן סבירות לחלוטין וממש לא גרועות כמו שלפעמים אנשים חושבים. זה נכון שלא מקבלים ריביות מעולות, אבל בהחלט סבירות
כמה זמן זה לוקח?
תהליך העבודה לקראת קבלת האישור בדרך כלל לוקח כשבעה ימים. אנחנו תמיד אומרים שאם דבר כל שהוא לא קורה בשבוע, זה כבר לא יקרה לעולם.
אחוז מימון במשכנתא אחרי הפטר?
למען ההגינות צריך להבין שהבנקים מאוד מפחדים לתת משכנתאות במימון גבוה לפושטי רגל לשעבר. בדרך כלל יהיה נכון לבקש מימון של בערך 60 אחוז. זה נכון שהצלחתי בהרבה מאוד מקרים להשיג 75 אחוז מימון לאנשים אחרי פשיטת רגל או 90 אחוז מימון במחיר למשתכן, אבל בתור כלל אצבע עדיף לבקש מימון נמוך יותר. אבל שוב, כל מקרה לגופו.
מרטין בוקסדורף הוא מייסד חברת משכנתא מאושרת ואחד הראשונים בשוק המסורבים בישראל.
