האם לעשות מחיקת נתוני אשראי לקראת משכנתא, כן או לא? מרטין בוקסדורף מסביר

עומדים לפני משכנתא וחושבים לעשות מחיקה של נתוני אשראי שליליים, אז הנה הדברים שאתם צריכים לדעת כדי לקבל את ההחלטות הרלוונטיות. מרטין בוקסדורף מומחה מסורבי משכנתא, מסביר את הדברים.

הרבה אנשים שסובלים ממה שנקרא BDIשלילי, נהיים מסורבים למשכנתא בבנקים ומחפשים פתרונות אחרים כדי לקבל משכנתא בכל מקרה.

אז הפתרון שנמצא עכשיו באופנה הוא מה שאנחנו קוראים לו מחיקת נתוני אשראי, כאשר הכוונה היא למחיקת נתוני אשראי שליליים מתוך הדו"ח האישי שלכם. אבל יש הרבה שיקולים לכאן ולכאן, בואו נדבר עליהם.

מה זה בכלל דוח נתוני אשראי?

אתם אולי זוכרים את זה בתור BDI אבל הכוונה היא למסמך שהיום נקרא דוח נתוני אשראי. בגדול זה מסמך אישי של כל אזרח מדינת ישראל, שמציין את כל הנתונים הפיננסיים אודות האדם הזה בשלושת השנים האחרונות.

בדוח ניתן לראות נתונים חיוביים כמו צ'קים שנפרעו בזמן, הוראות קבע שנפרעו בזמן, הלוואות שמשולמות בצורה תקינה. בצד השלילי, יש צ'קים חוזרים, הוראות קבע חוזרות, הלוואות שנמצאות בפיגור, טיפול משפטי מול בנקים, עיקולים, הוצאות לפועל, הגבלות ופשיטות רגל.

כאשר הולכים לבקש משכנתא, הבנקאי שולף את הדוח הזה ומסתכל לעומק. ברגע שיש בעיות באחד התחומים שמופיעים בדו"ח, הבנקים בדרך כלל מסרבים למתן משכנתא.

דוגמה: נניח שחזרו לי חמישה צ'קים בשנה האחרונה – זה אומר שהבנקים לא יאשרו משכנתא. מכאן אני מתחיל לחפש פתרונות ונופל באינטרנט על משהו שנקרא מחיקת BDI או מחיקת נתוני אשראי שליליים. המחשבה הראשונה שלי היא: אני אעשה את זה וימחקו לי את כל הדברים השליליים- אני אלך לקבל משכנתא.

איך מוחקים נתוני אשראי:

כדי להבין איך זה עובד, צריך לדעת שיש שני סוגים של מחיקת נתוני אשראי. כאשר שניהם שונים לחלוטין אחד מהשני.

מחיקה נקודתית של בעיות:

מחיקה נקודתית היא תיקון של טעויות. נניח שהיה לי צ'ק שחזר באשמת הבנק ( הפקדתי צ'קים אצל הבנקאי, אבל הוא עשה טעות ולא הפקיד אותם בזמן ולכן חזר לי צ'ק) זה מצב שבו ניתן להגיש בקשה לבנק ישראל, להסביר את הטעות ולבקש את המחיקה של אותו הצ'ק החוזר.

דוגמה נוספת: נניח שהייתי בפשיטת רגל, היה לי חוב מול בנק כל שהוא. אני קיבלתי הפטר בשנת 2018 בחודש ינואר. זה אומר שההלוואות של בנק הפועלים צריכים להיפסק בדוח שלי בינואר 2018. בהרבה מקרים אצל פושטי רגל– קורה שהבנקים לא טורחים למחוק את החובות האלו מתוך הדו"ח של האדם, כך נוצר מצב שבו אדם מגיע לבקש משכנתא בשנת 2020 ובדו"ח שלו עדיין מופיע שהוא נמצא בחוב פעיל מול אותו הבנק.

זה לחלוטין דבר שצריך לתקן ולכן קיימת טכניקה של פנייה ממוקדת לבנק ישראל, כדי לבקש את המחיקה של החוב הזה. זה בהחלט נכון וראוי לחלוטין. מציע לכולם לעשות את זה.

מחיקה כוללת:

השיטה השנייה שבה משתמשות החברות בתחום היא למחוק את כל הדוח כולו. המטרה של זה היא ליצור סיטואציה שבה אם בודקים את חיווי האשראי שלך הוא יהיה ירוק.

מה זה חיווי אשראי:

ישנה שיטה שבה משתמשים חלק מהבנקים למשכנתאות שהיא שיטה מאוד פשוטה, יש בה רק שני מצבים: אם יש נתון אשראי שלילי כל שהוא – המערכת פולטת צבע אדום. אם אין אף נתון אשראי שלילי( כי כל המידע שקיים אודותיכם נמחק) זה מראה ירוק.

הדבר הזה יכול להוות דבר שיעזור לכם לקבל משכנתא באותם הבנקים הספציפיים שבודקים רק את הבדיקה הראשונית של אדום / ירוק, אבל מצד שני זה יכול לגרום להרבה מאוד בעיות.

אז למה לא למחוק את הדו"ח:

אם קראתם עד עכשיו, אתם בטוח אומרים לעצמכם: למה לא למחוק את הדוח? זה מעולה. אז הנה כמה סיבות מעולות למה לא למחוק את הדוח:

ראשית: הדבר הזה הוא ככל הנראה עבירה פלילית- זה מעולם לא הגיע לבתי משפט אבל ככל הנראה כן יגיע. הרי למעשה כשאתם מוחקים את הדוח שלכם, אתם בעצם מבצעים הונאה של הבנקים. אתם מסתירים מהם נתונים ומונעים מהם לקבל החלטה מושכלת האם לתת לכם משכנתא.

שנית: רוב הבנקים לא מסתפקים בחיווי אשראי ( אדום / ירוק) – זה נכון שיש כמה בנקים שמסתפקים בבדיקת אשראי פשוטה של חיווי ירוק, אבל מרבית הבנקים לא באמת מסתמכים על זה, אלא בודקים את הדו"ח המלא וכאן תהיה לכם בעיה אמיתית- הרי הדוח שלכם מחוק כולו ולא ניתן בכלל להראות אותו לבנקים.

שלישית: גם אם תקבלו משכנתא, עדיין הדוח שלכם ריק לגמרי. העולם הפיננסי הולך ועובר יותר ויותר לשימוש בדו"ח נתוני אשראי. היות והדו"ח שלכם הוא ריק לחלוטין, זה יקשה עליכם מאוד לקבל דברים במערכת הבנקאות, פשוט כי אין שום נתונים שניתן להסתמך עליהם.

מרטין בוקסדורף הוא מומחה למשכנתאות של מסורבים, בבנקים בלבד. סובלים מנתוני אשראי שליליים, מרטין בוקסדורף הוא האיש בשבילכם.

מרטין- 0508116397 או מייל  maratbok@gmail.com

אולי זה יכל לעניין אותך:

נמצאים בבעיה ? דברו איתי ויחד