הרעיון הגדול: כל מי שיש לו כרגע משכנתא שהיא קטנה מ50 אחוז משווי הבית- יכול להגדיל את המשכנתא הזו ולהגיע עם הסכום הנוסף עד 50 אחוז משווי הבית, כדי לסגור הלוואות או חובות או כל דבר אחר.
לדוגמה: נניח שהבית שלי היום שווה 1 מיליון שקלים- והמשכנתא שנשארה לי היא למשל 250 אלף שקלים.
במצב הזה אני יכול לקחת במשכנתא עוד 250 אלף שקלים, שהמטרה שלהם היא לסגור את כל ההלוואות שאני צריך. כלומר, יחד שתי המשכנתאות יהיו 500 אלף שקלים, שזה 50 אחוז משווי הבית שלי.
חריגות בנייה, אישורים סופיים:
שימו לב למצב הבית שלכם. האם הוא רשום סופית בטאבו או במנהל? האם קיימות חריגות בנייה כל שהן על הבית? חלק נכבד מהמשכנתאות שמטרתן היא לסגור הלוואות בשיעבוד נכס קיים, נופלות בגלל בעיות של חריגות בנייה, בעיות רישום הנכס או הוצאות לפועל שיושבות על הנכס.
ההמלצה שלי היא לגשת לאינטרנט ולהזמין נסח טאבו או אישור זכויות של הנכס כדי לוודא שזה לא יהיה הדבר שיפיל אתכם וימנע מכם את קבלת הכסף.
התנהלות המשכנתא הקיימת:
אחת הבעיות הגדולות שמונעות מאנשים לקבל משכנתא נוספת לסגירת הלוואות זה בדרך כל התנהלות משכנתא לא תקינה. כלומר אתם באים להגיש בקשה של משכנתא נוספת, הבנק קודם כל בודק את המשכנתא הראשונה ורק אם היא תקינה לחלוטין, אם היו בעיות שהן יותר מנקודתיות- הבנק לעולם לא יאשר משכנתא נוספת.
הנקודה הזו קריטית לחלוטין, בעיות בעובר ושב ובעיות בהתנהלות משכנתא, זה הדברים הראשונים שמפילים משכנתאות לסגירת הלוואות. חשוב מאוד לדעת להציג התנהלות תקינה לצורך אישור המשכנתא שרוצים לסגור באמצעותה הלוואות וחובות.
הכנסות נדרשות:
כולנו זוכרים שבמשכנתא הראשונה תמיד אמרו לנו שהתשלום של המשכנתא אמור להיות שליש מההכנסה הפנויה. אותו הכלל תקף גם כאן. אבל חשוב להבין שאם מוסיפים עכשיו חלק למשכנתא, אז ההכנסה אמורה להיות פי 3 מהתשלום החדש שיהיה.
כלומר, אם לפני זה התשלום היה נניח 2000 שקלים ועכשיו יתווסף תשלום של עוד 1000 שקלים, ביחד זה יהיה תשלום של 3000 שקלים, אז המטרה היא שההכנסה הפנויה תהיה 9000 במינימום. שימו לב שאני אומר מינימום. אני לא הייתי מנסה לקחת משכנתא של 3000 שקלים בחודש עם הכנסה של 9000 שקלים.
האישורים, התהליך, הפרוצדורה:
חשוב גם להבין את הנקודה הזו, מדובר בהליך של משכנתא לכל דבר ועניין. כלומר שמאי, רישום בטאבו, ביטוחים מוגדלים, עמלת פתיחת תיק וכל שאר הדברים שמתלווים למשכנתא הרגילה שאתם זוכרים מהפעם הראשונה. התהליך לוקח סביב חודש וחצי בערך.
ריביות במשכנתא לכיסוי חובות:
חשוב להבין שאתם לא לוקחים כאן משכנתא לרכישת דירה, אלא משכנתא לסגירת הלוואות. הכוונה היא להלוואה שהיא מגובה בביטחונות של הנכס. כלומר זה הלוואה שהבנק מחליט על הריביות שלה. בעצם אני בא להגיד שבדרך כלל המשכנתא הזו שמטרתה היא לסגור הלוואות היא בדרך כלל בריביות הרבה יותר גבוהות מאשר משכנתא רגילה- צריכים להיות מודעים לכך.
להיעזר ביועץ משכנתאות:
תראו אני האדם האחרון שאומר לאנשים להיעזר ביועצים כשלא חייבים, לא מאמין בזה. במשכנתאות האלו, אני ממליץ בחום גדול כן להיעזר ביועץ משכנתאות, כי הדברים האלו נוטים להסתבך ומהר מאוד. אם תחליטו שכן ותרצו איתכם מישהו שטיפל במאות מקרים כאלו, אני כאן לשירותכם.
