הישגתי להם משכנתא אחרי שעברו פשיטת רגל וסורבו בבנק

יושב עם זוג מקסים מהרצליה שעברו פשיטת רגל לפני כמה שנים והיום הם רוצים לקחת משכנתא. הבעל קיבל הפטר לפני 4 שנים, האישה טיפה מאוחר יותר- לפני 3 שנים בערך. הם ניסו לקחת משכנתא בבנקים, לא הצליחו והגיעו אלי.

הם ניהלו עסק של פרחים לפני שבע שנים בערך, החנות לא הצליחה והם הלכו לפשיטת רגל. אני מתאר

מרטין בוקסדורף
מרטין בוקסדורף

את הדברים בקצרה, כדי שלא ייצא כאן סיפור מקרה של ארבעה דפים. היום שניהם שכירים, הבעל הוא מנהל משמרת בחברת רכבים ומרוויח בערך 8000 שקלים בחודש. הוא עובד שם כבר 4 שנים.

האישה היום היא גננת בגן עירייה, מרוויחה בערך 7500 ועובדת במערכת החינוך, כבר 3 שנים בערך. שניהם היום אנשים אחרים לגמרי מאותו זוג שניהל חנות פרחים לפני הרבה שנים כבר.

היום הם רוצים לקנות דירה יד שניה בדרום, כאשר הדירה תהיה להשקעה והם ימשיכו לגור בדירה שלהם. הדירה בשווי 1.0 מיליון שקלים, כאשר אנחנו צריכים משכנתא בערך 700 אלף שקלים.

מה אומר דו"ח נתוני אשראי?

דו"ח נתוני האשראי זה הדוח החדש שהוציא בנק ישראל שלמעשה החליף את BDI שהיה קודם. ניתן בקלות רבה להזמין אותו בטלפון כוכבית 6194.

המטרה של הדוח הזה היא לתת שיקוף מוחלט של הדברים שקרו מבחינה פיננסית בשלוש השנים האחרונות. הבנקים נעזרים בדו"ח הזה כדי לנתח את הבעיות שהיו לאותו אדם.

זה בעיקר קריטי לאנשים שעברו פשיטת רגל, כי קיימת תופעה רחבת היקף של אנשים שסיימו הליכי פשיטת רגל וקיבלו הפטר, אבל החובות שלהם לא נמחקים בדו"ח נתוני אשראי. ברגע שזה קורה, נוצר מצב שלא משנה כמה זמן עבר מרגע ההפטר- הבעיות מופיעות כאילו הן עדיין קיימות היום. הבעיה הזו יכולה למנוע מאדם לקבל משכנתא גם 10 שנים אחרי ההפטר.

מזמינים דוח נתוני אשראי של הזוג:

הפעולה הראשונה שאני עושה עם זוגות שעוברים פשיטת רגל, זה כמובן להזמין דוח נתוני אשראי. בנוסף, אנחנו צריכים להוציא רשימת תיקים של הוצאה לפועל, אבל זה כבר דבר אחר שאנחנו נדבר עליו בהמשך.

דוח נתוני אשראי של הבעל אומר שאין שום דבר מיוחד חוץ מאיזה שתי הוראות קבע שחזרו לפני כמה חודשים. הסיבה לזה היא שהבעל עבר הפטר ופש"ר הרבה לפני שנכנס חוק נתוני אשראי החדש, כך שלמעשה כל הדברים כבר לא מופיעים אצלו בדו"ח.

אצל האישה המצב מעט שונה, היא קיבלה הפטר לפני פחות זמן, כך שאצלה מופיע שעברה פשיטת רגל, כמובן שיש חוב לא סגור של בנק פועלים. אני מבקש ממנה לטפל בזה מיידית ותוך כמה ימים. היא תטפל בזה, בינתיים אני ממשיך.

רשימת הוצאות לפועל:

זה גם דבר שאני תמיד מזמין לפני שאני ניגש למשכנתא של אנשים שעברו פשיטת רגל, המטרה היא כפולה: אחד: כדי להבין איזה בנקים שרופים. שתיים: כדי לראות עד כמה פשיטת הרגל הייתה גדולה ונוראית.

במילים פשוטות: אם היו הרבה בנקים שהיו בפשיטת הרגל, זה אומר שיש לנו פחות בנקים לעבוד איתם. מצד שני, כמה שהיו יותר בנקים בפשיטת הרגל- כך זה נראה רע יותר כאשר באים לבקש משכנתא אחרי הפש"ר.

במקרה שלנו אנחנו רואים שהיו שלושה בנקים שלקחו חלק בפשיטת הרגל, אבל החדשות הטובות הן שהסכומים לא גבוהים. ברמה של עשרות אלפי שקלים ולא הרבה עשרות אלפי שקלים. כלומר הסכום הגדול הוא בערך 78000 והשאר קטנים יותר. בסך הכול זה נראה טוב.

מבחינת בנקים ש"נשרפו בפשיטת הרגל":

אולי הדבר הכי חשוב שאנחנו צריכים לדעת, זה אילו בנקים הם לא אופציה בשבילנו. כלומר, בנקים שהיו איתם בעיות בפש"ר, הם בנקים שלעולם לא יתנו לנו יותר משכנתא. במקרה שלנו, אנחנו כבר אמרנו מקודם שיש שלושה כאלו, לכן אנחנו מנועים מלהגיע אליהם.

אז מה אני עושה?

בואו ניכנס לתוך השיקולים שלי. מצד אחד אני יודע שההכנסות הן בסדר גמור, החיים היום נראים אחרת לגמרי, הם כבר בכלל לא אותם אנשים שהם היו כאשר עברו פשיטת רגל. הם יציבים, בטוחים ולא מהווים סכנה לשום בנק.

מצד שני, שני אנשים עם עבר של פשיטת רגל, זה אפילו הרבה יותר גרוע מאשר זוג שרק אחד מהם עבר פשיטת רגל. בכל מקרה, מבין הבנקים שנשארו לנו שניתן לגשת אליהם, אני יכול לעבוד בערך שני בנקים.

לא שזה נורא, שני בנקים זה בסדר גמור. עכשיו אני לא רושם את שמות הבנקים מסיבות ברורות, אבל אני חייב לציין, זה כמעט תמיד בנקים שונים ואף פעם לא אותו דבר. הסיבה היא שלכל מקרה של משכנתא אחרי פשיטת רגל, יש את הנסיבות המיוחדות שלו.

אני מתחיל את המסע שלי בין הבנקים, כאשר אני תמיד תוקף קודם את הבנק שאני מאמין בו הכי הרבה למקרה הנוכחי. אני מתחיל ממנו, הולך למנהל הסניף ומתחיל בלהט גדול להסביר את הבעיה שנוצרה לפני כמה שנים, למה ואיך הדברים הסתיימו ומה קרה בכל התהליך של השינוי שחל על בני הזוג וכיצד החליטו שהם לא רוצים יותר לנהל עסקים.

בני הזוג עלו על מסלול של להיות שכירים, הם כבר כמה שנים עובדים באותם מקומות עבודה, אין סיבה לראות אותם בתור מה שהם היו לפני 10 שנים. יש להם משכורות גבוהות, התנהלות תקינה לחלוטין והם מנהלים אורח חיים פיננסי בריא לחלוטין. ברגע שהדברים כבר ברורים ומובהרים אני עובר לאותן השיחות בדיוק מול הבנק השני.

לאחר שבוע של שיחות והתכתבויות ועוד בקשות של מסמכים, הבנק הראשון כצפוי מאשר את המשכנתא שלנו ואנחנו מתחילים את התהליך, כדי לסיים את המשכנתא.

אולי זה יכל לעניין אותך:

נמצאים בבעיה ? דברו איתי ויחד