הישגתי להם משכנתא בבנק, אחרי שכבר היו שנה בחוץ בנקאי:

יושב עם זוג מקסים מראשון לציון, שניהם סביב גיל 40 בערך וכרגע יש להם הלוואה חוץ בנקאית כנגד הנכס שלהם בגובה 1 מיליון שקלים. המטרה שלנו היא להעביר את המשכנתא הזו חזרה לאחד הבנקים, כדי לחסוך להם הון תועפות.

מה יש לנו מבחינת נתונים?

הנתונים הם טובים. הבעל הוא עובד עירייה ומרוויח בערך 10500 לחודש, עובד כבר 7 שנים, שזה דבר שהבנקים מאוד אוהבים. יציבות. האישה היא סייעת במערכת החינוך ומרוויחה עוד 4900 לחודש. מבחינת הכנסות- אנחנו בסך הכול בסדר גמור.

מה המצב היום?

המצב הוא שהזוג שלנו לקח משכנתא חוץ בנקאית כנגד הנכס בגובה של בערך 1 מיליון שקלים, כאשר הריבית נלקחה כבר מראש, סתם בשביל שתבינו את המצב- הריבית היא בערך 15 אחוז שנתי. אבל זה כבר שולם מראש.

מה שקורה בהלוואות האלו זה שהריבית נלקחת מראש לשנה, כאשר אחרי שנה צריכים להחזיר את כל הכסף כולו, באמצעות מיחזור לאחד הבנקים או מכירת הבית. אנחנו נמצאים בערך בנקודה הזו, השנה הולכת להיגמר עכשיו וצריך להביא את הכסף.

איך הגענו למשכנתא חוץ בנקאית?

האמת שלא היה משהו גדול שהיה סוג של מפץ גדול שהביא לכך שהאנשים המקסימים האלו הגיעו להלוואה חוץ בנקאית.

הם צברו במהלך השנים קצת הלוואות שהלכו וגדלו, בשלב מסוים חשבו למכור את הבית והתכנון היה תוך כדי המהלך הזה לסגור את כל ההלוואות, כמו שעושים בדרך כלל. איך שהוא המהלך לא הצליח וההלוואות המשיכו להצטבר, עד שזה הגיע לנקודה שהכול קרס.

ברגע שהכול קרס, כל ההלוואות חזרו מיידית אכ"מ, הצ'קים והוראות קבע חזרו. הכול קרה ביום אחד ממש והיו חודשיים כאלו שבהם היה זוועת אלוהים וחזרו עשרות הוראות קבע, הלוואות וכל דבר אחר.

מה זה אומר מבחינת BDI ?

המשמעות של מה שקרה היא שרקורד הBDI של בני הזוג נהרס מיידית ונפגע לכמה שנים טובות. הבעיה הגדולה יותר היא שזה לא עניין של צ'ק או שניים או שלוש הוראות קבע. אנחנו מדברים על עשרות של הוראות קבע, הלוואות, כרטיסי אשראי וצ'קים.

הזוג שלנו התאושש מהמכה, קם על הרגליים והחליט שהם לוקחים הלוואה חוץ בנקאית בשיעבוד הבית, סוגרים את כל ההלוואות, כל החובות ומתחילים דף חדש.

אז מה עושים עכשיו?

המטרה שלי היא לקחת את הזוג המקסים הזה, להעביר אותו לאחד הבנקים ולפרוס את זה להרבה שנים, כך תסתיים הסאגה המיותרת והמורכבת שהם עברו.

מה תהיה השיטה שלי?

השיטה שלי היא מאוד פשוטה. אני יודע שהמצב הוא לא טוב. הנקודה שאני הולך לנגן עליה היא שהמקרה הוא חד פעמי. כלומר, גם אם נבדוק 10 שים אחורה, אנחנו נראה שלא היו שום בעיות אחרות עד הבעיה הזו וגם לאחר מכן, לא היו בעיות אחרות. פסיכולוגית, הרבה יותר קל לסלוח לאדם שהייתה לו בעיה אחת חד פעמית, לעומת בן אדם שהוא כל הזמן מסתבך בבעיות ללא הפסקה.

אז הכוונה שלי היא למעשה לפנות למנהלים בבנקים ולהדגיש ללא הפסקה שזה בעיה יחידה של הזוג ומעולם לא היו בעיות אחרות.

מה הבעיה עם משכנתאות חוץ בנקאיות?

הבעיה הגדולה של משכנתאות חוץ בנקאיות היא שהשוק הזה עדיין לא הבשיל כמו שצריך. הריביות הן מאוד גבוהות, אין מגוון משמעותי של חברות שניתן לעבוד מולן, אבל הבעיה העיקרית היא שהבנקים לא כל כך רוצים לעשות מיחזור של משכנתאות חוץ בנקאיות.

למה?

רק כדי להבין, איך עובדת פרוצדורה של מיחזור משכנתא? הגוף החוץ בנקאי מוציא מסמך לבנק שהמסמך אומר, אם תעבירו לנו כך וכך כסף לחשבון שלנו- אנחנו נמחק את השיעבוד שיש לנו על הנכס. הנקודה היא שהבנקים פשוט לא סומכים במאה אחוז שאותו הגוף אכן יעמוד במה שהוא התחייב אליו.

אז מה אני עושה?

אני יודע שיש לי שלושה בנקים שאני יכול לעבוד איתם כדי למחזר משכנתא חוץ בנקאית. כאשר אחד מהם זה הבנק של הלקוחות, שם היו בעיות גדולות באותה התקופה שהכול התפרק. מצד שני יש לי שני בנקים, שבהם לא מכירים את הזוג ומעולם לא היו איתם בעיות.

במקרים כאלו, התגובה הראשונית שלי היא לפנות לבנקים שמעולם לא היו איתם בעיות. אבל הפעם זאת טעות. טועה, טעיתי.

אני מתחיל עם שני הבנקים האחרים, קובע פגישות עם המנהלים. מגיע עם התיק ומתחיל לתת את הנאום שלי שכבר היה מוכן מראש.

"תראה, זה זוג מסודר מאוד, אנשים רציניים, כל החיים שלהם הכול מתנהל בצורה תקינה. הייתה איזה שהיא תקופה של שנתיים שבהן הצטברו הלוואות והניסיון למכור את הבית לא צלח. הם לקחו אחריות, התגברו ולקחו הלוואה חוץ בנקאית כדי לסדר את הבעיות". יש לי דוחות עובר ושב של שנים לפני זה וניתן לראות שהכול תקין".

בהפתעה מוחלטת, כל מאמצי השכנוע שלי נכשלים. אני מתחיל מחדש ופונה לאותו הבנק שבו יש להם את המשכנתא כבר 9 שנים. מגיע למנהל הסניף ומתחיל את הנאום מהתחלה ואת מאמצי השכנוע מהתחלה.

לאחר מספר ימים של שכנועים והסברים, אני מצליח לקבל אישור למשכנתא שרציתי. האמת שאני טיפה מופתע ומאוכזב מהטעות בשיקול הדעת, אבל בסופו של דבר- הכול טוב.

אולי זה יכל לעניין אותך:

נמצאים בבעיה ? דברו איתי ויחד