שמי מרטין בוקסדורף ואני משיג משכנתאות לאנשים שעברו פשיטות רגל. ב10 השנים האחרונות אני נלחם מול הבנקים ועושה כל מה שרק ניתן כדי להשיג בדיוק את זה.

אני רוצה לנסות לפרוס כאן 10 שנות ניסיון ולנסות להסביר איך הדברים עובדים.

נקודת המוצא שלנו צריכה להיות מאוד פשוטה: " אנחנו עברנו פשיטת רגל, הבנקים לא רוצים אותנו, בוא נעשה כל מה שצריך, כדי להתגבר על זה". להתבכיין זה לא יעזור. צריך לעשות הכול, כדי להתגבר. לעשות הכול- הכוונה היא להקשיב לי ולעשות מה שאני מבקש.

אז מה צריך לעשות?

הדבר הראשון הוא לגבש תמונה ברורה של יתרונות וחיסרונות. אני קורא לזה שיטת המאזניים. זוכרים שפעם בשוק היו משקלים כאלו שהיו שתי כפות גדולות אחת מול השנייה? באחת שמים ירקות ובשנייה משקולת? כדי לאזן ביניהם? אז בדיוק על זה אנחנו מדברים. בואו נראה מה אנחנו יכולים לשים בכף החיובית ומה בכף השלילית?

דברים לשים בכף החיובית:

הדבר הראשון שאנחנו צריכים לשים בכף החיובית, זה הכנסות טובות יציבות. אני לא מדבר על משכורות גבוהות במיוחד, אם כי זה דבר שיכול לעזור. אבל לכל הפחות אנחנו רוצים להראות שההכנסות הן דבר יציב ועובדתית ניתן לסמוך עלינו.

הכוונה היא מאוד פשוטה, אם אנחנו שכירים, אנחנו רוצים לראות הכנסות מסודרות שמופקדות בחשבון לפי סכום התלוש, אם עצמאיים, אז אנחנו רוצים לראות דוחות מסודרים של הכנסות לפחות משנה שלמה אחת ורצוי מאוד יותר מכך. אנחנו רוצים להעביר לבנקים את המסר שאנחנו קודם כל "יציבים". הבנקים אוהבים את המילה יציבות.

איך מראים יציבות?

הדרך היא למעשה פשוטה מאוד, אבל לא תמיד אפשרית. הדבר הראשון שאנחנו רוצים להראות זה וותק בעבודה לשכירים, לפחות שנה וחצי ( זה מרגיע את הבנקים מאוד ), עצמאים, אנא להראות דוחות מסודרים, לכל הפחות שנה וחצי או עדיף יותר מכך.

החשבון צריך להתנהל ללא רבב, כלומר ללא חריגות, ללא הלוואות בפיגור, ללא חשבונות בבנק הדואר וללא משכורות שמופקדות אצל האישה. אם אתם רוצים דוגמה, אז תחשבו על עובד בזק שהמשכורת שלו מופקדת כמו שעון בכל 10 לחודש.

אחוז מימון המשכנתא וסכום המשכנתא:

הדבר הנוסף שצריך לעזור לנו הוא סכום המשכנתא הנמוך יחסית שאנחנו מבקשים ואחוז המשכנתא מתוך שווי הבית שאנחנו לוקחים. חברים יקרים, אני מקבל הרבה שיחות שאומרות בערך את הדבר הבא: "קיבלתי הפטר לפני שנה בערך, וזכיתי במחיר למשתכן. אני רוצה לקחת משכנתא, אני יודע שמגיע לי 90 אחוז."

אז נכון, במחיר למשתכן אפשר לקחת עד 90 אחוז, אבל אף אחד לא אמר שהבנקים יאשרו 90 אחוז, או יאשרו בכלל. במצבים האלו אני מתחיל להסביר ש90 אחוז אנחנו לא נצליח לקבל, אבל אם נוריד את זה ל70 אחוז משכנתא או 60 אחוז משכנתא, יש לזה סיכוי.

תראו, הבנקים מאוד מפחדים מאנשים שעברו פשיטת רגל, והם שונאים לתת משכנתאות לפושטי רגל לשעבר, לכן המטרה שלנו היא להפחית את הסיכון שהם רואים. דוגמה: תסכימו איתי שהבנק יהיה לו קל הרבה יותר לתת משכנתא לפושט רגל שקונה בית ב1.8 מיליון וצריך משכנתא של 1 מיליון, במקום מישהו שקונה בית ב1.5 מיליון וצריך משכנתא 1.2 מיליון. למי אתם הייתם נותנים משכנתא?

אנחנו צריכים להפחית את רמת החרדה של הבנקים והדרך לעשות את זה היא לבקש פחות כסף, נקודה. אם עברתם פשיטת רגל- אתם לא יכולים לבקש 90 אחוז משכנתא במחיר למשתכן או  75 אחוז בקנייה רגילה. זה סיכון גבוה מדי לבנקים.

דברים שליליים:

לא חסר דברים שליליים כאשר עוברים פשיטת רגל, הוצאות לפועל, בנקים שרופים, עיקולים וכל שאר הירקות. אבל בואו ננסה להבין יחד מה אנחנו צריכים לשים לב אליו במיוחד.

בנקים שנשרפו במהלך הדרך:

שצריך לדעת הוא איזה בנקים נשרפו במהלך הדרך. כלומר, עם איזה בנקים היו מחיקות חוב, הסדרי חוב, בעיות במשכנתא, בעיות בתשלומים וכל שאר הירקות. חשוב להבין שהבנקים האלו הם שרופים לנצח. כלומר, אלו בנקים שלא יאשרו משכנתא לעולם. הם כלל לא אופציה בשבילנו.

סיבה נוספת היא, שכאשר אני מגיע לבנקים להגיש בקשה למשכנתא, זה רע מאוד שהבנקאים רואים היסטוריה של הרבה בעיות מול בנקים אחרים. אין דבר שמפחיד בנקים כמו בעיות מול בנקים אחרים. כמה שיש יותר בנקים שרופים, כך הסיכוי לקבל משכנתא כמובן יורד. מצד שני, אם מסתבכים עם מעט בנקים בסכומים נמוכים, הסיכוי לקבל משכנתא הוא גבוה יותר.

כמה זמן עבר מרגע ההפטר?

עכשיו אנחנו חוזרים להתחלה, לשאלה שבעצם כולנו רוצים לדעת וכולם שואלים דבר ראשון. כמה זמן אחרי הפטר אפשר לקחת משכנתא? אז בואו נענה ואם קראתם הכול, אתם תבינו את התשובה: אם יש לכם הרבה דברים חיוביים ויחסית מעט בשליליים, חצי שנה או שנה אחרי הפטר זה מספיק. אם יש לכם הרבה בשליליים, מעט בחיוביים, רצוי לחכות שנתיים ומעלה כדי לבקש משכנתא.

מרטין בוקסדורף- 0508116397 או Maratbok@gmail.com