לוקחים משכנתא – למרות שהיו בעיות מול בנקים בעבר

יושב עם זוג מקסים מנתניה שקנה כבר בית וחתם חוזה, אבל עכשיו כאשר הם הלכו לבנק- לא אישרו להם את המשכנתא שהם צריכים. הבעל הוא בן 47 נהג משאית והאישה 49 מנהלת חנות פארם.

הבעל מרוויח בין 12,000- 10,000 שקלים בחודש עם וותק של שנה וחצי. לפני העבודה הזו היה

מארגן אישור סירוב משכנתא
מארגן אישור סירוב משכנתא

עצמאי בתור נהג עצמאית ובשנה וחצי אחרונות הוא שכיר באותו תחום. האישה היא מנהלת חנות פארם, מרוויחה בערך 7500 תלוי במשמרות, עם וותק של שנתיים וטיפה.

מה הסיבה העיקרית לסירוב?

מהניסיון שלי, כאשר בנק מסרב למשכנתא- זה בדרך כלל מכמה סיבות יחד. זה לא תמיד ככה אבל זה הניסיון שלי. כאשר הרעיון הוא שהסיבה העיקרית זה העילה לסירוב והשאר זה סיבות לחיזוק ההחלטה של הבנק.

דוגמה: נניח שהיה אדם עם בעיות פיננסיות מול בנקים, כאשר בנוסף הוא ללא וותק משמעותי בעבודה. במצב כזה, הבנק ראשית רוצה לסרב לבקשת המשכנתא אבל הסיבה השנייה, שזה הוותק הנמוך בעבודה- זה מה שמחזק את ההחלטה.

מה קורה במקרה שלנו?

המקרה שלנו הוא כזה, הבית עולה בערך 1.5 מיליון, כאשר המשכנתא שאנחנו צריכים היא סביב 1.1 מיליון. ההכנסות שלהם סביב 17 אלף שקלים, עם כמה הלוואות ממש קטנות שכבר אין טעם לחשב אותן.

העניין הוא כזה: האישה לפני כשנתיים סיימה תקופה רעה מאוד שבה היו לה בעיות בחשבון, עיקול וטיפול משפטי מול הבנק שבו היא מתנהלת. אתם יכולים לדמיין איך זה נראה, צ'קים חוזרים, הוצאה לפועל ובעיקר תקופה רעה מכל הבחינות.

למה זה קרה?

הסיבה שכל זה קרה, היא תמימה לחלוטין. היא רצתה לעזור לילד שלהם שפתח עסק והיה צריך כסף, האימא לקחה הלוואות בשבילו וכנראה שלקחה יותר מדי כי זה הכניס אותה לסיחרור משמעותי. בגלל החשש שלה לספר לבעלה על המצב ועל כל ההלוואות, היא הסתבכה משמעותית. לאחר ההסתבכות היא שיתפה את הבעל ויחד הם התגייסו לטפל במצב.

הם עבדו קשה מאוד וטיפלו בכל הבעיות שהיו. השורה התחתונה היא שהם סגרו הכול בערך לפני שנה וחצי- עד שנתיים ומאז הכול תקין מאוד. כאשר מסתכלים היום על דוח נתוני האשראי שלהם, רואים שאצל הבעל הכול תקין, כאשר בדוח של האישה רואים תקופה ארוכה וענקית של בעיות, כאשר הכול נגמר לפני שנה ושמונה חודשים עד שנתיים.

מה זה דוח נתוני אשראי?

למי שלא מכיר עדיין מה זה דוח נתוני אשראי, אז אתם חייבים לדעת מה זה. הדוח הזה החליף את מה שכולנו זוכרים בתור BDI. הדוח הזה הוא חינם לחלוטין וניתן להזמין אותו מבנק ישראל בקלות ומהירות.

הדוח הזה נותן תמונה פיננסית מלאה של כל דבר הכי קטן שהיה בשנים האחרונות. במיוחד כאשר היו לכם בעיות ואתם יודעים שעלול להיות קושי כל שהוא בקבלת משכנתא- זה בדיוק הדבר שאתם צריכים שיהיה לכם ביד. ניתן להזמין את הדו"ח בטלפון כוכבית 6194.

אז חזרה אלינו:

הבעיה העיקרית היא כמובן הבעיות הפיננסיות שהיה מול הבנקים. בני הזוג כבר פנו לשני בנקים וקיבלו דחייה חד משמעית. הבעיה הגדולה יותר היא שכאשר אני אגיע לטעון מול הבנקים, הבנקים מצידם יעלו את הנושא של הוותק של הבעל. זה נכון שהוא היה עצמאי לפני כן באותו התחום בדיוק, אבל רשמית "על הנייר" הוותק שלו בעבודה הוא נמוך.

שיטת המאזניים:

אני רוצה לשתף אתכם בשיקולים שלי. המקרה הזה הוא כזה: מצד אחד היו באמת לא מעט בעיות של האישה מול הבנקים ומול עוד גורמים, בנוסף הוותק של הבעל הוא באמת נמוך יחסית. מצד שני, הבעל מרוויח באמת יפה והוא בגדול יכול לקחת את המשכנתא לבד.

מה זה אומר יכול לקחת לבד?

זה לא שהוא באמת יכול לקחת לבד, אבל הכוונה שלי היא שאם הוא היה רווק נניח, הוא היה מסוגל לקחת משכנתא בסדר גודל דומה לבדו. הוא מרוויח סביב 11,000 שקלים ואם היה רווק זה היה נחשב למשכורת ממש יפה עבור אדם בווד.

כאשר אני שם על "המאזניים" את הדברים השליליים מול היכולת של הבעל לקחת משכנתא לבד, התחושה שלי היא שניתן להלחם על זה ולהצליח לקבל משכנתא.

לאיזה בנקים אני פונה במקרה הזה?

אני נתקל בהרבה מאוד אנשים שמדברים איתי או יועצי משכנתאות שרוצים להתייעץ ויש מחלה כזו שאם יש משכנתא שהיא טיפה מורכבת, הכתובת הראשונה היא בנק מזרחי. הבנק הזה נחשב יותר מתחשב מאחרים וכולם רצים אליו.

אבל האמת היא שזה לא באמת נכון. כדי לדעת לאיזה בנקים לפנות, צריך להכיר לעומק את המערכת הבנקאית ואת הניואנסים של כל אחד במערכת הבנקאית. לא כל מקרה מתאים אוטומטית לבנק כזה או אחר. כל מקרה צריך להיבחן ספציפית כדי להחליט לאיזה בנק הוא מתאים, מכל הבחינות.

אז קדימה לעבודה:

במקרה שלנו הקלף שלי שאני נאחז בו הוא "עזבו את האישה, הבעל יכול לקחת את המשכנתא הזו לבד". זה הקלף המנצח שלי ואני הולך איתו. במקרה הזה אני מכיר בנק ורבע שיכולים לקחת את המשכנתא הזו, על בסיס הטיעון שלי "עזבו את האישה, הוא יכול לקחת משכנתא לבד".

אני מצטייד בתעודת עוסק מורשה של הבעל מלפני שנהיה שכיר ומסתער על הבנק. מספר למנהל כמה זמן הוא כבר נהג משאית, כמה הוא מרוויח, את העובדה שהוא עומד לקבל תוספת למשכורת על בסיס ההצטיינות שלו בעבודה. מחדד היטב את הנושא של הבעל ומקטין מאוד את הנושא האישה הבעייתית יותר.

שלא תבינו לא נכון, אני לא מסתיר דברים. פשוט כי בסופו של דבר הכול מתגלה, במוקדם או מאוחר. אני נותן את כל המידע כולו אבל שם דגש גדול על הדברים הטובים ומנסה להפחית בחשיבות הדברים הרעים.

אני לוחץ ומשכנע ולאחר ארבעה ימים של עוד ועוד מסמכים, אנחנו מקבלים אישור למשכנתא ומתחילים להתקדם  לקניית הדירה.

שיהיה לכולם בהצלחה.

אולי זה יכל לעניין אותך:

נמצאים בבעיה ? דברו איתי ויחד