למה הבנקים לא נותנים הלוואה גדולה אחת במקום הרבה קטנות

אני חושב שהשיחה הכי נפוצה שאני נתקל בה היא אנשים שיש להם כמה הלוואות קטנות או הרבה הלוואות קטנות ורוצים לבדוק את האופציה לאחד את ההלוואות האלו להלוואה אחת גדולה שתקטין את ההחזר החודשי ותקל עליהם משמעותית.

בתכלס זה עושה שכל:

בגדול אפשר להבין את הרצון, הרי אם אדם מחזיר 4500 שקלים על 4 הלוואות שונות כאשר כל אחת

מסורבי משכנתא- מרטין בוקסדורף
מסורבי משכנתא- מרטין בוקסדורף

מהן היא למשל 25,000 – הטענה היא שאם הבנק יתן לי 100 אלף שקלים, אני אחזיר רק 2000 שקלים לחודש ויהיה לי הרבה יותק.

עושה שכל, אבל למי?

אבל האמת היא שזה אולי נשמע הגיוני לכם, לבנקים זה ממש לא נשמע הגיוני. למה? כי המטרה של המערכת הפיננסית היא לתת כמה שיותר הלוואות קטנות, אבל לעולם לא לתת הלוואה גדולה. כבר אסביר למה.

אבל מה ההיגיון?

תראו, המערכת הפיננסית היא מערכת שעובדת על סטטיסטיקה והמטרה היא להקטין סיכונים, תוך כדי שנותנים כמה שיותר הלוואות. המטרה היא כן לתת הלוואות, אבל לתת אותן בצורה כזו- שלא תעלה את רמת הסיכון מעבר למותר.

הסבר:

הסטטיסטיקה של הבנקים והגופים הפיננסיים אומרת שאם אתה נותן 15 הלוואות של 10,000 שקלים, הסיכון הוא הרבה יותר נמוך מאשר לתת הלוואה אחת של 150 אלף או שתי הלוואות של 75,000. זה פשוט סטטיסטיקה נטו. אין כאן שיקול לדעת, זה מערכת חכמה שמנתחת נתונים של מאות אלפי הלוואות ופולטת מת סיכון- זה הכול.

הרי הבנקאים עובדים מול מערכת מיחשוב, כל עוד אין לכם הלוואות- יציעו לכם הלוואה דרך המחשב, דרך המוקד- גם אם אתם לא מרוויחים כסף בכלל. אני מוכן להישבע שאמא שלי בת 70 שלא עובדת- יכולה לקחת הלוואה של 15 אלף שקלים דרך האתר של הבנק, בלי שום דבר.

זה בגלל שאין לה הלוואות אחרות והסטטיסטיקה אומרת שהלוואה ראשונה – תמיד משלמים אותה בצורה תקינה.

לעומת שאת, יכול להיות זוג שמרוויח 25,000 שקלים ויש להם 150 אלף הלוואות קטנות, אבל אם הם יבקשו לאחד אותן לאחת גדולה – בדרך כלל לא יאשרו להם. הסטטיסטיקה פשוט הייתה לטובתם בהלוואה הראשונה והשנייה, את השלישית הם לקחו במקום אחר לגמרי ולכן היא עברה מתחת לרדאר- את הרביעית הם כבר לא יקבלו, פשוט כי עכשיו הסטטיסטיקה כבר נגדם. זה הכול. זה נטו מספרים.

אז מה עושים כאשר נקלעים למצב שבו צריכים סכום כסף גדול כדי לסגורה הלוואות?

לצערי אני לא ממש איש בשורות, במצבים האלו שצריכים הלוואה ממש גדולה ואין דרך לקבל אותה לבד- הדרך היחידה שיכולה לעבוד היא לשעבד נכס. אם עכשיו אתם אומרים לעצמכם שאין לכן נכס, אז אני מבין.

אבל עדיין הפתרון הוא נכס. אם לא שלכם, אז אולי של ההורים, או של הסבא או הסבתה. לצערי אין איזה פתרון קסם שיכול לגרום לבנקים לתת לכם הלוואה גדולה ללא שיעבוד נכס כל שהוא. אני יודע שאתם לא רוצים לבקש מאף אחד שום דבר, אבל לצערי אין פתרון אחר שקיים כדי לקבל הלוואה גדולה מהבנקים.

אולי זה יכל לעניין אותך:

נמצאים בבעיה ? דברו איתי ויחד