למה הבנקים למשכנתאות מבקשים להוסיף ערבים משלמים ולמה קרבה ראשונה?

כאשר אני מדבר בטלפון עם אדם שצריך משכנתא ואני שואל האם יש לו ערבים שניתן להוסיף, הדבר הראשון שאומרים בדרך כלל זה: "יש לי מי שיחתום על המשכנתא".

אז לכאורה, אם מחפשים אדם שיחתום על המשכנתא, בדרך כלל התשובה תהיה: "אין בעיה". מצד שני כאשר מסבירים שרוצים ערב משלם- התשובה בדרך כלל היא "מי חותם היום ערבות?" לכולם יש את החבילה שלהם.

אז למה בעצם ההבדל בגישות?

ההבדל הוא שהרבה יותר קל לבקש מבן אדם לבוא לחתום פעם אחת על המשכנתא ולשכוח מזה, מאשר להיות מעורב בזב ברמה היום יומית, הנטל שאתה מבקש מהאדם לקחת על עצמו – הוא הרבה יותר גדול ומשמעותי, לכן זה הרבה פחות נעים לבקש.

אז למה הבנקים מתעקשים לבקש ערבים משלמים?

המטרה של בנק המשכנתאות היא ליצור מצב שבו יהיה לך לא נוח ויהיה לך מביך מאוד מזה שמישהו אחר צריך לשלם את המשכנתא שלך ולכן אתה תעשה הכול, כדי שהמשכנתא שלך לעולם לא תחזור.

רק תחשבו איזה בושה זאת שאתה מקבל טלפון ממישהו שמשלם חלק מהמשכנתא שלך והוא מסביר שהבנק התקשר אליו וסיפר לו שהחודש הזה, התשלום שלך חזר ורוצים לגבות ממנו את הכסף. בושות. הנחת המוצא של הבנקים היא שאם יש ערב משלם – לעולם לא יחזור לך תשלום, לעולם. זאת הסיבה.

למה אין יותר ערבים שרק חותמים?

זה לא שזה לא קיים בכלל, זה עדיין קיים. אבל הניסיון של הבנקים משנות ה90 וה2000 הוא שהמוסד שנקרא ערב חותם הוא פשוט לא עובד. הבנקים הם גופים שעובדים לטווח ארוך מאוד, הם אוגרים נתונים לטווח ארוך ויודעים להסיק מסקנות שמתבססות על הרבה מאוד מידע ונתונים. השורה התחתונה של כל הדבר הזה היא שהבנקים קיבלו החלטה במהלך שנות האלפיים שהדבר הזה פשוט לא עובד ולא משתמשים בו יותר.

ערב שרק חותם ולמעשה אין לו שום נגיעה למשכנתא הזו יותר, לא מפעיל מספיק לחץ על נוטל המשכנתא – כדי שזה ידאג לשלם בצורה תקינה לחלוטין לאורך זמן. זה הנתונים. הערב לא ידע אם חזר לי תשלום כל שהוא וזה לא יביך את המשלם, כך שאין טעם כמעט להיעזר בערב חותם.

ולמה רק קרבה ראשונה?

גם זאת טענה שעולה הרבה פעמים כאשר אני שואל על ערבים. הדבר שבדרך כלל אומרים: "המשפחה שלי אני לא רוצה לבקש מהם, אבל אני יכול להביא חבר כמו אח, שגם מרוויח הרבה כסף".

אז למה זה יותר נעים לבקש מחברים, מאשר לבקש ממשפחה? הסיבה היא מאוד פשוטה. כי המשפחה מכירה אותך הרבה זמן והם יודעים בדיוק מי אתה. אתה לא יכול לרמות את המשפחה שלך כי הם מכירים אותך לעומק, ואם אתה מרגיש שאתה לא אמין, אתה מניח שגם הם יראו אותך בתור לא אמין.

לכן יותר קל לבקש מחברים, שאולי מכירים רק את הצדדים הטובים שלך או אולי מכירים רק את ההצלחות שלך ולא את כל ההיסטוריה הפחות טובה שלך ואת הדברים הרעים שלך.

הסיבה הזו בדיוק, היא למה הבנקים מבקשים קרבה ראשונה. הם רוצים שיהיה לך לא נוח, רוצים שיהיה לך תמריץ לא לפספס כל תשלום ולא ליצור לעצמך מבוכה נוספת מול המשפחה. המבוכה שלך היא תעודת הביטוח של הבנקים שאתה תשלם את המשכנתא בזמן.

למה הורים ולא אחים?

הבנקים תמיד מעדיפים שאם אתה מביא ערב משלם, אלו יהיו ההורים שלך ולא אחים שלך. הנחת העבודה של הבנקים היא שאם יהיו בעיות עם תשלומים, ההורים יהיו אלו שישלמו ויקחו על עצמם את הנטל של התשלומים, לעומת האחים שבדרך כלל יתנערו מהתשלומים ולא יקחו על עצמם את הנטל של המשכנתא הזו. שוב, חייבים להבים שהבנקים לא מקבלים החלטות שרירותיות- זאת סטטיסטיקה שמתבססת על שנים של ניסיון.

האם הזכויות של הערב המשלם נפגעות?

חשוב לגעת כאן בנקודה שעולה תמיד, האם הערב המשלם מאבד את זכויותיו אם הוא יחליט לקנות דירה ראשונה. אז חשוב להגיד, זה שאתם משמשים בתור ערבים משלמים אצל האחים או אצל הילדים או אצל משפחה כל שהיא – לא פוגע בשום צורה בזכויות שלכם לרכוש דירה ראשונה או לקבל משכנתא.

מה שנפגע כאן הוא זה שיש לכם הוצאה קבועה נוספת בכל חודש, כלומר אם אתם משלמים בתור ערב משלם 1000 שקלים בחודש- אז יחשבו לכם את זה כהוצאה קבועה אשר יורדת מיכולת ההכנסה הפנויה שלכם.

לקריאה נוספת על משכנתא לפושטי רגל

לקרוא על הגישה שלי בתחום משכנתאות לאחר סירוב בבנק

מרטין בוקסדורף- 0508116397 או maratbok@gmail.com

אולי זה יכל לעניין אותך:

נמצאים בבעיה ? דברו איתי ויחד נצא להצלחה !