נמצאים בפשיטת רגל וצריכים משכנתא חוץ בנקאית כדי לסגור את החוב ולקבל הפטר? נעים מאוד, שמי מרטין ואני מטפל כבר עשר שנים באנשים שנמצאים בפשיטת רגל או אחרי פשיטת רגל.

מה הרעיון מאחורי משכנתא חוץ בנקאית?

הרעיון מאחורי משכנתא חוץ בנקאית הוא מאוד פשוט, זה מהווה פתרון פיננסי זמני שאמור לעזור באיזה נקודה של מצוקה, כאשר אחרי שנתיים ( למשל) המשכנתא אמורה לחזור לאחד הבנקים או שהבית אמור להימכר.

יש כל מיני הצעות בשוק למשכנתא של עד 20 שנה בריביות של שמונה אחוז ודברים דומים, אבל זה רע מאוד. חשוב מאוד להבין- לא לחפש פתרונות ארוכי טווח במשכנתא חוץ בנקאית, זה לא נכון. חוץ בנקאי זה פתרון נקודתי.

לא לעשות דברים לבד:

במסלול החוץ בנקאי, קיימים עשרות גופים שעוסקים במתן אשראי, תיווך למתן אשראי, מתן הלוואות בריביות שונות. חלק הן חברות מעולות, חלק פשוט נוכלים וחלק מנסים להרוויח על כל דבר כמה שקלים. הדברים החשובים שאני מציע זה לא לשלם לאף אחד מראש, לא לשלם על שמאי או כל מיני דברים לפני שאתם מבינים בדיוק מה הולך לקרות וכמה הדברים הולכים לעלות לכם.

יש חברות וקרנות באמת מעולות שמציעות עסקאות ברורות מאוד ומשתלמות באופן יחסי, לעומת זאת גם קיימים כל מיני חאפרים שמנסים להרוויח כמה שקלים או כאלו שהם ממש דומים לשוק אפור. אני מציע בחום גדול שלא לעשות את הדברים לבד, זה פשוט מסוכן מדי ויכול להוביל להרבה בעיות.

לא מתאים למי שיש משכנתא גדולה:

תראו לפעמים מתקשרים אנשים שיש להם משכנתא נניח של 800 אלף שקלים, והם צריכים עוד נגיד 200 אלף שקלים כדי לסגור את פשיטת הרגל. במצבים האלו אני אומר לאנשים שזה לא מתאים. למה? כי חייבים להעביר את המשכנתא הקיימת גם כן לגוף החוץ בנקאי, לכן ההחזרים יוצאים נורא גבוהים במצבים שבהם יש משכנתא ראשונה גבוהה.

למה גבוהה?

חייבים להבין נקודה, הריביות במשכנתא חוץ בנקאית הן גבוהות משמעותית מריבית בנקאית. הריביות מתחילות מ10 אחוז שנתי ועולות למעלה עד 13 אחוז ריבית, תלוי ברמת הסיכון של האנשים. מיותר לציין שאנשים שנמצאים בפשיטת רגל מהווים רמת סיכון מאוד גבוהה.

במתכונת של הלוואות בלון:

בדרך כלל נותנים משכנתא חוץ בנקאית במתכונת של הלוואת גישור, כלומר משלמים רק ריבית ולא את הקרן. המטרה היא לשלם את המשכנתא החוץ בנקאית נניח שנתיים ואחרי זה להעביר אותה לבנק. כלומר נניח לוקחים משכנתא של 400 אלף שקלים כמו במקרה שלנו, ההחזר החודשי של נניח 12% שנתי זה למשל 5000 שקלים בחודש.

הסכום כולו לא פוחת כלל, בגלל שלא משלמים את הקרן אלא רק את הריבית. הסיבה שלא משלמים את הקרן היא בגלל הריביות הגבוהות, כדי שלא יתקבל החזר גבוה מדי.

הכסף הולך לפי התוכנית לכונס או לנושים:

בדרך כלל במקרים של פשיטות רגל, החברות החוץ בנקאיות גובות עוד סכום של 7000-8000 שקלים עבור שירותי עורך דין. הסיבה היא כי הכסף לא יכול לעבור לאנשים עצמם, אלא צריך לעבור בהתאם להסכמים בין עורכי הדין לכונס או לנושים או לאן שיוחלט.