אתם או ההורים שלכם נמצאים בגיל פנסיה וצריכים לקחת משכנתא שלא תדרוש מכם להוכיח הכנסות ולעמוד בתשלום חודש? שמי מרטין ואני מטפל במשכנתאות פנסיוניות ומורכבות כבר 10 שנים.

איך עובדת משכנתא הפוכה?

משכנתא הפוכה מיועדת לאנשים בגיל פנסיה, כאשר הכוונה היא לאנשים מעל גיל 65. המשכנתא בנויה בצורה כזו – שאין צורך בהחזרים חודשיים של המשכנתא. אפשר לשלם רק את הריבית החודשית על המשכנתא או אפילו לא לשלם בכלל.

הסכום שלקחת גדל בכל שנה בגלל התשלום החודשי שלא משולם, כאשר בסוף התקופה צריכים להחזיר את כל הסכום שהצטבר בינתיים.

דוגמה: נניח שאדם כל שהוא בן 70 לוקח משכנתא הפוכה של 1 מיליון שקלים. לצורך הדוגמה, התשלום החודשי אמור להיות בערך 6000 שקלים בחודש. כאשר התשלום הזה מורכב מ2000 שקלים ריבית ו4000 אלף שקלים קרן. המספרים הם לצורך הדוגמה.

בגלל שזה משכנתא פנסיונית, אין צורך לשלם את כל התשלום החודשי, אלא רק את הריבית או בכלל לא. נניח שאנחנו בחרנו לשלם רק את הריבית. כלומר, אנחנו נשלם משכנתא של 2000 שקלים בחודש.

מה זה אומר לגבי הקרן?

אנחנו בדוגמה שלנו בחרנו שלא לשלם את התשלום החודשי של הקרן, שזה 4000 אלף שקלים בחודש. לכן בכל חודש, הסכום יגדל ב4000 שקל. כלומר אחרי חודש, הסכום שנהיה חייבים לבנק הוא 1,004,000 שקל. לאחר עוד חודש, הסכום שנהיה חייבים לבנק הוא 1,008,000 וכן הלאה. עד שנגיע לפירעון ההלוואה, הסכום יגדל כל חודש ב4000 שקלים.

מה הדרישות של הבנקים לקבלת משכנתא פנסיונית?

כמו שאתם יודעים, הבנקים לא מחלקים כסף לכל דורש. תמיד יש קריטריונים לקבלת המשכנתא. אז אלו הקריטריונים לקבל משכנתא הפוכה לפנסיונרים:

מעל גיל 65 – כאמור המשכנתא היא פנסיונית, לכן הגיל הוא גיל פנסיה. ( אפשר גם פחות, אבל זה יוצא פחות רווחי בגלל הזמן הארוך שזה יצבור תשלומים)

יש נכס בבעלותכם אשר רשום בצורה מסודרת על שמכם בטאבו/ מנהל. ישנם הרבה מקרים של אנשים שיש בעיה עם רישום הנכס שלהם, המקרים האלו הם לא רלוונטיים.

ללא בעיות מול הבנקים בשום אופן- BDI תקין לחלוטין. שום בעיות מול בנקים לא יתקבלו.

הילדים ( במידה ויש) חותמים כערבים למשכנתא, כאשר יש להם הכנסה סבירה וללא בעיות מול בנקים.

עד 50 אחוז משווי הנכס– הסכום המירבי שניתן לקחת במשכנתא פנסיונית הוא עד 50 אחוז משווי הנכס.

מטרת המשכנתא– המשכנתא מיועדת לצורך סגירת הלוואות, עזרה לילדים ולא לרכישת נכס.

למה צריך ילדים ערבים?

הרבה מאוד אנשים מתקוממים ואומרים לי: "זה הבית שלי, למה אני צריך שהילדים שלי יהיו ערבים למשכנתא שלי"?

בעיני הבנקים, המשכנתא הפנסיונית היא החלטה משפחתית. כולם צריכים להיות מודעים לכך שההורים לוקחים משכנתא וכולם צריכים להסכים לכך בצורה פיסית על ידי זה שהם חותמים על המשכנתא בתור ערבים.

הבנקים חוששים מזה שאם ההורים הולכים לעולמם, הילדים יכולים לטעון בבתי משפט שהם כלל לא ידעו שההורים לוקחים משכנתא ולכן אין לחייב אותם להחזיר את הכסף. לכן הבנקים דורשים מעורבות פעילה של הילדים בקבלת המשכנתא הפנסיונית

איך נגמרת ההלוואה:

בגדול יש שלוש אפשרויות לסיים את המשכנתא הפנסיונית. מבחינת הבנקים- המשכנתא חייבת להסתיים ברגע שההורים הולכים לעולמם.

אפשרות ראשונה– ההורים הולכים לעולמם והבית נמכר.

אפשרות שנייה– ההורים הולכים לעולמם והיורשים של הבית ממחזרים את המשכנתא

אפשרות שלישית– לסלק את המשכנתא באמצע אם יש את כל הסכום.

ריבית על המשכנתא:

המשכנתא הפנסיונית היא מה שנקרא משכנתא לכל מטרה. כלומר הריביות הן בערך 5-6 אחוז שנתי.

מי אני:

כמו שאמרתי בהתחלה, שמי מרטין בוקסדורף. בעשר השנים האחרונות אני מטפל במשכנתאות הכי מורכבות שיש והצלחתי להשיג משכנתאות למאות אנשים, כאשר הם כבר לא האמינו שזה יכול לקרות. בתור בנקאי עבדתי בשלושת הבנקים הגדולים במדינה למשכנתאות וצברתי ניסיון של אלפי משכנתאות. אשמח להיות האיש שיילחם בשבילכם מול המערכת הבנקאית.

מרטין בוקסדורף- 0508116397 או maratbok@gmail.com