משכנתא חוץ בנקאית לסגירת חובות

משכנתא חוץ בנקאית היא מה שנקרא- "הרע במיעוטו". אף אחד לא רוצה לקחת משכנתא חוץ בנקאית יקרה, אבל במקרים שבהם אין ברירה אחרת- משכנתא חוץ בנקאית היא הברירה היחידה.

למכור את הבית או לקחת משכנתא חוץ בנקאית?

הרבה פעמים אני נתקל באנשים שנמצאים במצבים קשים מבחינה כלכלית, כאלו שנמצאים בחובות, כאלו שעומדים מול פשיטת רגל ומצבים דומים, אך כאשר הם מבינים שזה ריביות גבוהות הם אומרים: מה פתאום? אני אשלם ריבית כך וכך?

אז חברים יקרים, חייבים להבין, אם אתם מוכרים את הבית שלכם תחת לחץ של חובות או אם כונס נכסים מוכר את הבית שלכם כדי לכסות חובות- מפסידים הרים של כסף, ממש הרים.

רק הבהרה קטנה:

נניח שאתם עומדים בחובות בבנקים, אל מול זה יש את האופציה ( לא תמיד יש ) לקחת משכנתא חוץ בנקאית, הברירה הטובה הרבה יותר היא לקחת משכנתא חוץ בנקאית. בואו נעשה השוואה: משכנתא חוץ בנקאית היא בדרך כלל בריבית של 12 אחוז שנתי, לעומת זאת ריבית פיגורים בבנקים היא לכל הפחות 18 אחוז עם קנסות ועלויות של טיפול משפטי והוצאות לפועל.

הנזק של חובות פיגורים בבנקים הוא נוראי וגורם לבעיות בהתנהלות הפיננסית שלכם לעוד שנים קדימה, כאשר משכנתא חוץ בנקאית היא אופציה הרבה יותר טובה.

ריביות במשכנתא חוץ בנקאית:

כבר אמרתי ואגיד שוב, משכנתא חוץ בנקאית היא דבר יקר. משכנתא חוץ בנקאית היא בדרך כלל במתכונת של הלוואת בלון לשנתיים, כאשר בשנתיים האלו משלמים רק את הריבית והמטרה היא להחזיר את המשכנתא לאחד הבנקים לאחר שנתיים.

הריביות הן בערך 12-13 אחוז בכל החברות החוץ בנקאיות. שמעתי הרבה אנשים שאמרו להם שהריבית היא ככה והיא פחות והיא אחרת. השורה התחתונה היא פשוטה מאוד: חברות חוץ בנקאיות קונות את הכסף שלהן בריבית של 8 אחוז, כך שאין שום אפשרות לקבל משכנתא חוץ בנקאית לאנשים שנמצאים בבעיות כלכליות בריביות אלו.

לא משנה איך מנסחים את זה או מסתירים את זה, השורה התחתונה היא שהריביות שתשלמו בסופו של דבר הן סביב 13-12 אחוז. נכון שיש הרבה ניסוחים יפים להגיד בדיוק את זה, אבל בסופו של דבר זה מה שמשלמים.

איך מסיימים את המשכנתא?

מה שבעיקר מעניין את החברות החוץ בנקאיות זה מה קורה בסיום התקופה? כלומר אחרי השנתיים. בסך הכול יש שתי אפשרויות: אופציה אחת היא למחזר את המשכנתא לבנק או למכור את הבית. הדבר האחרון שהחברות רוצות זה להיתקע עם משכנתא שלא ניתן להחזיר אותה.

אז אנחנו רוצים להסביר איך אנחנו מתכוונים לסיים את המשכנתא? האם אנחנו חושבים שניתן למחזר את המשכנתא לאחד הבנקים? האם יש כוונה למכור את הבית? האם יש סכום גדול של כסף שעומד להיכנס?

איך הדברים עובדים?

התהליך עצמו הוא כמו בכל משכנתא אחרת, כלומר מארגנים את המסמכים הבסיסיים שהם: תלושים או הכנסות עצמאי, עובר ושב של שלושה חודשים, תעודות זהות, נסח טאבו של הבית וכל דבר אחר שיכול להיות רלוונטי.

חשוב להבין: לעיתים אנשים חושבים שמשכנתא חוץ בנקאית זה דבר פשוט. אבל האמת היא אחרת לגמרי, מרבית הבקשות למשכנתא חוץ בנקאית נדחות מיידית על הסף וכלל לא מגיעות לבחינה. החוכמה היא להגיש את הבקשה בצורה נכונה וללחוץ במקומות הנכונים.

עלויות במשכנתא חוץ בנקאית:

המשכנתא החוץ בנקאית היא דבר שכרוך בעלויות נוספות מעבר לעלויות הריבית. הנה הרשימה של הדברים שעלולים להיות רלוונטיים:

עלות פתיחת תיק: יש כל מיני דרכים שבהן מסבירים את העלות הזו, אבל בגדול זה סביב 20-30 אלף שקל. הסכום מתווסף להלוואה.

עלות עורך דין: החברה בדרך כלל שוכרת עורך דין שיטפל בהלוואה הספציפית שלכם. העלות בדרך כלל היא סביב 5000- 7000 שקל.

עלות היועץ שמטפל במשכנתא שלכם: הסכומים נעים בין 20,000 ל30,000. זה ההוצאות הגדולות ביותר, כאשר למעשה נכנס לתוך ההלוואה.

עד חמישים אחוז משווי הכנס

אם קראתם עד לכאן, אז זה אולי הסעיף הכי חשוב. הרי המטרה הסופית שלנו היא למחזר את המשכנתא לבנק בסופו של דבר. הדבר הזה לא יכול לקרות אם גובה המשכנתא יהיה מעל ל50 אחוז משווי הנכס.

כלומר, אם הבית שלכם שווה למשל 1 מיליון  שקלים, אסור שהמשכנתא החוץ בנקאית תהיה מעבר ל500 אלף שקלים, אחרת לא ניתן יהיה למחזר את המשכנתא לבנק לאחר מכן. הסיבה היא שהלוואות חוץ בנקאיות נחשבות ל"משכנתא לכל מטרה" לכן אסור שהיתרה תעבור את 50 אחוז משווי הבית.

מרטין בוקסדורף- 0508116397 או maratbok@gmail.com

אולי זה יכל לעניין אותך:

נמצאים בבעיה ? דברו איתי ויחד