משכנתא למוגבלים לשעבר בבנקים- רק בבנקים למשכנתאות!

משכנתא לאחר תקופה של הגבלה בבנקים זה עניין למומחים. מרטין בוקסדורף עם ניסיון של 15 שנה בתחום משכנתאות למוגבלים לשעבר.

השאלה הגדולה שכולם שואלים לאחר שעוברים הגבלה בחשבון הבנק היא כמה זמן אחרי שמסיימים הגבלה, ניתן כבר לקחת משכנתא. אז בואו נדבר על זה.

מתי ההגבלה נרשמת בדוח נתוני אשראי?

במילים אחרות, מה שאני שואל זה בעצם מה התאריך שהוא מהווה את סיום ההגבלה וממנו מתחילים את הספירה לאחור.

מסורבי משכנתא- מרטין בוקסדורף
 

אז התשובה היא כמובן שהתאריך הזה הוא תאריך סיום ההגבלה בדוח נתוני האשראי שלכם.

כדי להבין את התאריך, אנחנו בעצם צריכים להזמין דו"ח נתוני אשראי שלנו, שזה בעצם דו"ח BDI עדכני שניתן בקלות להזמין אותו בטלפון כוכבית 6194 ופשוט לראות את תאריך סיום ההגבלה. זה רשום במספרים מאוד פשוטים ותאריך סיום ההגבלה הוא התאריך שממנו מתחילים את הספירה.

אז נגמרה ההגבלה, מה עכשיו?

במובן הזה הגבלה ופשיטת רגל אלו שני דברים דומים מאוד, הכוונה היא שמדובר בשני דברים שמצריכים תקופת צינון כל שהיא כדי לגשת למשכנתא. השאלה הגדולה שנותרה היא כמה זמן אחרי שנגמרה ההגבלה.

התשובה הפשוטה היא שניתן להתחיל לדבר על משכנתא בערך שנה מסיום ההגבלה, אבל הדגש הוא שניתן להתחיל לדבר, זה ממש לא משהו שהוא בטוח ואפילו רחוק מאוד מלהיות בטוח. אבל זאת נקודת זמן שבה כבר ניתן להתחיל לדבר על משכנתא.

למה לפחות שנה?

כי הדבר שמפחיד בנקים למשכנתאות אצל אדם שעבר הגבלה זה שהדבר הזה יחזור על עצמו ותהיה הגבלה נוספת שתמנע מהאדם לשלם את המשכנתא בצורה תקינה. הרי מה הם חושבים? "אם האדם הזה מתנהל בצורה בעייתית עד כדי כך שהגיע להגבלה, מה הסיכוי שזה יכול לקרות שוב?"

אז אם הייתה הגבלה והיא נגמרה לפני חצי שנה, הסיכוי שזה יחזור על עצמו עדיין די גבוה. אבל אם כבר עברה שנה שלמה מסיום ההגבלה- זה כבר מתחיל להיראות כאילו האדם הזה השתקם וכנראה שלא תהיה הגבלה נוספת. אם עברו שלוש שנים מסיום ההגבלה- זה כבר לכאורה נראה כאילו ההגבלה היא משהו שקרה בעבר וכנראה לא יחזור על עצמו שוב. כבר עבר הרבה זמן.

מה לבדוק לפני שמבקשים משכנתא?

הדבר הראשון שאנחנו רוצים לראות זה שהבעיות האלו נגמרו עם סיום ההגבלה ולא חזרו על עצמן שוב. נניח שההגבלה הסתיימה לפני שנה וחצי, אנחנו רוצים לוודא שבאותה שנה וחצי מסיום ההגבלה- לא הייתה שום בעיה נוספת ולו הקטנה ביותר. זה ממש קריטי, כי אם הטיעון שלנו הוא שהייתה הבעיה נקודתית וזה לא יחזור על עצמו לעולם, אז אנחנו צריכים להראות שאכן לא הייתה שום בעיה מהרגע שהסתיימה ההגבלה.

לוודא שההגבלה היא הבעיה הראשונה והאחרונה. שוב, אני חוזר לטיעון שאותו אני מציג לבנקים כאשר אני מייצג מול המערכת הבנקאית אנשים לאחר הגבלה. כמו שסיפרתי כבר עשרות פעמים, אני מגיע למנהלי הבנקים ומנסה להסביר שהאדם הזה אמנם עבר הגבלה, אבל זה בעיה חד פעמית. מעולם לא היו בעיות לפני זה ולא היו בעיות אחרי זה.

הטיעון הזה נשמע מעולה ואמין מאוד, כאשר באמת רואים בדוח נתוני האשראי שאכן לפני הבעיות של תחילת ההגבלה לא היו שום בעיות קודמות, אבל באמת שום דבר וגם לאחר סיום ההגבלה רואים שאין שום בעיות אחרות. ברגע שזה קורה ורואים בדוח בצורה ברורה שאכן הייתה תקופה בעייתית אחת של ההגבלה וזהו- זה מצב מעולה.

האם התאוששתם מההגבלה?

לעבור הגבלה בחשבון זה לא דבר פשוט בכלל. הבנקים אוטומטית סוגרים את כל הדלתות, מבטלים מסגרות וכרטיסי אשראי, זה באמת טראומה לא פשוטה, בעיקר כאשר זה קורה לאנשים רגילים שלא מורגלים בבעיות בבנק.

אז אנחנו רוצים לדעת מה קרה מאז סיום ההגבלה? האם האדם חזר על עצמו והתחיל לשלם בהוראות קבע וצ'קים, קיבלתם חזרה כרטיס אשראי ואתם מתנהלים בצורה תקינה. או לחלופין, אם נשארתם ללא צ'קים וללא הוראות קבע ואין לכם מסגרת ואין לכם אשראי. זה אולי נשמע לכם טיפשי, הרי מה זה משנה? כל אדם יכול להתנהל איך שהוא רוצה.

אבל יש לזה הרבה משמעות במציאות. הרי הבנקים לא יודעים לחדור ללב של האדם ולהתחיל להבין האם עכשיו הכול יתנהל אצלו תקין, לכן הם מנסים להבין את הדברים האלו מתוך הנתונים שהם כן יכולים לראות, שזה חשבון העובר ושב מהבנק שתמיד מבקשים לראות. והדבר השני שהוא כלי עבודה, זה דוח נתוני אשראי שדיברנו עליו כמה פעמים במאמר הזה.

אז הבנקאי מסתכל:

אז יושב בנקאי משכנתאות ומגיע אליו אדם שעבר הגבלה בחשבון, הבנקאי צריך באיזה שהיא דרך לנסות להבין האם האדם הזה השתקם ואכן יעמוד בתשלומי המשכנתא. לכן הוא מנסה להבין את הדברים מתוך הנתונים שהוא רואה בתדפיס עובר ושב שלו ודוח נתוני האשראי שלו.

אם הוא רואה שהדוח תקין, יש צ'קים שיורדים ויש הוראות קבע שיורדות בצורה תקינה ויש מסגרת ויש אשראי – הבנקאי מניח מתוך זה שהכול חזר להיות תקין וניתן לאשר לו משכנתא. אם הוא רואה שאין שום נתונים שניתן לראות אותם בדוח נתוני האשראי- מבחינתו זה אדם שהוא סכנה לבנק.

מרטין בוקסדורף הוא מומחה למשכנתאות אחרי הגבלה – 0508116397

אולי זה יכל לעניין אותך:

נמצאים בבעיה ? דברו איתי ויחד נצא להצלחה !