אני הולך לנצל כאן 15 שנות ניסיון במשכנתא אחרי פשיטת רגל ולהכין לכם סדרה של שאלות. אם עניתם חיובי על כל השאלות- אתם ככל הנראה תקבלו משכנתא.
נעים מאוד, שמי מרטין בוקסדורף, אני מטפל במשכנתאות אחרי פשיטת רגל מזה בערך 15 שנים. אני מספר לכם את זה כדי
שתיקחו ברצינות את השאלות שהכנתי לכם כאן. זה למעשה מבחן מזוקק לאדם שעבר פשיטת רגל. אז יאללה בהצלחה.
האם אתם מתנהלים תקין מאז סיום פשיטת הרגל?
הדבר הראשון שאני בודק כאשר אני מטפל בתחום משכנתא לפושטי רגל, זה האם היו בעיות כל שהן מפשיטת הרגל ועד היום. אני אתן דוגמה למה אני מתכוון: נניח שאדם הוכרז כפושט רגל בשנת 2019 ומאז כל ההליכים נגדו נעצרים. כלומר מהרגע הזה הוא מתנהל בנקאית, כאילו אין לו שום חובות בעולם.
מבחינתי אני רוצה לראות בי די איי שהכול בו תקין לחלוטין מאותו התאריך ב2019 ועד היום הזה. אם היו בעיות נוספות בפרק הזמן הזה – זה בעיה גדולה מאוד. בעייתי מאוד, הרי בעצם אין שום סיבה שיהיו בעיות בחשבון.
האם עבר לפחות שנה וחצי מקבלת ההפטר?
כמובן שלכל כלל יש יוצא מן הכלל וכבר ראיתי הרבה אנשים שהצלחתי לקבל עבורם משכנתא הרבה לפני שעברו שנה וחצי מרגע ההפטר, אבל אם צריכים לקבוע כלל כל שהוא, אז אני יכול להגיד שהמינימום כדי להתחיל לדבר על זכאות לקבלת משכנתא- הוא בערך שנה וחצי שנתיים לאחר קבלת הפטר.
למה צריך את הזמן הזה?
אדם שמסיים פשיטת רגל, הוא למעשה מסיים את האירוע הכי חמור בעולם הפיננסי ומתחיל דף חדש. באמת דף חדש ולבן. היות והדף הוא ממש לבן, צריך להתחיל למלא את הדף הזה בהתנהלות תקינה וראויה. איך ממלאים את הדף הזה? מתנהלים תקין מול המערכת הבנקאית ונותנים לזה פרק זמן של שנה וחצי או שנתיים.
פרק הזמן הזה הוא למעשה התקופה שהמטרה שלה למלא את הדף הלבן. איך ממלאים את הדף הלבן בצורה תקינה וראויה, אנחנו נדבר על זה עוד מעט ונעמיק את ההבנה בדברים אבל כעיקרון, אני מניח שהבנתם את הרעיון של התקופה הנדרשת לצורך משכנתא לאחר קבלת הפטר. כמה שהדף יהיה מלא יותר בדברים חיוביים, כך הסיכוי לקבל משכנתא – ילך ויעלה.
האם אתם יודעים מה זה דוח נתוני אשראי?
עשיתי המון מאמרים על משכנתאות לאחר פשיטת רגל ובכולם, כמו גם כאן, אני לחלוטין דורש היכרות מלאה עם שתי המערכות האלו, דוח נתוני אשראי וקפטן קרדיט. בפסקה הזו אנחנו מדברים על דוח נתוני אשראי שהוא למעשה המערכת העדכנית והמשוכללת הרבה יותר של בדיקת BDI.
אם עכשיו אתם אומרים "אבל זה ברור שהבי די איי שלי הוא שלילי, אני אחרי פשיטת רגל" זה אומר שעד עכשיו לא קראתם שום מאמר שלי בנושא. אדם שעבר פשיטת רגל ורוצה להתקדם קדימה עם החיים שלו- אין לו את הפריבילגיה לא להכיר את דוח נתוני האשראי שלו, פשוט אין לו.
אז אני רק מציין כאן שדוח נתוני אשראי הוא מערכת אישית לפי תעודת הזהות של כל אחד מאיתנו שלמעשה מאגדת ומפרטת את כל הדברים הרעים שקרו לנו פיננסית בשנים האחרונות וזה בדיוק מה שהופך אנשים להיות מסורבי משכנתא.
זה במיוחד חשוב לפושטי רגל כי לפעמים קורה שחובות אשר נמחקו בהפטר– ממשיכים להופיע בדוח נתוני האשראי כאילו הם פתוחים, דבר שממשיך להרוס לכם את החיים ואת הי די איי- כל עוד לא תיקנתם את זה. כלומר, נדרשת פניה לבנק הרלוונטי, כדי לגרום לחוב להימחק מדוח נתוני האשראי.
האם אתם יודעים מה זה קפטן קרדיט ומה הציון שלכם?
קפטן קרדיט הוא כלי שאתם חייבים להכיר ולעבוד איתו. זאת אפליקציה מצוינת שלוקחת את דוח נתוני האשראי ומקווצת אותו לתוך ציון אחד קל ונגיש בין 0-1000. הדבר הטוב במיוחד הוא שהאפליקציה נותנת טיפים לשיפור הציון שלכם.
זה בעצם מאוד עוזר ונותן כלים פשוטים כדי לשפר את הציון ולהתקדם קדימה מבחינת התנהלות פיננסית. חייבים להוריד את האפליקציה ולהשתמש בה.
האם יש לכם הוראות קבע מהחשבון:
עכשיו שאתם כבר מכירים את הדוח נתוני אשראי ואת הקפטן קרדיט שלכם, אנחנו צריכים לקחת את אותו דף לבן ולהתחיל למלא אותו בנתונים חיוביים. הבעיה הגדולה היא שקשה לבנות נתונים חיוביים אחרי פשיטת רגל כי הבנקים לא רוצים לתת כלום לפושטי רגל.
אז הדבר הראשון והכי קל לעשות זה ליצור הוראות קבע מהחשבון. אל תתעצלו, ברגע שאתם מסיימים לקרוא את זה, לכו לבנק שלכם ותעשו כמה שיותר הוראות קבע מהחשבון שלכם. ביטוחים, סלולר, ארנונה, חשמל, תרומות וכל דבר אחר אפשרי. הוראות הקבע הן למעשה יהיו הדבר המרכזי והראשון שיעזור לכם לבנות את הדף הפיננסי החדש שלכם. קריטי וחשוב מאוד.
כמובן שבהמשך הדרך נרצה גם להשתמש בצ'קים וכרטיסי אשראי ושאר הדברים, אבל ההתחלה היא בדיוק זה- להתחיל ולבנות כמה שיותר הוראות קבע.
הכנסות מסודרות ובנק מסודר:
דבר קריטי לחלוטין זה לראות האם אתם מסודרים? מהמילה סדר. האם יש לכם חשבון בנק מסודר ויש לכם משכורת מסודרת והיא מופקדת בחשבון בצורה מסודרת? האם בתור עצמאיים אתם מדווחים הכנסות בצורה מסודרת ויש דוחות מסודרים של הכנסות? האם אתם לא חורגים מהמסגרת בחשבון? האם אתם דואגים שיהיה לכם חיסכון מסודר בחשבון? בגדול, האם אתם מסודרים בכל הדברים שלכם בהתנהלות הפיננסית שלכם?
מרטין בוקסדורף- 0508116397 או maratbok@gmail.com
