שלום רב, שמי מרטין בוקסדורף, הבולדוג של המשכנתאות. אני מטפל מזה 15 שנים במשכנתאות של אנשים שעברו פשיטות רגל.
כמה זמן אחרי הפטר?
חשוב לציין, אני מדבר כאן על משכנתאות שהן מיועדות לרכישת דירה או משכנתאות לכל מטרה, כאשר הדגש הוא שאני מדבר על משכנתאות בבנקים. כלומר משכנתאות שפרוסות להרבה שנים ובריבית טובה.
אם מעניין אתכם משכנתאות חוץ בנקאיות, שמיועדות לאנשים שנמצאים בהליך פשיטת רגל או הגבלה, אני מזמין אתכם לכתבה אחרת. בקישור הזה כאן.
אז כמה זמן לאחר הפטר?
אני תמיד אומר שזמן סביר להתחיל לבדוק משכנתאות אחרי פשיטת רגל, זה בערך שנתיים או שנה וחצי לאחר קבלת הפטר. בנקודה הזו אני צריך לסייג, יצא לי לטפל במשכנתאות שלושה חודשים אחרי הפטר ויצא לי להיכשל במשכנתאות שהן 6 שנים לאחר ההפטר.
מה ההבדל בין שני המקרים האלו? ההתנהלות הבנקאית שלכם. זה למעשה קובע האם הבנקים יוכלו להתעלם מעצם קיום פשיטת הרגל, או שהם ימשיכו להסתכל על זה במשך שנים רבות. בתור מי שעושה הרבה שנים בתחום משכנתא לפושטי רגל, אני רוצה לנסות ולהסביר את ההבדלים.
דוגמה ראשונה:
זוג שסיים פשיטת רגל לפני שישה חודשים – לבעל היה עסק בזמנו. הם התחילו הליך פשיטת רגל לפני 10 שנים, מאז הדברים נמשכו 10 שנים. לפני 4 שנים בערך, שניהם התחילו לעבוד בתור שכירים. הבעל עובד בחברת תנובה ומרוויח 12 אלף שקלים בחודש נטו. האישה עובדת בסוכנות ביטוח ומרוויחה 9 אלף נטו.
במהלך השנים שניהם פתחו חשבונות בנק מסודרים, אחרי כמה שנים הם עבדו ועשו הוראות קבע בחשבון הבנק ולאט לאט קיבלו מסגרת אשראי. אגב אם אתם רוצים לקרוא על בנייה נכונה של החשבון אחרי פשיטת רגל- אני מזמין אתכם להיכנס ללינק הזה.
חוזרים עכשיו לזוג שלנו. הם החליטו שזה הזמן שלהם לעשות מהלך. הם רוצים לקנות דירה 1.4 מיליון שקלים. מתוך זה אנחנו צריכים משכנתא 1.1 מיליון שקלים. שיהיה להם בהצלחה רבה.
דוגמה שניה:
זוג שעבר פשיטת רגל לפני 4 שנים, הם כבר מזמן שכחו שזה קרה. אבל ההתנהלות היא לא כל כך טובה. הבעל שהעסק שלו הלך לפשיטת רגל בתחילת פשיטת הרגל, המשיך את אותו העסק בדיוק, אבל רשם אותו על שם האישה הפעם.
אז היום האישה היא בעלת העסק, הבעל מוציא לעצמו תלוש, אבל לא מפקיד את זה בחשבון הבנק שלו. הוא לא טרח מעולם לפתוח חשבון מסודר והוא עדיין בבנק הדואר. הדוחות של העסק לא ממש מסודרים ולפעמים יש חריגות מהמסגרת ולפעמים חוזרת הוראת קבע.
סיכום קצר:
קראתם את שתי הדוגמאות. עכשיו למי אתם הייתם מאשרים משכנתא? אני מניח שהתשובה שלכן היא הזוג השני. אחרי שהבנתם את ההסבר של שני המקרים, בואו ננתח יחד את ההבדלים בין בני הזוג ומזה נבין ביחד את הקריטריונים לקבלת משכנתא אחרי פשיטת רגל.
מהפך מהפך מהפך:
חיים יבין הסביר את זה ממש יפה, אבל הרעיון הוא מאוד פשוט. לא משנה כמה זמן עבר אחרי פשיטת הרגל, אני צריך להראות לבנקים שעברתם שינוי ולא המשכתם באותו הקו בדיוק. כאשר אני הולך לבנקים, אני למעשה מנסה להסביר להם את הנקודה הבאה:
"תראה מנהל יקר, נכון שהזוג המקסים הזה עבר פשיטת רגל, אבל תראה: בזמנו היה להם עסק כל שהוא , הוא הלך לפשיטת רגל בגלל מגוון של סיבות שאין טעם להתעמק בהן. אבל תראה, עברו מתחילת פשיטת הרגל כבר 5 שנים ( מאז שהיא התחילה) והיום הם בכלל שכירים ואין שום קשר בין האנשים שנכנסו לפשיטת רגל בזמנו בגלל עסק שנוהל לא נכון, לבין האנשים האלו היום. זה פשוט לא אותם אנשים. "
זה נראה לכם טיפשי, אבל הבנקים צריכים סיבה לסלוח, הם צריכים איזה שהוא תירוץ טוב שיעזור להם לעשות משהו שהם לא ממש רוצים. אז אחד הדברים האלו זה אותו "המהפך". אני משתמש בו בכל מצב של משכנתא למסורבים– זה משהו חובה וזה כלי אדיר מבחינתי להביא הצלחות במקרים כאלו.
חשבון בנק מסודר עם הוראות קבע:
כתבתי מאות פעמים על החשיבות של הוראות קבע לאחר פשיטת רגל. בקצרה, הרעיון הוא להראות לבנקים שאנחנו יודעים לעמוד בהתחייבויות לאחר שסיימנו את ההליך. הוראות קבע למעשה עוזרות לבנייה נכונה של דוח נתוני האשראי מחדש, כאשר זה בדבר הראשון והעיקרי שאנשים אחרי פשיטת רגל צריכים שיהיה להם בחשבון, כאשר מסיימים פשר או כל בעיה דומה אחרת.
שימו לב שהזוג הראשון טרח ועבד והלך ופתח חשבון בנק חדש לאחר פשיטת רגל ולא נתקעו בבנק הדואר. הם עשו הוראות קבע, עשו תוכניות חיסכון ולא היו מוכנים לוותר, אלא בנו את החיים שלהם מחדש מבחינה פיננסית.
לעומתם הזוג השני עשו דברים אחרת לגמרי. הם נשארו בבנק הדואר, לא טרחו לייצור הוראות קבע בחשבון הבנק, לא טרחו לעבור בנק ובקיצור הזניחו את הדברים ונתנו להם לנהל אותם ולא לנהל את הדברים. אז אם אתם מסיימים פשיטת רגל, זה בדיוק הזמן שלכם להתחיל ולבנות את חשבון הבנק שלכם מחדש.
הכנסות מסודרות וחשבון בנק מסודר:
שימו לב להבדלים בין הזוג הראשון לבין הזוג השני. הזוג הראשון מנהל חשבון בנק מסודר ודואג להפקיד משכורות מסודרות, הם שומרים על מסגרת אשראי מסודרת ולעולם לא חורגים ממנה. הזוג השני לעומתו לא ממש מקפידים, הם אומרים משפטים כמו: "מדי פעם קופץ לי משהו בחשבון, אבל זה ממש לא נורא"- כאשר הם לא מבינים שזה לגמרי נורא. זה זוועה.
לעבוד עם קפטן קרדיט:
לכל מי שמסיים פשיטת רגל או כל צרה פיננסית שלא תהיה. הדבר הראשון הוא להוריד אפליקציית קפטן קרדיט. האפליקציה הזו בעצם עוזרת לנו להבין איך המערכת הבנקאית רואה אותנו. מה הדירוג שלנו בעיני המערכת הבנקאית. כמה אנחנו בציון שלנו בין 0-1000. אפליקציה באמת מעולה שעוזרת לנו לבנות את החיים הפיננסיים ולהשתפר בדירוג האשראי.
קצת עלי:
הסיבה שקוראים לי "הבולדוג", היא שאנשים אשר הולכים איתי לבנקים למשכנתאות- מרגישים הרבה יותר רגועים, כאילו הם הולכים עם כלב גדול ששומר עליהם. אם עברתם פשיטת רגל ואתם צריכים משכנתא- יהיה לי כבוד גדול להיות האיש שילווה אתכם בתהליך החשוב הזה.
מרטין בוקסדורף- 0508116397 או maratbok@gmail.com
