נשארתם עם משכנתא נמוכה ורוצים לנצל את זה כדי לסגור הלוואות ולהקטין את ההחזרים החודשיים על כל ההלוואות? זה הזמן להגדיל את המשכנתא !

שלום רב שמי מרטין בוקסדורף, אני יועץ משכנתאות מומחה להשגת משכנתא לסגירת הלוואות בבנקים למשכנתאות. אני רוצה לנצל את הבמה הזו ולהסביר מעט איך עובדים הדברים בכל הנוגע להשגת משכנתא לכסות חובות.

הערה ראשית וחשובה:

הבנקים רוצים לתת משכנתא לסגירת הלוואות אך ורק ללקוחות מעולים של הבנק, לא פחות מכך. כלומר לקוחות שהם פחות ממעולים, בדרך כלל יתקשו מאוד לקבל את המשכנתא הזו. בחרתי להתחיל את הדברים עם זה, בגלל שהרבה מאוד טלפונים שאני מקבל הם אנשים שלא מאמינים שהבנק לא רוצה לאשר להם כסף לסגירת הלוואות, מה שהם לא מבינים זה שהם פשוט לא לקוחות מעולים של הבנק.

דבר שני שחשוב להדגיש זה שהמשכנתא הזו מתאימה אך ורק לאנשים שנשארה להם משכנתא נמוכה, כלומר פחות מ50 אחוז משווי הבית. הדבר הזה לא מתאים לאנשים שיש להם משכנתא שהיא גבוהה מחמישים אחוז משווי הנכס. זאת נקודה חשובה, רק אנשים שהמשכנתא שלהם היא נמוכה מאוד- יכולים באמת לקחת משכנתא לסגירת חובות.

אז בואו נתחיל לדבר על הדברים, ונפרט מעט על הכול כדי להבהיר את הדברים:

רק לקוחות מעולים:

שימו לב, כבר ציינתי שזה משכנתא שמתאימה ללקוחות מעולים, אבל בואו ננסה להבין מה בדיוק מתכוונים הבנקים כאשר הם אומרים לקוחות מעולים:

התנהלות משכנתא ראשונה:

בדרך כלל אם כי לא תמיד, אנשים מבקשים משכנתא לסגירת הלוואות כאשר כבר יש להם משכנתא ראשונה. שימו לב שהדבר הראשון שהבנקים מבקשים זה מסמך שנקרא התנהלות משכנתא של שנתיים אחרונות. הכוונה היא לראות האם אתם יודעים לעמוד בתשלומי המשכנתא.

אם יש בעיות בתשלומי המשכנתא של השנים האחרונות, אפילו פעם אחת או פעמיים, זה די אומר שהסיכוי לקבל כסף לסגירת הלוואות הולך לעזזל. הסיבה היא מאוד פשוטה, אם אתם לא מצליחים לעמוד בתשלומי המשכנתא הראשונה- אין שום סיבה לתת לכם משכנתא נוספת. שימו לב לזה, זה קריטי לחלוטין.

עד 50 אחוז משווי הבית:

גם זו נקודה קריטית מאוד. הנחיות בנק ישראל בעניין הזה הן מאוד פשוטות, ברגע שהבית רשום על שמכם- אתם יכולים להגדיל משכנתא, כך שכל המשכנתאות יחד לא יעברו את חמישים אחוז משווי הבית. כלומר, אם המשכנתא שלכם היא פחות מ50 אחוז משווי הבית- אתם יכולים להגדיל אותה עד חמישים אחוז משווי הבית, אם המשכנתא שלכם היא מעל חמישים אחוז- לא ניתן לגעת במשכנתא יותר.

התנהלות חשבון עובר ושב:

שימו לב, כבר אמרנו לקוחות מעולים? אז אחד הפקטורים הנבדקים הוא כמובן התנהלות חשבון עובר ושב. כלומר, אם יש הלוואות שלא משולמות בזמן, אם יש חריגות משמעותיות מהמסגרת, אם יש תשלומים שלא מכובדים, כל אלו זה סימנים אדומים שבאים להגיד לבנק שלא מומלץ לתת ללקוחות האלו כסף נוסף.

בעיות ברישום הבית, חריגות בנייה:

גם זו נקודה חשובה מאוד שהרבה מאוד פעמים מצליחה להפיל משכנתאות לסגירת הלוואות. לפני שאתם מגישים בקשה לסגירת הלוואות, שימו לב היטב שהבי אכן רשום על שמכם, שימו לב שאין חריגות בנייה משמעותיות בבית שלכם, שימו לב שאין עיקולים או הוצאות לפועל על הנכס שלכם, בקיצור תוודאו שהבית לא יהווה הפרעה בדרך.

כתובת לכל שקל:

שימו לב הנחיות הלבנת הון מבקשות מהבנקים להודיע בדיוק לאן הולך הכסף. כלומר אם אתם מבקשים 300 אלף שקלים, אתם צריכים להביא אישור בכתב מה עושים עם הכסף הזה. נניח שהכסף מיועד לסגירת הלוואות, אז צריך להראות הלוואות של 300 אלף שקלים וכן הלאה.

להיעזר ביועץ מומחה:

אני אתן כאן את הדעה שלי בכל הנוגע לאיך שאני רואה את הנושא של להיעזר ביועץ. אם אתם לקוחות מעולים, לכו לבד לבנק ועם ביטחון. תתמקחו ותדרשו ריביות טובות ותעמדו על שלכם. אם אתם לקוחות פחות ממעולים, ואתם ממש צריכים את הכסף הזה לסגירת הלוואות וחובות, תיקחו יועץ. אבל אל תיקחו יועץ שמישהו מכיר מהחברים שלכם. תיקחו תותח אמיתי שידאג להביא לכם את הכסף.

לא שיפוצים:

נקודה אחרונה, אם אתם צריכים כסף לסגירת הלוואות, אל תגידו שאתם צריכים לצורך שיפוצים. הבנקים מתייחסים למשכנתאות של שיפוצים בצורה אחרת, כלומר שולחים שמאי פעמיים על מנת לוודא את השינויים במחיר. שימו לב.